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医療保険の必要性を徹底解説|必要・不要の判断基準と賢い保険の選び方

本当に医療保険が必要なのかそうでないのか、医療保険に加入すべきかどうかをお悩みのお方は、本コラムを参考にしていただければと思います。医療保険の必要性と不必要性を徹底解説していきます!

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医療保険とは、万が一の病気やけがに備えて保険料を支払い、いざ病院に入院・治療した場合の医療費を負担してくれるものです。

そこで思うのが「医療保険は必要なのか?」ということです。医療保険に加入していれば、万が一の事態になっても費用面での心配が少なくなります。しかし、そもそも期間中に病院にかからなければ、保険料を支払うだけのギャンブル的要素も含みます。

そこで、今回は医療保険が本当に必要なのかそうでないのかを解説していきます。加入すべきかどうかをお悩みお方は、本コラムを参考にしていただければと思います。

【参考】

▶︎「医療保険の全知識

▶︎「医療保険制度の全知識と知っておくと便利な医療保険の仕組み

 

医療保険が必要だと言われる理由

安心を買うことができる

家系に病気になりやすい人が多かったり、仕事柄怪我をする可能性が高いような方は、もしもの事を考えて不安な日々を過ごしている方も少なくないでしょう。医療保険に加入することで、費用面の心配事は極限に下げることが可能です。言い換えると、安心をお金で買うような形になります。

長期入院の負担を小さくできる

いくら日本は医療保障が充実していると言っても、入院が半年以上も長引くような状況に陥ってしまっては社会保障だけでは負担を補いきれなくなる恐れがあります。

しかし、医療保険に加入しておけば社会保障と合わせて民間保険の医療費保障も受けられるので、万が一の時の負担を最小限に抑える点が心強く魅力的であると判断して契約をする人も多いと言われています。

個室入院や先進医療の保障が得られる

個室入院のベット代や先進医療の治療など、公的保障の対象外として扱われるものだと上記で紹介した3割負担や上限払い戻しなどの保障を受けられませんが、医療保険であればそれらは保障対象内です。

病状によっては先進医療が必要になる状況になる可能性は0ではありませんし、そのような重大な危機にも備えておきたいという方にとっては、医療保障は心強い支えになっていると言えるでしょう。

今の社会保障が続くとは限らない

少子高齢化が進み財政状況も決して良いと言えない状況である今の日本で、現在の充実した保障内容がそのまま継続されるのを期待するのは、残念ながらあまり現実的ではないでしょう…。

保障が撤廃されるなんて事態に陥ることはないとは思いますが、保障内容が改悪される可能性は十分にあるため、それを見越して医療保険に加入しておくのは賢い選択であると考える人も少なくありません。

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一般的に医療保険が不必要と言われる理由

健康保険で医療費は3割負担ですむ

日本人はごく一部を除くほとんどの人が国民保険に加入をしているので、実質負担が3割になる医療保障を誰でも受けることが可能です。

2~3日の少ない日数の入院などであれば、この保障だけでも十分に賄い切れることもあります。大きな病気と怪我に不安を感じない人だと医療保険に入らなくてもこの保障内容があれば十分だと考える人も多いと言われています。

医療費の負担額には上限が設けられている

医療保険は不用だと主張される理由として挙げられるのが高度医療費制度の存在です。高度医療費制度とは、月の医療費が定められた基準を超えるとその基準を超えた分の医療費を変換してもらえる社会保障のことです。

所得区分(70歳以下) 3ヵ月までの自己負担限度額 4ヵ月以降の自己負担限度額
月報酬83万円以上の方 252,600円+(医療費-842,000円×1%) 141.000円
月報酬53~79万円の方 167,400円+(医療費-558,000円×1%) 93,000円
月報酬28~50万円の方 81,000円+(医療費-267,000円×1%) 44,400円
月報酬26万円の以下の方 57,600円 44,400円
被保険者が非課税対象者 35,400円 24,600円

詳細記事:医療保険制度の全知識と知っておくと便利な医療保険の仕組み

 

例えば、月収28万円の人が80万円の手術費を負担する状況に陥った時にこの制度を利用すれば、実質負担額は86,330円(81,000+5,330)だけになります。

このように日本は社会保障だけでも十分に医療保障は充実しているので、この状況でわざわざ社会保険まで保障を増やす意味に疑問を抱く人も少なくありません。

正社員なら傷害手当が支給される

正社員として会社に勤めている場合は、事故や病気などが原因で働けなくなった期間中に普段の給与の2/3が支給される傷害手当という保障があります。保障期間は最長で1年6ヵ月間です。

働けなくなった時の一番の不安はその期間の収入が途絶えてしまうことですが、傷害手当を利用すれば休業中での一定の収入を確保することができます。

ただ、アルバイトやパートなど非正規雇用の勤務形態の場合だとこの保障は対象外なのでご注意ください。

保険に加入しても必ず保障を得られるとは限らない

民間の医療保険には保障を受けるための条件が定められており、例えば以下のような状況だと保障を受けられない可能性が高いです。

  • 天災・人災が原因となる負傷
  • 精神障害や泥酔による負傷
  • 整形など治療が目的でない手術
  • 犯罪行為が原因となった負傷
  • 保険会社が対象外としている病気・怪我

保障が必要になる万が一はどんな状況で発生するかは誰にも予測できません。せっかく備えて保険を契約しても必ず保障を受けられるとは限らないという点に不安を感じる人も多いと言われています。

 

医療保険の必要性を考える3つのポイント

いかがでしょうか。以上が一般的な、医療保険が必要・不必要な理由になります。しかし、上記はあくまで一般的な考えであって、個別では判断しづらい部分もあるでしょう。以下で、医療保険の必要性が高い人とそうでない人の特徴を分けてみました。

ぜひ、ご自身の状況と比較してみて医療保険の加入を決める参考にしていただければと思いますが、その前にご自身でどの部分に着目すべきかを解説していきます。

貯金の有無

まず、ご自身の貯金の額で判断してみて下さい。日本で医療保障が充実しているので、貯金が十分にある場合、わざわざ医療保険に加入しなくても、自身の貯蓄で医療費が補えます。金額は一概に言えませんが、今後手を付ける予定の無い貯蓄が100万円以上あれば、医療費に関してはそこまで心配する必要もありません。

万が一入院をした際のリスク

万が一ご自身が病気などにより入院した際のリスクを一度想定してみましょう。入院してしまった場合、医療費がかかることも当然ですが、入院により仕事ができなくなるケースが十分に考えられるでしょう。

会社勤めの方であれば、一定期間の入院は福利厚生の範疇で保障される場合もあります。万が一入院した場合に、収入はどうするのかを考えてみて下さい。自営業の方や、一家の稼ぎ頭で収入が止まってしまうと生活費に心配がある方は、医療保険の必要性も十分にあるでしょう。

月々の保険料に負担がないか

医療保険を考えている人には、既に加入している別の保険の追加で医療保険を考えているような人もいるでしょう。医療保険自体の保険料はそこまで高額にはなりませんが、他の保険と組み合わせると、負担になることも考えられます。

医療保険を追加したことで、他の保険料が払えなくなったり、月々の生活に負担が出るようであれば、優先度の低い保険を外すことも考えてください。

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医療保険の必要性が高い人の特徴

それでは、ご自身の状況もある程度イメージできたかと思いますので、実際に医療保険が必要な人・そうでない人の特徴を挙げていきます。

現在あまり貯蓄ができていない人

現在あまり貯蓄ができていない方は、いざ病気やけがで入院し、収入がストップした場合のお金に関する不安が大きいと思います。なかなか貯蓄ができないような状況であれば、いざという時の最低限の金額を残すためにも医療保険に加入しても良いでしょう。

上記のように貯蓄額の目安は一概には言えませんが、100万円を満たないような場合は、いざ長期の入院が必要になったときに費用面・生活面で困る可能性が高いです。貯蓄額が100万円以下の方は、医療保険の加入を考える必要性があります。

病気・怪我の不安がある人

病気や怪我によって入院する可能性が他の人より考えられる人は、医療保険の必要性も高まるでしょう。具体的な例を挙げると、家系的に病気にかかりやすく両親・祖父母がよく入院しているような方や、仕事・趣味などで怪我してしまうことも十分に考えられるような方です。(このような方は別の保険に加入することもおすすめです。例えばスポーツ安全保険など)

稼ぎ頭で収入が止まると困る人

上記でお伝えしましたが、病気や怪我などで入院してしまうと、医療費だけでなく入院期間の収入が止まってしまいます。そうなったときに家族の生活費やローン・家賃などの支払いの心配がある方は、医療保険の必要性も高いと言えるでしょう。

自営業の人|国民健康保険の加入者

特に、自営業の方など国民健康保険の加入者は会社員と違って、万が一の時の保障が少ないと言えます。言い換えると、自分の身は自分で守らなくてはなりません。

稼ぎが大きく、貯蓄もあるようでしたらそこまで心配はいりませんが、自身の入院で数カ月の収入が止まってしまっては困るようでしたら、医療保険の必要性も高いと言えるでしょう。介護医療保険料の控除手続きに加えて、加入中の医療保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

医療保険が不必要な人の特徴

それでは、反対に医療保険の必要性が低い方はどのような人でしょうか。

貯蓄が十分ある人

度々申していますが、貯蓄が十分にある方は、わざわざ医療保険に加入しなくても、自分の貯蓄から医療費を補填することもできるでしょう。

会社の福利厚生が十分な人

会社によっては、数週間・数カ月の入院による収入を保障してくれるようにきちんと福利厚生が整えられている会社もあります。そのような場合、医療費さえ捻出できればそこまでお金の心配も必要ないため、医療保険は見直してみてもいいかもしれません。

医療保険の賢い選び方


それでは、実際に医療保険が必要となったのであれば、医療保険のどの部分に着目すればいいのでしょうか。こちらでは医療保険を選ぶ際の賢い選び方についてお伝えします。

参照:「医療保険の全知識|医療保険を賢く選ぶ為の7つのポイント

入院限度日数の長さを決める

医療費を負担してくれる医療保険でも、いつまでも負担してくれるわけではありません。医療保険によって、保障期間が決められています。保障期間が長くなれば、その分保険料も上がりますが、手厚い保障を受けられるでしょう。

商品ごとに、40日、60日、120日、360日などとありますが、参考までにそれぞれの病気にかかった際の平均入院期間も載せておきます。

主な傷病 平均在院日数
全体 31.9
ウイルス肝炎 16.3日
胃がん 19.3日
結腸・直腸がん 18.0日
肝・胆管がん 18.8日
気管・肺がん 20.9日
糖尿病 35.5日
統合失調症 546.1日
気分障害(うつ病) 113.4日
アルツハイマー 266.3日
高血圧性疾患 60.5日
心疾患 20.3日
脳血管疾患 89.5日
肝疾患 25.8日
骨折 37.9日

参考:「平均在院日数-生命保険文化センター

このように、全体の傷病での平均入院期間は31.9日となっています。また、男性よりも女性のほうが入院期間は長い傾向にあり(男性29.8日:女性33.8日)、年齢が上がるにつれ入院期間も伸びる傾向にあります(15~34歳12.0日:35~64歳24.4日)。

これを見れば、40日の保障期間でも事足りるかもしれません。しかし、上記の表で統合失調症やうつ病などの症状は在院期間が非常に長くなっていますし(これら精神疾患は対象外となっている医療保険も多いので注意が必要です)、年齢が上がるにつれて入院期間も伸びます。

自身の希望を持ちながらも、FPなどの専門家に相談してみるのもよいでしょう。(ちなみに1番人気があるものは60日保障です。)

特約をどこまでつけるか

また、特約を付けるかもきちんと考えておきましょう。特約を付ければ付けるほど月々の保険料が上がりますので、余計な特約を付けないようにしつつも、契約しようとする保障内容だけでは不十分な場合は、特約で補填するようにしましょう。以下は代表的な特約の一例です。

通院特約 退院後にまた通院をした場合に通院給付金が受け取れる。
先進医療特約 厚生労働大臣が定める先進医療(がん治療などに多い)の治療を受けたときに保障。
女性疾病入院特約 乳がん・子宮筋腫といった女性特有の病気で入院した場合に、入院給付金や入院限度日数が増える。
生活習慣病特約 糖尿病などの生活習慣病で入院した場合に、入院給付金や入院限度日数が増える。

参考:「医療保険の全知識

月々の保険料の希望をある程度持っておく

月々いくらの保険料を支払えるのかをきちんと把握しておきましょう。保障が手厚い保険に入っても、途中の財政難で解約に至ってしまえば元も子もありません。

保障期間を短くしたり、特約を外したり、若い時から加入することで月々の保険料を軽減することができます。医療保険の保険料に関しては以下のコラムもご覧ください。

参考:「医療保険を選ぶポイント

終身型と定期型

医療保険にも終身型と定期型があり、どちらの保険を選ぶかによっても保険料の払い方に差が出ます。

定期型医療保険は一般的に若いうちは保険料が安いものの、年齢が上がるにつれ保険料も高額になります。また、契約期間しか保障されないことが原則です。

一方で、終身医療保険は保証が一生涯続きます。保険料は生涯支払う保険料の平均額になるので、若い間は少し負担になるかもしれません。

参考:「終身医療保険の全てが分かる

ずっと払っていく保険、ご満足いただくまで解決するには保険コネクトのプランナーまでご相談を!

 

まとめ

いかがでしょうか。医療保険の必要性・不必要性なんとなくお解りにいただけたでしょうか。このように、医療保険と言っても、必要かどうかは個人の状況によって違います。より具体的に明確な答えが欲しい方は、ファイナンシャルプランナー(FP)に個別に相談することをおすすめします。

当サイト【保険コネクト】では、保険の専門家でもあるファイナンシャルプランナーFPへ無料で相談することが可能です。また、現在、2,000円の商品券キャッシュバックキャンペーンも行っていますので、疑問に思っていることはどんどん相談してみましょう。

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