外貨建て保険とは|外貨建て保険のメリット・デメリット

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外貨建て保険(がいかだてほけん)とは、保険料が外貨(主に米ドル・ユーロ・豪ドル)で運用され、保険料の払い込み・保険金の受け取りが外貨で行われる保険です(一部日本円で運用される場合もあります)。

保険というと、もしもの時のために加入するものですが、中には貯蓄目的に加入する人も少なくはありません。そのような場合に、外貨建て保険に加入していると「リスクを分散できるのではないか」「投資効果もあるのではないか」と、考えている方もいるでしょう。

そこで今回は、外貨建て保険の加入を考えている方や、保険屋さんに外貨建て保険を勧められたような方に向けて、外貨建て保険についての解説を行っていきます。

【目次】
外貨建て保険とは?
外貨建て保険のメリット
外貨建て保険のデメリット
外貨建て保険に向いている人
まとめ

外貨建て保険とは?

冒頭でもお伝えしましたが、外貨建て保険とは、保険料が外貨で運用される保険のことです(主に生命保険)。外貨建て保険で運用される外貨は、米ドル・ユーロ・豪ドルが主になります。

保障の仕組みは通常の保険と変わらない

外貨建て保険は通常の日本円で加入する保険と保証の仕組みに関して違いはありません。保険料を支払って、もしもの時や満期時に保険金が受け取れるような仕組みは同じです。

また、種類こそは少ないものの、終身保険や養老保険(主に貯蓄性が高い積み立て型)など、複数の種類から選ぶことができます。保険に関する知識については以下のコラムを参考にしてください。

参考:「終身保険とは
掛け捨てと積み立ての正しい選び方

保険料・保険金が為替に影響される

外貨建て保険の大きな特徴として、運用が外貨でされることです。このことにより、月ごと(年ごと)に支払う保険料や、受け取る保険金が為替の影響を大きく受けます。以下で例を挙げてみましょう。

保険料は変動する

例として、1米ドル=100円の時に月額100ドルの保険に加入したとしましょう。このとき円換算で月額10,000円の保険料を支払うことになります。しかし、その後日本の景気回復などで円の価値が上がり円高で1米ドル=90円になったとします。

すると、円換算で月9,000円の保険料で済みます。一方、日本の景気悪化などで円安になり、1米ドル=110円となると、月11,000円の保険料を払い込むことになります。

契約時 円高ドル安 円安ドル高
為替レート(1米ドルあたり) 100円 90円 110円
円換算での保険料 10,000円 9,000円 11,000円

 

受け取る保険金には為替リスクがある

このように、円高になると実質の保険料は安くて済みますが、そのまま円高が続けばいいというものではありません。保有している保険の価値は米ドルによって決まるので、米ドルの価値が下がれば下がるほど受け取る保険金も下がります。

上記の契約で、死亡時の保険金を10万ドルにしていたとします。この場合、円換算で1,000万円の保険金が生じることになります。しかし、その後円高が続き、米ドルの価値が下がり1米ドル=90円で保険金を受け取るとすると、日本円で900万円の価値しかありません。

一方で、円安になり米ドルの価値が上がり1米ドル=110円になったとすると、保険金の価値も日本円で1,100万円と上がってくるのです。

契約時 円高ドル安 円安ドル高
為替レート(1米ドルあたり) 100円 90円 110円
円換算の保険金 10,000,000円 9,000,000円 11,000,000円

死亡保障や満期保険金のタイミングは自分で決めることはできませんが、途中解約をする場合は、為替によって解約返戻金の日本円での価値も大きく変わるため、慎重になる必要があります。

外貨建て保険のメリット

このような外貨建て保険ですが、どのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。まずは外貨建て保険のメリットからご説明していきます。

日本円より高い金利で貯蓄性に優れている

日本は世界的にみても金利が低いといえます。保険に限らず日本円で預金をしていても金利による恩恵は全くと言っていいほど期待できないでしょう。しかし、外貨には金利による恩恵が幾分か期待できます。

例えば、日本国内の銀行の金利では良くて年利0.2%です。これは、100万円預けていたとしても年間2,000円しか金利で増えません。一方、オーストラリアは金利も高めで年利1.5%だとしましょう。

100万円預けたら、年間1万5千円増えることになります。仮に10年預けていたとすれば、日本:2万円と、豪州:15万円の差になります。1年間の保険料くらいはまかなえてしまえそうですね。このように外貨商品を持つことで金利の恩恵を受けられるメリットもあります。

資産を外貨建てで分散できる

特に資産が多い方になりますが、資産を日本円だけで持ち続けることはリスクのあることだと言えるでしょう。リスク分散のために外貨建て保険を始めてみるのもいいでしょう。

日本はご存知の通り、地震・台風・土砂崩れなどの災害の多い国です。東日本大震災では地震と津波により福島の原子力発電所の放射能漏れも問題となりました。またそのようなことがいつ起きてもおかしくないと言われています。

そうなったときに日本の景気は悪くなり、円の価値は下がることが考えられるでしょう。海外に行かなければ関係ないと考えているかもしれませんが、日本にいれば景気回復のための増税などがされることも十分考えられ、資産はどんどん減っていきます。そうなったときのために外貨建てで資産を分散させることも一つの方法です。もちろん日本の景気が下がれば円の価値も下がります。

予定利率が高く保険料が安くなる

また、外貨建て保険は予定利率が高いことも特徴で、このことにより保険料が安くなったり、解約返戻金が高くなるなどのメリットが考えられます。

予定利率とは、簡単に説明すると運用利回りのことで、高ければ高いほどお得だと言われています。予定利率が高いと保険料は下がる傾向にあり、予定利率が低いと保険料も上がってしまいます。外貨建て保険は、日本円の保険の比べ予定利率が高く、保険料も安いとされています。

円安になれば為替差益がプラスになる

上記でお伝えしましたが、外貨建て保険は為替の動きに大きく影響します。メリットとは言い切れませんが、今後円安になるようであれば、より価値の出てくる外貨建てで保険を持っていたほうが為替差益もプラスになり、価値が上がってくるといえます。

外貨建て保険のデメリット

それでは一方で、外貨建て保険にはどのようなデメリットがあるのでしょうか。

円高になれば受取金が減る

メリットとは反対で、今後円高になっていくようであれば、外貨建て保険を持っていても価値が上がらず、結果的に保険金や解約返戻金が元本割れをしてしまうことも考えられます。

外貨建て保険に限りませんが、外貨を持つことはこのような為替リスク念頭に置いておかなくてはなりません。

為替手数料がかかる

外貨から日本円に両替するとき(逆も同じです)に、為替手数料が発生します。外貨建て保険では、これらのことも想定していなければなりません。そして、この為替手数料は保険会社が負担してくれるのではなく、契約者が負担することになります。

為替手数料は「1ドルにつき○円」と決められており、通常1ドルで1円の手数料が課されることが多くなっています。

例として受け取った保険金10万ドルを日本円1,000万円に両替したとしましょう。そうすると、10万円が為替手数料となります。保険金は高額にもなるため、この為替手数料が発生することはデメリットと言えます。

受け取る金額が予想しにくい・分かりにくい

このように、外貨建て保険には為替リスクがあることから、将来受け取る保険金や支払う保険料などが予測しにくい部分もあります。特に受け取る保険金は額も大きくなるため、いくつかのパターンを予想して将来のプランニングを立ててもいいでしょう。

また、外貨投資経験がない方は、「円高」「円安」「円相場」など聞いてもピンと来ないでしょう。イメージができていないうちに、保険会社の人に良いように言われ、簡単に契約をしてしまわないように注意が必要です。

外貨建て保険に向いている人

それでは、外貨建て保険はどのような方が向いているのでしょうか。

外貨預金・分散投資を考えている方

外貨預金・分散投資を考えている方は、その一環として外貨建て保険に加入してみるのもいいでしょう。ただ一転忘れないでほしいのは、外貨建て保険はあくまでも保険商品です。

すでに十分な保険に加入していたり、そもそも保険の必要性を感じていない人は、他の外貨預金や外国証券などの方法を取りましょう。保険の加入を考えていて、さらに外貨預金や分散投資も検討している方には外貨建て保険はおすすめです。

保険に投資・貯蓄的要素を求めている方

保険加入の目的はおおよそが保障を受けるためでしょう。しかし、少しでも保険に投資・貯蓄的要素を求めている方は、メリットでもお伝えしたように外貨建て保険を考えてみてもいいでしょう。

ただ、お伝えのように外貨建て保険は為替リスクが伴う保険商品です。それらリスクを承知したうえでの加入を検討しなくてはなりません。

まとめ

いかがでしょうか。保険の加入の方法として、外貨建て保険に加入してみるのもありです。しかし、保険の種類は外貨・日本円問わず、様々な種類があります。保険の加入でお悩みでしたら、資産運用も含めてFP(ファイナンシャルプランナー)みてもいいでしょう。

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