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医療保険の終身型を選ぶメリットと終身医療保険の選び方

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医療保険への加入を検討し始めたは良いものの、保険の種類が多すぎてどの保険に入れば良いか悩んだことがあるかと思います。医療保険と一言で言ってもいろんなタイプの保険がありますが、大きく分けると保障期間に期限がある定期型と、一生涯保障の終身タイプとに分けることができます。
参考:医療保険の全知識|医療保険を賢く選ぶ為の7つのポイント

定期型の方が良い、終身型の方がいいという意見はありますが、実際に人気な医療保険は終身タイプになっています。将来的に保険を見直すなら、終身払いがおすすめと言っていいのですが、なぜ医療保険は終身型が良いのか、終身払いをおすすめする理由についてご紹介していきます。

 

医療保険の終身型と定期型で選ぶ際の違い

医療保険に限らず、保険にはだいたい終身型と定期型の2タイプが存在します。まずは、終身型と定期型でのような違いがあるのかをご紹介していきます。

定期型は更新ごとに保険料が上がってしまう

定期タイプの医療保険には、保障期間が「○年間」と年数で決められていたり、「○歳まで」と年齢で決められているタイプがあります。今の主流は「○年間」で、保障期間が終わった際に契約を更新できるというものです。

ただ、定期タイプは契約時の年齢が若いほど月の保険料が安くなるのが特徴の一方で、契約を更新するたびに保険料は高くなっていくという面があります。

終身型なら保険料は一生涯上がらない

一方、終身保険は加入した時点から保険料が変わらないため、たとえば、20歳から加入した終身保険は、50代になっても保険料は変わることがないというメリットはあります。
参考:保険料が変わらない

医療保険の人気は終身型

終身型と定期型でどちらに多くの人が加入しているのかという指標では、人気があるのは一生涯保障の終身タイプ保険になります。高齢になるほど医療費は嵩みますから、一生涯の保障がある方が安心というのが、主な人気の理由です。

もちろん、保険料が一生上がらないのも人気の理由ですが、一生保険料があがらないということは、定期保険に比べて割高ということでもありますので、そのあたりのバランスは、自分の経済状況に合わせて決めていく必要はあります。

定期型と終身型の保険料の違い

下記は一例にはなりますが、保障期間を10年として定期保険を更新していく場合と、終身保険の場合の月々の保険料を比較してみました。どちらも30歳の男性が79歳まで生きた場合を想定したある保険商品のシミュレーションですが、保障内容は同じで、契約タイプが定期型と終身型の違いがある場合を想定しています。

定期保険 終身保険
30代:1,100円/月(10年計132,000円)
40代:1,500円/月(10年計180,000円)
50代:2,300円/月(10年計276,000円)
60代:3,300円/月(10年計396,000円)
70代:5,400円/月(10年計638,000円)
30~79歳:1,600円/月
合計1,622,000円 合計960,000円

 

このように、保険料は40代までは定期保険の方が安くなっていますが、50代を超えてからどんどん上がっていき、最終的には、定期保険の保険料合計のほうが高くなっているのがわかります。定期保険では年齢が上がるにつれ保険料も上がり、さらに高齢になると年齢制限によって医療保険に加入できないこともあり得ます。
参考:終身保険の特徴

若いうちに保険の乗り換えをするなら定期型がお得になる

定期保険は見直しや乗り換えがしやすいというメリットがありますが、「そもそも保険の見直しは必要あるの」かと、思う方もいるでしょうけど、時代の変化に応じて保険の見直しは必ず必要になってきます。

例えば、がん治療が今では入院せずに通院で治療することも可能であるといったような形ですね。(参考:がん保険の必要性|必要性を見分けるポイントと賢い選び方

定期保険は契約更新が数年に1回定期的にやってきますので、スムーズに乗り換えできます。終身型だと見直しもせずっと同じ契約が続いていきますので、定期保険のように更新があると「見直そう」という気になりやすいものです。

医療保険の終身型に加入する際の選び方

次に、医療保険の終身型保険を選ぶ際に、できるだけ得をする選び方について紹介していきます。

解約返戻金のないものを選ぶと保険料が割安になる

最近の傾向ではあるのですが、解約返戻金をつけない代わりに、保険料が安くなる医療保険が出てきています。解約返戻金は、終身型保険にはほぼついているものですが、保険の解約時にお金が戻ってくる仕組みのことです。

契約者が途中で解約した際に保険会社が解約返戻金を支払う負担が少なくなるため、保険料が格安になる傾向にあります。また、保険料を払い込むまでの期間は解約返戻金が極端に低い、低解約返戻金型終身保険もあります。
参考:低解約返戻金型終身保険の全てが分かる|特徴から使い道まで

低解約返戻金型終身保険のメリット

医療保険は主に老後の生活で意味を持ち始めることが多いため、終身保険として解約せずに一生涯保障を持ち続けることが重要になるかと思われます。そう考えた場合、医療保険は解約があまり想定されないので、保険料を安く抑えておいた方が確実にお得と言っていいでしょう。

特に途中解約をしない計画を立てた上で、低解約返戻型終身保険に加入することで、保険料を抑えつつも医療保障はきちんと付けることができ、さらには、保険料を払い込めば解約返戻金も100%を超える保険商品がほとんどなので、貯蓄性も持ち合わせています。

返戻金型の医療保険は多くの保険会社で取り扱っていますが、FPの無料保険相談などを利用することで、複数の保険会社の保険を一括でわかりやすく紹介してくれますので、利用してみると良いでしょう。

【関連記事】

▶「低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリット

入院日額保障は会社員か自営業かで選ぶ

医療保険には入院日額保障がありますが、これはご自身の現在の働き方で判断して良いでしょう。基本的に自営業者の方は入院日額を充実させることをおすすめします。

理由としては、個人事業主や自営業の方は休業保障を兼ねるためです。健康保険の対象にならない差額ベッド代の他に、働けない間の休業補償としての機能がないと、自営業の方は働かない=収入がゼロになってしまうからです。

ただそれは、健康保険組合からの傷病手当金制度がある会社員や公務員の方であれば不要です。

余分な特約はできるだけ省く

医療保険には様々な特約があります。加入の際に保険の営業マンがそれら特約をおすすめしてくることがありますが、基本的に特約はシンプルにし、多くを付けない事をおすすめします。

医療保険の特約は、携帯電話などのオプションに似たもので、多く付ければ付けるほど保険料も上がってきます。特約が多ければそれだけ安心材料にはなるでしょうが、実際、特約に該当するケースも少なく、保険料を払い込んだだけになることも往々にしてあります。医療保険の特約選びは慎重になりましょう。

ただ、先進医療特約については、公的医療制度で費用が保障されず、医療費が高額になってくるケースもありますので、FPなどと相談の上、付帯を検討してみて下さい。

【関連記事】

▶「先進医療の費用と保険が必要か判断するために知るべき基準

保険料の払い方は終身払いがベスト

最後に考えるべき選び方のポイントは「保険料の支払い方式をどれにするか」です。実は終身保険の保険料には主に3つの支払い方式があります。

終身:亡くなるまで一定の保険料を払い続ける
終身(一定年齢まで):ある年齢以降は支払い保険料を半額にする
有期:60歳や65歳までなど、保険料の払込期間を短縮する

仕事を退職した後のことを考えると有期払いが良さそうに思えますが、保険を見直すことを考えると、実は終身払いがおすすめです。

保険の見直しを考えているなら終身払いをおすすめ

結論から言うと、人間は何歳まで生きるかわからない以上、「保険料の総支払額はどの方式がお得か」どうかは全くわかりません。ただ、確かなことは、有期払いや60歳以上半額払いにしていると、終身払いに比べて損だということになります。

今後、保険が古くなり今のニーズに合わなくなることは十分にありえますので、未来永劫信頼できる保障内容でもない限り、保険を見直すことを前提にして、終身払いにしておくのが良いかと思います。

また、終身型の医療保険に加入するメリットについての詳しい内容は、下記の記事も参考にしていただくのが良いかと思います。

医療保険とは
終身保険とは
自分に合った終身保険がわかる7つの項目
終身保険の選び方
がん保険を終身型で選ぶ際の全知識
医療保険を賢く選ぶ為の7つのポイント

 

まとめ

医療保険の終身型を選ぶ際の知識をご紹介してきましたが、医療保険は必ずしも終身型が良いという話ではありませんので、自分の状況にマッチしたタイプの保険を選ぶようにしましょう。

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