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生命保険の告知|告知義務違反にならないために注意すべきポイント

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保険に加入する際には、保険会社に自身の健康状態などを告知しなければなりません。

告知は義務化されていて、守らない場合保険金が受け取れなくなったり、契約自体を解除されてしまう可能性もあります。

知らなかった、忘れていたと気付いた時にはもうすでに遅いケースが多く存在しているのが現状です。

今、このページを見ている人の中にも、保険について知らなかった、告知について不安に思ったという人がいるのではないでしょうか。

この記事では、生命保険に加入する際に必要である告知の概要と、告知義務違反とならないための注意点を解説します。

 

生命保険における告知とは

生命保険に加入する際は、被保険者の現在の健康状態や過去の疾病歴などを保険会社に知らせる必要があります。

これは、保険法第4条によって規定されています。

(告知義務)
第四条 保険契約者又は被保険者になる者は、損害保険契約の締結に際し、損害保険契約によりてん補することとされる損害の発生の可能性(以下この章において「危険」という。)に関する重要な事項のうち保険者になる者が告知を求めたもの(第二十八条第一項及び第二十九条第一項において「告知事項」という。)について、事実の告知をしなければならない。

保険会社は、その告知をもとに、生命保険契約を引き受けるかを判断します。厳格な審査のもとで保険の適用が判断されているのです。

 

告知の内容と方法

保険会社に対して告知するべき内容は、加入する保険や保険会社によって異なりますが、代表的なものとして以下のような内容が挙げられます。

  • 直近3ヶ月以内の通院の有無
  • 過去5年以内の病気・ケガの有無
  • 直近2年の健康診断での異常の有無
  • 過去5年以内の投薬の有無
  • 身体障がいの有無
  • 妊娠しているか否か
  • がんになった経験の有無
  • 喫煙者か否か

 

これらの内容について嘘が内容告知しなければなりません。なお、質問事項がないものについては、一切告知する必要はありません。

また、告知の方法に関しても、保険の種類や保険会社によって変わります。以下のものが代表的な例です。

告知の方法 内容
告知書への記載 保険会社の用意した告知書の質問事項を記入し、保険会社に提出します。保険商品や保険会社によっては、告知書と共に健康診断書の提出を求められるケースもあります。
生命保険面接士による診断 告知書の質問事項記入後、生命保険面接士と面談します。面談時には生命保険面接士に診査が行われます。
診察医による診断 保険会社から委託を受けた診察医と面談します。面談の際には診察医の質問に返答しながら告知書に記載を行います。

 

なぜ告知をする必要があるのか?

なぜ保険会社に告知をする必要があるのでしょうか。理由としては、保険加入者に対して平等性を持たせるためです。

例えばの話ですが、体が弱く数年に1回は入院することが多いAさんと、健康体で今まで入院したことが無いBさんがいて、同じ医療保険萎加入したとします(年齢・性別は同じです)。

この場合、Aさんが医療保障を受ける可能性が高いということはなんとなくイメージできますよね。

結果的に保険会社も保険金を支払う可能性が上がり、正常な運営をしていくためにも保険料にも影響することが考えられます(つまり、保険料が上がるということです)。

そして、このしわ寄せは、健康体のBさんに訪れます。そして、Bさんは不満に思うでしょう。結果的に「わざわざ高額な保険料を払ってまでも加入するほどではない」と、加入すらしなくなるかもしれません。

そのようなことを防ぐ為に、ある程度の平等性を持たせるために各保険会社、保険加入の告知義務があるのです。

 

告知義務違反とは

各保険商品にはそれぞれ告知義務がありますが、事実と違う内容を告知することを『告知義務違反』といいます。

告知義務違反をしてしまうと、給付金や保険金が支払われないなどのデメリットが発生します。

ここでは、告知義務違反について詳しく見てみましょう。

告知義務違反をした際の保険会社の対応

対応1:契約を解除する

故意、もしくは重大な過失をした場合、責任開始日(契約後に保険料を払った日)から2年以内の場合、契約が解除されます。

このとき、給付金や保険金は支払われませんが、解約返戻金がある場合には支払われます。

なお、告知義務違反の内容が病気などに直接関係ない場合には給付金・保険金が支払われるケースもあります。

また、この告知義務違反による契約解除の権利には期間が設けられており、

  • 保険契約から2年以内
  • 告知義務違反を知った日から1カ月以内

に契約解除しなければ、保険会社からの契約解除はできなくなります。

対応2:契約の取消しをする

保険金を目的とした詐欺など、告知義務違反が特に重大な場合には、保険契約自体の取消が行われます。

契約を取り消されれば、当然、給付金や保険金、さらに解約返戻金は支払われませんし、それまで支払った保険料も戻ってくることはありません。

なお、2年以上保険契約が継続していたとしても契約取消は可能です。

告知義務違反はどのようにして発覚するのか?

告知義務違反が発覚するのは、給付金支払いのときか、同じ保険会社で別の保険に契約するときの2つが考えられます。

病気やケガで給付金が支払われるときには、保険会社は過去を遡って調査を行います。

具体的には、病院などの医療機関のカルテ、健康保険の履歴、健康診断の結果などを調査し、告知内容と違いがあった場合に告知義務違反が発覚するのです。

また、同じ保険会社で新たに保険を契約する際にも、再度告知を行います。このとき、以前の告知内容と相違がある場合には告知義務違反が発覚します。

 

告知義務違反により保険金が支払われない例

例1:死亡保険の支払い

契約加入前の『慢性C型肝炎』での通院について、告知書で正しく告知せず加入し、加入1年後に『慢性C型肝炎』を原因とする『肝がん』で死亡された場合

参照元アクサダイレクト生命

例2:給付金の支払い

契約加入前の「高血圧」での通院について、告知書で正しく告知せずに加入されたが、
加入1年後に「高血圧」を原因とする「心筋梗塞」で入院された場合

参照元:アフラック

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生命保険の告知をする際の注意点

告知義務違反となれば、契約を解除されるなどのデメリットがある生命保険の告知。では、告知する際にはどのような点に注意すればよいのでしょうか。

ここで確認しておきましょう。

注意点1:具体的な病名・数値を記載する

病名やケガの部位、血圧、服用履歴などに関しては、正確に情報を記載しなければ、保険会社としてはリスクを判断することが困難になります。

以下の表を例に、病名や数値に関しては具体的に記載するようにして下さい。

あいまいな記載 正確な記載
骨折 左尺骨骨折
ヘルニア 椎間板ヘルニア
血圧は高め 血圧値 上:200 下:120
血圧を下げる薬を服用 アダラートCR錠を1日30mg服用。期間は2016年6月以降

 

注意点2:分からないことは担当の営業マンに確認する

自身の健康や通院履歴が、記載すべき内容に該当するか否かなどが判断できない場合には、必ず担当の営業マンに確認しましょう。

前述の通り、仮に自身の判断で必要事項を記載しないと、告知義務違反に該当する可能性も考えられ、そうなってしまうと必要な際に給付金や保険金が支払われない可能性も考えられます。

 

意図せず告知義務違反をしてしまった場合の対処法

ついうっかり、手術の履歴や入院期間などを忘れており、意図せず告知すべき内容が漏れていることもあるでしょう。そのような場合にどのような対処をとればよいのでしょうか。

そのままであれば告知義務違反に該当する可能性がありますので、直ちに保険会社の担当者に連絡をしてください

保険には『追加告知』という制度があり、契約後でも漏れていた内容を告知した場合には、再度審査が行われ、保険に加入できるか否かなどが判断されます。

通常の保険への加入が難しい場合は引受基準緩和型/限定告知型の保険を検討しよう

持病があって保険加入を断られた方にも加入できる保険があります。それが引受基準緩和型/限定告知型です。

引受基準緩和型や限定告知型の医療保険は、普通の医療保険よりも加入のハードルが低い保険商品の事をいいます。

過去の病歴があるような方で保険に加入したい方は、告知義務違反をするのでなく、このような基準の低い引受基準緩和型や限定告知型の保険を検討しましょう。

これらの保険は、病気があっても加入できるという点が最大のメリットです。保険に加入できないほうが明らかに不安も増えるのではないでしょうか。

 

生命保険-告知についてのQ&A

ここでは多くの方が感じている疑問に回答していきたいと思います。

Q1:引受基準緩和型の保険の場合、持病があっても加入できるということは、保険料も通常のものに比べて高額なのでしょうか。

男性、50歳、入院給付金5000円、1入院最高60日までの終身医療保険の場合ですと、およそ通常型が3000円/月、緩和型ですと4500円/月になります。

1500円の差になりますが、一生涯の保険のことを考えますと、決して高い金額ではないと思います。しかし様々な金額のタイプがあり、値段は上下する可能性があります。

Q2:保険のことで専門家に相談したいのですが、相談料は高いのでしょうか。

確かに金銭面の不安はつきものです。しかし、今では無料相談などの気軽に相談できるケースが増えています。また、保険の相談をするならフィナンシャルプランナーへの相談がお勧めです!

ファイナンシャルプランナー(Financial Planner/FP)とは、相談者から、収支・負債・資産状況などの個人情報の提供を受け、それを基に将来のライフプランニングに合わせた資金の使い方や様々な金銭面でのアドバイスをしてくれる専門家のことです。

彼らは保険や生活についてのアドバイスを仕事にしているので、相談者が損をしないためのより良い保険のプランや、資金運用を手助けしてくれるはずです。

しかし、相談料などが発生する場合もあるので予め調べておく必要があります。

Q3:告知は書面でしかする方法はないのでしょうか。

そんなことはありません。前述の通り、各生命保険会社や各生命保険の種類によって告知の規定は異なり、その方法はさまざまです。

医師の診査による場合、告知書に質問事項を記入するだけの場合、保険会社の面接士との面会がある場合、勤務先で行った健康診断書の提出での代用する場合などがあります。

ただし、ここで気を付けなくてはならないことがあります。それは保険契約を保険会社の営業マンに口頭で告知をしても生命保険会社に告知をしたことにはなりません。

何かに記録として残す必要があるからです。契約をする際に告知のことなども合わせて聞いておくと安心です。

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まとめ

生命保険について説明してきましたが、告知について理解して頂けたでしょうか。長い人生の中で保険を使う状況はそう多くはないはずです。

しかし、その状況に備えることで多額の支出を抑えられたり、今後の家族のためになる仕組みが保険というものです。

大切なものであるからこそ真剣に自分の今後を考え、自分にあった保険を吟味して選ぶことが何よりも大切なのです。その選択肢を広げるためにも専門家や、専門サイトを活用することが必要です。

 

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