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がん保険の告知義務|告知する内容と告知義務違反の知識

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がん保険は、加入前に自身の健康状態に関する告知の義務があります。

よく「疾病があると保険に加入できない」とは言われますが、具体的に何に関する告知をしなければならないのでしょうか?健康状態に不安がある人は全く保険に入れないのでしょうか?

この記事では、がん保険で告知する内容と、告知義務に関する知識を紹介します。

がん保険の告知内容はがんに関するものが基本

がん保険の告知内容はがんに関するものが基本
がん保険の告知内容はがんに関するものがメインです。

あらゆる病気をカバーする医療保険と違い、がん保険はがんに関する保障を主な目的としています。

そのため、がん保険での告知は、病気全般にかかるものでなく、がんに特化した内容になっているのです。

加入前にはしっかりと自身の健康状態(疾病歴や直近の健康診断での指摘事項など)について告知しましょう。

その内容に基づき、保険会社側が契約を引き受けられるかどうかを判断します。

告知すべき健康状態に関しては、必ず本人が事実をありのままに、「告知書」に詳細を記述しなければなりません。

がん保険に加入する際に告知しなければならない主な内容

がん保険に加入する際に告知しなければならない主な内容

がん保険加入前の具体的な告知内容に関して以下で解説していきましょう。

内容1:今までのがん罹患歴

がん保険は、基本的には以下に該当する場合は契約が困難です。

・現在がんを患っている人
・過去にがんを患ったことがある人

保険会社によっても判断が異なりますので、条件に該当したら絶対に加入できないというわけではありませんが、現在がんを治療中の人や、過去にがんを経験している人は特に加入が厳しいでしょう。

しかし、これは一番保険会社側が公平性を保つ上で最も重要視する告知内容であると言っても過言ではありません。

もしも該当した場合は必ず、正直に告知書に記述しなければなりません。

また、がん保険によっては、上皮内新生物についても告知する必要があるケースがあります。

上皮内新生物とは、『上皮内がん』とも呼ばれ、がんが上皮内にとどまっている状態のことをいいます。

ただ、転移の可能性は低く治療によってほとんど完治するといわれています。

内容2:直近3カ月間の疾病歴

がんと関係がある病気で現在入院中の場合や、過去3カ月以内に以下の病気において入院・手術をすすめられた場合、さらに、医師の診察や検査、治療、投薬をうけたことがあるかを告知しなければなりません。

該当する場合、がん保険の加入は難しくなりますが、告知は必須です。

病気 症状
ポリープなど ・ポリープ
・腫瘍
・腫瘤
・異形成
・結節
・出血
(不正出血・吐血・喀血・血尿・便潜血)
・貧血
・B型肝炎ウイルスキャリア
・C型肝炎ウイルスキャリア
・しこり
・びらん
・かいよう
・黄疸
消化器官 ・潰瘍性大腸炎
・肝機能障害
・肝硬変
・慢性肝炎
・慢性膵炎
・食堂病脈流
呼吸器系 ・慢性閉塞性肺疾患(COPD)
・肺気腫
・肺線維症
・じん肺
・けい肺
腎臓 ・慢性腎不全
・慢性腎炎
その他 ・糖尿病
・糖尿病性網膜症
・糖尿病性神経障害
・白板症

 

内容3:過去2年以内の人間ドック・健康診断の検査結果

過去2年以内に人間ドックや健康診断にて、下記の内容で異常があった場合には告知しなければなりません。

  • レントゲン検査
  • 内視鏡検査
  • 腹部超音波検査
  • マンモグラフィ検査
  • 肝炎ウイルス検査
  • CT検査
  • MRI検査
  • PET検査
  • 乳房超音波検査
  • 子宮がん検診
  • 乳がん検診
  • しゅようマーカー

ただし、再検査や精密検査などで異常がなかった場合には告知する必要はありません。

告知の必要がないもの

冒頭でもお伝えした通り、がん保険の告知内容は、がんに関係するもののみです。

そのため、職業や妊娠しているか否か、さらに喫煙に関しても告知する必要はありません

 

がん保険の告知義務違反とは

がん保険の告知義務違反とは

本当は加入できない健康状態であるにも関わらず、告知書に事実を書かずに加入した場合には、告知義務違反とみなされます。ここではこの告知義務違反について、詳しく解説していきましょう。

告知義務違反になるケース

告知義務違反は多くの場合、保険会社の支払審査の時に発覚します。

ケース1:意図的に過去の病歴を隠した

正直に記入しては保険への加入ができないと感じ、意図的に病歴を隠した場合は、当然ながら告知義務違反です

ケース2:告知の必要はないと自己判断して告知しなかった

「書く必要はない」と自己判断するのは危険です。保険会社によって基準はまちまちで、自己判断で告知しなかったことが告知義務違反になることも考えられます。「これはどうかな?」と、少しでも思ったのであれば、保険会社や担当者に直接訪ねてみましょう。

ケース3:疾病歴を忘れて告知しなかった

症状によっては経過観察の指導されることもあり、この場合はついつい忘れてしまいがちですが、うっかりであったとしても、必須記載事項の記入がなければ告知義務違反とみなされます。

告知義務違反のペナルティ

告知義務違反をすると、以下のようなペナルティが課されることになるので注意しましょう。

ペナルティー1:契約または特約が解除される

保険会社側は、告知義務違反を理由に保険の契約・特約を解除できます。

こうなれば、当然ですが例え保険金や有付近などが支払われる事由が発生していた場合であっても、支払われることはありません。

ペナルテイー2:保険金が下りない

告知義務違反を犯していても、ばれずに2年が超過すれば大丈夫という、うまい話ではないのでご注意下さい。

告知義務違反の内容が特に重大な場合は”詐欺による取り消し”を理由として保険金や給付金などが支払われなくなる場合があります。

告知義務違反でもペナルティにならないケース

主に以下のようなケースだと、告知義務違反にはなりますが、契約解除には至りません。

  • 責任開始日から2年以上経過している
  • 保険会社が告知義務違反をしってから1カ月以上経過している
  • 告知義務違反と病気の因果関係が認められない場合
  • 保険会社の営業マンが告知義務違反を勧めた場合
  • 契約上重要ではない部分の告知義務違反の場合

告知義務違反による契約の解除は、解除できる期間が法律で定められています。

原則として責任開始日から2年を超過している場合には告知義務違反があったとしても契約を解除することは不可能です。

(責任開始日から2年を超過している場合でも、がんと診断されたのが2年以内の場合には、契約を解除することが可能です。)

疾病歴があっても入れる保険がある

疾病歴があっても入れる保険がある

正直に告知したことが原因で保険に入れなかったという事例は確かに多くあります。

しかし保険会社のチェックの基準はさまざまで、保障の条件もさまざまです。

以下には、疾病歴があっても入れる保険を一部ご紹介しましょう。

保険1:緩和告知型がん保険

がん経験者でも加入できる緩和告知型がん保険です。

保険加入時の告知項目も3~4個と少なく引き受け基準が緩くなっており、がん診断給付金がついていないのが一般的で、下記の条件に該当しなければ加入が可能となっています。

・現在入院中である、または過去3カ月以内に入院や手術をすすめられたことがある
・過去1年以内に入院や手術をした
・過去5年以内にがんによる入院や手術をした

また、がんを経験した方を対象にしたがん保険や、抗がん剤保障、がん先進医療保障などもあります。

ただしこうした商品は保険料が割り増しになっています。

保険2:無選択型がん保険

無選択型がん保険とは、告知が一切必要のないがん保険です。現在入院中でなければ誰でも入れます。

ただしその分、保険会社が保険金を支払う可能性が高いため、以下のようなデメリットがあります。

  • 保険料が高い
  • 支払われる保険金が低い
  • 保障の条件が厳しい

 

まとめ

がん保険の告知まとめ

今回のがん保険の告知に関する記事はいかがだったでしょうか?

原則としてうそは絶対についてはいけませんが、余計なことを話さなくても聞かれたことにだけ正確に答えれば、告知というアクション自体は何ら問題はないはずです。

また、告知をしたためにがん保険への加入ができなかったとしても、他社で加入できる可能性は十分にあるので、諦めずに他社のがん保険加入にトライしてみることをおすすめします。

がんでも入れる生命保険や医療保険、そのリスクに関する記事は、以下を参考にしてみてください。

【関連記事】がん経験がある人の保険に入るポイントについて詳しく知る

がん経験がある人も入れる保険は存在しますが、『保険料が割高』『契約から1年は保障が半額になる』『既往症は保障の対象外』といったデメリットがあるので加入には注意が必要です。

以下の記事では、がん経験者の人が入れる保険に加入する際の注意点やポイントについて記載していますので併せて参考にしてください。

▶「癌(がん)でも入れる生命保険や医療保険を選ぶ際のポイント

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