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うつ病でも入れる生命保険とは|加入条件と加入できない場合の公的手当

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近年増えてきている精神疾患の患者は平成23年度時点では300万人にも登ります(厚生労働省:みんなのメンタルヘルス)。うつ病も、精神疾患のひとつです。

しかし、うつ病と聞いても、具体的にどういった状態がうつ病なのかは分かりにくいもの。詳しいことはよくわからない、自分もなるかも?どうなのかしらというのが正直なところ。

うつ病になった場合、働くことはむずかしく、生活すらも困難になることもあります。働けなくなってしまうと、収入がなくなってしまいます。貯蓄があればある程度生活できますが、貯蓄がない人はどうしたらいいのでしょうか。金銭的な不安が、うつ病に対してさらに拍車がかかるかもしれません。

病は気からという言葉もありますから、他の病気になってしまったときの備えも欲しくなるかもしれません。しかし、うつ病患者は保険に加入がしづらいのが現状です。金銭的な不安を和らげるにはどのような方法があるのでしょうか。そうなったときはどうすればいいのでしょうか。

まずひとつは、公的手当を受給する方法があります。また今日ではうつ病でも入れる保険も用意されています。うつ病についてのおさらいと、公的手当について、うつ病でも入れる保険について見ていきましょう。

一般的にうつ病患者は保険への加入が難しい

一般的にうつ病患者は保険への加入が難しい

今日の日本では一般に、うつ病患者は保険への加入が難しい状況です。
『保険』は病気になったときの保障をしてくれるもので、すでに病気の方は保障対象にならない場合が多いためです。

保険に加入する際は『告知書』を提出し、保障を受けられるか判断をしてもらいます。その際に病歴があると、保障を受けられない場合が多いということです。

告知書とは

告知書とは、現在の自分の健康状態や過去の病歴などを報告するものです。保険に加入する際には自分の健康状態を告知する義務があります。これは保険料を平等にするためです。

例えば、健康な人とそうでない人が同等な保険料を支払う場合、健康な人にとっては不利な条件ですよね。保険金を受給する確率にしたがって保険料の変動をさせることで、被保険者ごとに適した保険料を設定できます。

その際に判断材料の一部となるのが告知書に記載される内容です。主に、以下の事項について報告するようになっています。

報告事項1:最近の(過去3カ月以内)健康状態

医師の診察・検査などを受けたことがあるかを記載します。

報告事項2:過去5年以内の健康状態

病気やケガで手術を受けたかどうかなどを記載します。

報告事項3:過去23年以内の健康診断

健康診断を受けた結果、指摘された事項を記載します。※告知書の内容は保険会社によって異なる場合があります。

うつ病でも入れる保険とは?

うつ病でも入れる保険とは?

一般的にうつ病患者は保険への加入が難しい』でお伝えしたように、うつ病患者は保険への加入が難しいと言われています。しかし、今日ではうつ病でも加入できる保険商品も用意されています。

保険1:引受基準緩和型保険・無選択型医療保険

引受基準緩和型保険とは、加入条件を通常よりも優しくした保険です。持病を抱える方でも保険に加入しやすくなります。その分保険料は割高です。

無選択型医療保険とは、告知書の提出をしなくても加入できる保険です。しかしその分、保険料は割高になります。また加入してから一定期間、受け取れる保険料が通常の保険よりも少なくなる場合もあります。

保険2:指定疾病不担保制度

指定疾病不担保制度とは、持病を抱えている、または過去に病気になったことがある方を保険に加入しやすくする制度です。ある特定の病気を不担保にし、他の病気に備えたいという方に向いています。例えばうつ病の場合、うつ病による費用は保険金をもらえませんが、それ以外の病気・ケガが原因での費用は受け取ることができます。

上記の無選択型と比較すると、保険料を安く押さえられるといったメリットがあります。

うつ病診断後の生命保険の加入条件

一度、うつ病と診断されたとしても、以下のような一定の条件を満たせば、健康保険に加入できる可能性があります。

  1. うつ病が完治してから5年以上が経過していること
  2. うつ病の診断を受けてから5年経っていないが、医師から『現在は健康である』という診断を受けたこと
  3. うつ病自体の症状が軽く、『経過観察』として扱われたこと

『5年以上が経過していれば生命保険に加入することができる。』とお伝えしたのは、生命保険会社に対して、5年以上前の病気の申告をする義務はないからです。

 

うつ病を隠して生命保険に加入したらバレるのか

うつ病を隠して生命保険に加入したらバレるのか

結論からお伝えすると、加入時にはたいていバレません

バレるのは、加入時の告知の虚偽が疑われ、保険会社が加入者の診断履歴をたどったときです。たどり方は、加入時の書類に記載されている病院に電話したり、健康保険証の履歴を参照したりする方法を取ります。

他人の保険証を借りたり、自腹で診断を受けたりすれば、健康保険証の履歴には診断の結果は残らないのでばれないのでは?と思う人もいるでしょう。しかし、前者は犯罪ですし、後者は高額な診断費用を支払うことになりますので、多くの人は両者を避けます。

そのため、たいていの場合には、過去の診断履歴が調査され、虚偽申告が発覚します。発覚した場合には、保険金詐欺ともいえる犯罪になりますので、ほとんどのケースで、保険金を受け取ることはできないでしょう。

うつ病の治療とかかる費用

うつ病の治療とかかる費用

うつ病をおさらいしつつ、治療費かかる費用をみていきましょう。

うつ病とは

うつ病は、一言で説明するのはたいへん難しい病気ですが、脳のエネルギーが欠乏した状態であり、それによって憂うつな気分やさまざまな意欲(食欲、睡眠欲、性欲など)の低下といった心理的症状が続くだけでなく、さまざまな身体的な自覚症状を伴うことも珍しくありません。

(引用元:厚生労働省『こころの耳』)

うつ病は症状が目に見えない病気で、なかなか自分ひとりでは気づきにくいものです。しかし、うつ病は精神疾患というれっきとした病気。うつ病になったときの生活習慣を続けていては決して治ることはありません。風邪のように少し寝れば治るといった類いのものではないため、きっちりと療養をする必要があります。

また、うつ病は症状やそれの程度などにより、いくつかの種類に分類されます。詳しくは『うつ病とは|働く人のメンタルヘルス・ポータルサイト』にて紹介されています。

うつ病になる原因

うつ病の原因が1つであることは、ほぼありません。いくつかの要因が重なって、うつ病を発症します。要因を大まかに分類すると『環境』『性格傾向』『遺伝』などに分かれます。

要因1:環境

身の回りの状況による影響のことで、例えば人間関係のトラブルや環境の大きな変化(女性であれば妊娠や出産など)もうつ病の要因です。環境要因は精神的に大きな負荷がかかることが多く、うつ病発症のキッカケに最もなりやすいといわれています。

要因2:性格傾向

個人の性格もうつ病要因の1つです。うつ病になりやすい性格傾向としては、義務感が強い、完璧主義、凝り性、人間関係に気を配り過ぎるなどの特徴があげられます。これらの特徴を持つ人は日常を過ごすために多くのエネルギーを費やします。そのため、エネルギーを放出し続ける状態がつづくとうつ病を引き起こす危険性が高まります。

要因3:遺伝

『遺伝的にうつになりやすい』という人もいます。近年の研究では、感情に関する情報が、脳内でうまく処理できないことがうつ病を引き起こす要因になっていると言われています。そういった性質が遺伝することも、ひとつの要因といえます。

うつ病の治療法

こころの耳によると、うつ病に対しては一般的に『休養』・『薬物療法』・『精神療法カウンセリング』といった処置がとられます。

費用1:休養

治療の基本は『休むこと』です。しっかりと休むことが回復につながります。お仕事の量を減らす、お仕事をまったくせずに自宅で療養、入院するなどの方法があります。

休むためには、仕事や勉強をせずにゆっくりするのが一番よいように思えますが、人によってはお仕事をまったくしない状態の方が、かえって落ち着かない場合もあります。そのため本人に適した休養をとることが大切です。

費用2:薬物療法

休養しようにも『眠れない』といったように、休養が難しい状況になったときに用います。『抗うつ薬』という薬が効果的だと考えられています。効果が現れ始めるのは服薬し始めてから約2週間ほどだそう。

費用3:精神療法・カウンセリング

精神療法・カウンセリングでは、思考や行動パターンを見直します。うつ病はいきなり発症するものではなく、日々の積み重ねによって引き起こされるものだからです。うつ病を引き起こすと考えられる思考・行動パターンを洗い出し、再発予防につとめます。

うつ病の原因は1つではありませんので、以上のような方法で異なるアプローチがとられます。

治療にかかる費用

うつ病の治療は、人によってかかる日数も療法も違うため、費用はピンキリになるでしょう。ここでは入院した場合の具体例をお伝えします。

【治療費の一例】
入院… 4,300円/日
入院日数… 130日
———————
合計 … 55万9,000円

治療費・入院費は、症状の重さや個人の体質(性格)などによって異なります。一概にこれくらいの費用がかかるとは言えません。あくまで目安としてお考えください。

うつ病患者が申請できる公的手当

うつ病患者が申請できる公的手当

厚生労働省では、うつ病をはじめとする精神疾患により生活が困難になった方のために助成制度を設けています。以下に概要を紹介いたします。

自立支援医療

精神科の病気で治療を受ける場合の費用を一部負担してもらえる制度です。
入院費用については対象外となっています。

【手当の対象となる方の例】

  • 統合失調症
  • うつ病、躁うつ病
  • 不安障害
  • 知的障害
  • てんかん

所得状況によって、自己負担額が定められていますので、各々のお財布事情に合わせた手当てを受けることができます。手続きは各市町村の担当窓口にて行うことができます。

【詳細情報】
みんなのメンタルヘルス|厚生労働省

生活費の保障

保障1:生活保護

生活保護とは、働くことが困難になり収入がなくなるなどして経済難になったときのための保障です。最低限度の生活を送れるように保障してくれます。各市町村の『福祉事務所』や、福祉課が担当窓口となっています。

保障2:特別障害者手当

特別障害者手当は、精神または身体に重度の障害を持つ20歳以上の方が対象です。手当を受け取るには医師の証明が必要になります。2万6,000/月の手当を受け取ることができます。

保障3:障害年金

病気やケガなどにより障害を抱え、それが継続する場合に受け取れる可能性があります。申請には障害の状態を証明する診断書などがあります。複雑なため、申請をする場合は医師や市町村に相談をするとよいでしょう。

保障4:傷病手当金

傷病手当金は、業務時間外におけるケガや病気が原因で、休業をせざるを得ない場合に支給される手当金です。受給するためには、3日間連続で休む期間が必要があるなどの条件がありますので、ぜひ以下の記事より詳細事項をご覧ください。

【参考記事】
傷病手当金の申請書・申請期間まとめと申請前に知るべきデメリット
どのような病気で傷病手当金は申請可能?支給される病気の条件とは

税金が安くなる制度

制度1:障害者控除・特別障害者控除

障害者控除・特別障害者控除を受けることで所得税・住民税が安くなります。心身に障害を持つ方、障害がある方を扶養している場合、控除の対象になる可能性があります。

【対象となる方:障害者控除】

  • 身体障害者手帳3級〜6級の方
  • 知的障害を持つ方
  • 精神保健福祉手帳2級〜3級の方

【対象となる方:特別障害者控除】

  • 身体障害者手帳1級〜2級の方
  • 重度の知的障害を持つ方
  • 精神保健福祉手帳1級の方

確定申告、扶養控除等の申告時に手続きができます。

制度2:精神障害者保健福祉手帳

精神障害者保健福祉手帳は、保有者自身が、精神障害の状態にあることを証明するものです。手帳を持つ方にはさまざまな支援が用意されています。

【対象となる方の例】

  • 統合失調症
  • うつ病、躁うつ病
  • てんかん

【支援の例】

  • NHK料金の割引
  • 税金の控除・減免(上記『税金が安くなる制度』など)
  • 生活福祉金の貸し付け
  • 障害者の職業訓練
  • 公共交通機関などの割引
  • 上下水道料金の割引

精神障害者保健福祉手帳はさまざまな支援を受けることができますので、支給に該当するか確認するのもひ1つの手でしょう。

まとめ

まとめ

うつ病は精神の病であり、一般的な病気やケガなどのように、すぐに認知することは難しいものです。そのためうつ状態がつづいてから発覚するケースもあります。

うつ病になってからでは行動も遅くなるもの。早めの行動が望ましいですね。保険への加入も費用がかかりますから、まずは公的手当を受けられるかどうかを確認することが、不安を取り除くことにつながります。

公的手当について確認し、そのあとに保険について検討するのが心への負担も少ないでしょう。あなたにとって保険が必要かどうか、再検討してみるのもひとつの手です。

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