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定期保険特約とは|特約の特徴や契約期間、メリット・デメリット

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定期保険特約(ていきほけんとくやく)とは、一定期間の病気や死亡に備えて保障を厚くするための保険のことをいいます。基本的に、主契約となる保険のオプションとして契約する期間限定の掛け捨て型の保険となるため、単体での契約ができません。

そこで今回は、主契約に付帯できる『定期保険特約』の特徴や保障内容などの基礎知識についてご紹介します。ちなみにこの記事は、定期保険に付帯が可能な特約についての解説となるため、定期保険特約付終身保険とは異なります。

【関連記事】定期保険について知っておきましょう。

定期保険とは、あらかじめ保証期間を決めた上で契約する保険です。定期保険特約は定期保険に付け加える形で契約するので、特約を知る前に、定期保険自体を知っておくとよいでしょう。

以下の記事にて、定期保険の仕組みやメリット、加入すべきタイミングなどをお伝えしていますので、興味ある方はぜひご覧ください。

定期保険の仕組みとメリット・デメリット|他の保険との比較

定期保険特約の特徴

定期保険特約の特徴

定期保険特約には、以下のような特徴が挙げられます。

  • あなたが保障を厚くしたいと思う時期や期間に合わせて契約や解約ができる
  • 契約時期や期間が選べるが期間外の保障は受けられない

 

終身型の保険ではありませんが、保障を厚くしたい時期や期間に合わせて契約が可能なため、柔軟性があることが『定期保険特約』最大の特徴と言えるでしょう。ちなみに定期保険特約は2つのプランがあります。

プラン1:更新型

 

契約期間を迎えると、解約の申し出がない限り自動で契約が更新となるプランです。年単位で契約し、更新ごとに保険料が上がっていくのが特徴です。

プラン2:全期型

契約者の年齢を区切りとして契約期間を定めるプランです。基本的には、契約期間満了の歳になると自動解約となります。代わりに歳を重ねても保険料が一定という特徴があります。

定期保険の契約期間について

定期保険の契約期間について

定期保険の契約期間は、主に2つの種類に分けられます。1つ目は 『年満了タイプ』もうひとつは『歳満了タイプ』です。それぞれの特徴を以下にまとめました。

契約期間1:年満了タイプ|10年・20年単位

10年、20年と年単位で保険の契約期間を定めるのが年満了タイプです。歳満了タイプとの違いは、歳を重ねるごとに保険料が上がることでしょう。加入当初は歳満了タイプよりも安い保険料で済むかもしれません。

しかし、保険料が加入者の年齢によって変動するため徐々にと高額となります。ただし、契約期間を迎えても更新が可能なため、長期的な加入を検討している人におすすめと言えるでしょう。

契約期間2:歳満了タイプ|~歳まで

歳満了タイプは、60歳までといったように年齢で契約期間を定めるものです。年満了とは違い、契約期間を迎えても更新できません。加入時に定めた年齢に達した場合、自動で保険は終了となるのです。

ただし、保険料が加入から期間満了まで同額で年満了タイプよりも総額で支払う保険料が安い点は魅力かもしれません。さらに、解約返戻金があることも歳満了タイプならではと言えます。

定期保険に付帯できる特約例

定期保険に付帯できる特約例

定期保険に付帯できる特約にはどのような種類があるのでしょうか。各保険会社により名称や細かなサービスは異なりますが、主に以下の特約を付帯できます。

特約1:リビング・ニーズ特約

リビング・ニーズ特約とは、医師から余命6ヶ月以内と診断された場合、死亡保険金の全額または一部の金額を事前に受け取れる特約です。人生の終わりをよりよいものにしたいと考える人たちから選ばれているようです。

特約2:保険料払込免除特約

がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの3大疾病や身体障害の症状が所定の状態となった場合、保険料の払込みが免除される特約です。治療費など経済的に圧迫されるリスクの軽減につながるでしょう。

特約3:病気やケガなどを保障する特約

病気やケガによって入院や治療が必要となった場合の保障です。がんや女性に特有の病気に特化したものなど、様々な種類の特約があります。下記に一例を挙げました。

病気やケガなどを保障する特約名 具体的な保障内容
疾病入院特約 がんや動脈硬化で入院すると給付金が支払われます。
手術特約 手術したときに給付金が支払われます。
災害入院特約 災害によってケガや病気をして入院した場合に給付金が支払われます。
先進医療特約 先進医療を受ける場合に支払われる給付金です。
通院特約 規定の日数以上に入院した場合に支払われる給付金です。
入院特約 入院した時に支払われる給付金です。
傷害損傷特約 骨折や脱臼になった場合に支払われる給付金です。

特約4:死亡時の保障に特化した特約

不慮の事故などにより死亡または障害を持った場合に適用される特約です。中には死亡だけでなく、高度の障害が残った場合も適用されるプランもあるようです。下記に一例を挙げました。

死亡時の保障に特化した特約名 具体的な保障内容
傷害特約 不慮の事故により死亡または、高度の障害が残った場合に支払われる給付金です。
災害死亡特約 災害によって死亡または、高度の障害が残った場合に支払われる給付金です。

 

定期保険特約のメリットとデメリット

定期保険特約のメリットとデメリット

定期保険特約のメリットとデメリットは、それぞれどんなことが挙げられるのでしょうか。具体的な内容を以下にまとめました。

定期保険特約のメリット

定期保険特約のメリットは、病気やケガで給付金を受け取っても税金がかからないことです。また、子供が小さい間だけなど期間を絞って契約できるため、必要に応じて保障の厚さが変えられることもメリットと言えるでしょう。

定期保険特約のデメリット

定期保険特約のデメリットは、契約期間内でしか保障が受けられないことです。また、主契約に紐づいたプランのため単体加入できないことや、主契約を解約すると特約も解約となることもデメリットと言えるでしょう。

定期保険特約の更新方法

定期保険特約の更新方法

定期保険特約の契約更新はどのようにすれば良いのでしょうか。実は、プランによって更新方法が異なります。タイプごとに定期保険特約の更新方法についてまとめました。

方法1:更新型の場合

基本的に自動更新されるため手続きは不要です。ただし、更新を迎える度に支払う金額が高くなります。ちなみに、更新型タイプは年満了で契約期間を定めるのが特徴です。

方法2:全期型の場合

全期型タイプは更新がないため、新たに加入が必要です。ただし、加入~契約満了まで同じ保険料のため、総合的な金額負担は全期型タイプの方が安いでしょう。全期型タイプは、歳満了で契約期間を定めるのが特徴です。

定期保険特約ではなく、収入保障保険の検討が推奨される場合もある

定期保険特約ではなく、収入保障保険の検討が推奨される場合もある

「子供が全員私立に行ってしまうから、直近の3年間だけ保険を充実させたい。」
「けど、そんなピンポイントで充実させられる保険はない…。特約を付けるべきか…。」

と思っている人には、収入保障保険への加入がおすすめです。収入保障保険とは、直近の保険料は少々値が張りますが、その分保険金も高額、そして、時間がたつごとに保険料も保険金も安くなっていく保険です。

つまり、保険に申し込み始めたばかりのころに万が一のことがあっても、充実した保証を受けられるということです。

特約を付けてしまうと、しばらくその保障内容で保険料を支払い続けなくてはいけないので、気が引ける場合もあるでしょう。しかし、収入保障保険ならば、保障を充実させたいときは保障を充実させ、あとは低い保険料で保障を受け続けられるというメリットがあります。

もし、「直近に充実した保証が欲しい。けど、ずっとその高い保険料を支払うのは嫌だ。」という場合には、一度、収入保障保険を検討してみてくださいね。

 

まとめ

定期保険特約まとめ

定期保険は、契約期間内の病気やケガでなければ保障対象になりません。しかし、子供が小さい間だけなど部分的に保障をつけられるため、注目度は高まっています。ぜひ、あなたも定期保険や特約を上手に利用して、大事なときのために備えてみてはいかがでしょうか。

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>>定期保険の種類や加入目的からおすすめのプランを検討する知識

定期保険プランを検討するために必要な知識に関しての記事です。定期保険がおすすめな人の特徴、目的や定期保険プランの特徴別での検討方法、選ぶときの注意点について紹介します。

 

>>定期保険(掛け捨て型)の比較ポイント4つと保険選びの知識

定期保険選びの際には比較ポイントが4つあります。4つのポイントの定期保険のプラン、保障内容、保険料、健康状態からみる保険料の変動幅の確認方法について紹介します。

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