マンガでわかる 今の保険、老後の生活に備えられる?保険の見直し!保険の無料相談で【生活に役立つ人気商品】プレゼント!!

収入保障保険を利用して住宅ローンを組むメリットとデメリット

Pocket
LINEで送る

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

収入保障保険の目的は、加入者が死亡したり高度障害を負ったりした場合に、毎月定額の保険金を受給してもらうことになります。死亡保障の生命保険ですが、ローンを組んだ時に加入する団体信用生命保険の代わりに利用することも可能です。

住宅ローンの支払い免除を目的とする団体信用生命保険(通称:団信)とは用途は異なりますが、場合によっては収入保障保険で住宅ローンを組んだ方が得することもあります。

そこで今回は、団体信用生命保険と保険料や保険金などを比較した上で、収入保障保険を代わりに利用するメリットとデメリットを解説しますので、住宅ローンを検討されている方は是非参考にしていただければと思います。

なお、そもそも収入保障保険とは?という方は下記の記事をご参照ください。収入保障保険については保障内容やメリット・デメリットなど詳しく解説しています。

【解説】収入保障保険とは|生命保険との違いや保障内容、デメリットまで【完全版】

収入保障保険と団体信用生命保険の違い

最初に収入保障保険と団体信用生命保険の大まかな違いについて説明しますが、一般的に収入保障保険は遺族の生活費を保障してくれるものですが、一方で団体信用生命保険は死亡した加入者(債務者)とその遺族に代わって残った住宅ローンを支払ってくれるものです。

収入保障保険は保険加入者が死亡した際に支払われるもの

収入保障保険の大きな特徴としては、保険加入者が死亡してから保険期間が満了するまで、毎月決まった額の保険金を受給できる点です。

保険期間については例えば保険加入者が65歳になるまで、という指定で加入時に決めることになります。また、保険金額(年金月額)も一般的にはだいたい10~30万円の中から加入者が設定します。保険期間や保険金額によって保障の程度を調整することになりますが、詳しくは「収入保障保険のメリット・デメリット」にて取り上げていますのでご参照ください。

団体信用生命保険は住宅ローンの返済を保障するもの

対して団体信用生命保険は住宅ローン専用の生命保険であり、働き手である夫や妻が死亡した場合のために住宅ローンを清算してくれる役割を担っています。

基本的には保険料(特約料)を年1回支払うことになり、ローンで借りた金額に応じて保険料が変動します。こちらも別記事にある「団体信用生命保険の特徴とリスク」で団体信用生命保険について詳しく解説しているので、合わせてご確認いただければと思います。

また、団体信用生命保険については住宅ローンの形態によって加入が必須と任意に分かれますが、その違いについては次項で見ていきましょう。

団体信用生命保険におけるフラット35と銀行の住宅ローンの違い

団体信用生命保険ではフラット35(長期固定金利住宅ローン)と民間金融機関の住宅ローンでは扱われ方が違いますので、下記にて2つを比較していきます。

フラット35の場合|団信は有料での任意加入

フラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して融資をする住宅ローンのことです。フラット35の場合では団体信用生命保険の加入は任意になりますが特約料を毎年支払う必要があります。

また、フラット35の加入申込期限は住宅ローンの契約手続き時までになりますので、フラット35の加入後で団体信用生命保険に入ることはできません。
参考:「住宅金融支援機構 フラット35 機構団信特約制度について

民間金融機関の住宅ローンの場合|団信は金利を上乗せして強制加入

銀行や信用金庫などの民間金融機関よりオリジナルで販売する住宅ローンでは、原則として団体信用生命保険の加入が強制されます。

民間金融機関で住宅ローンに加入する際、基本的には団信の特約料を別途払う必要はありませんが、金利を上乗せする場合が多いようです。例えばソニー銀行では三大疾病に対する保障団信(三大疾病保障特約)の場合、住宅ローン適用金利に0.3%(年利)の上乗せがされます。
参考:「ソニー銀行 団体信用生命保険「三大疾病保障特約」について

フラット35では収入保障保険を利用する手段がある

民間金融機関で住宅ローンを借りると団体信用生命保険を必ず利用する必要がありますが、フラット35でローンを組んだ場合は団体信用生命保険でなく、民間の生命保険での保障が可能になります。

そこで、フラット35における団体信用生命保険の代わりに収入保障保険の保険金でローンを返済する方法が提案できます。収入保障保険を提案できる理由としては主に以下の3点になります。

  • 団体信用生命保険と同じく、加入者の死亡後に得られる生命保険である
  • 保険期間満了まで毎月決まった額の保険金を受給できる
  • 三大疾病に対する保険金払込免除の特約がある

 

元々の目的は異なりますが、団体信用生命保険と類似した保障体制であるため収入保障保険での代替は十分可能だと思われます。収入保障保険とフラット35の団体信用生命保険を更に比較するために、次項にてそれぞれの保険料を比べてみましょう。

収入保障保険とフラット35団信の比較シミュレーション

収入保障保険とフラット35団信で実際に加入した場合にかかる保険料につきましてシミュレーションをしてみます。なお、フラット35で組む住宅ローンの詳細想定は以下の通りです。

住宅ローン 条件項目 条件詳細
借入金額(保険金) 3500万円
返済期間 35年
返済方法 元利均等返済(返済額が一定)
借入金利 1.12%(平成29年3月の金利水準)
その他条件 三大疾病保障:なし

フラット35団信の保険料(特約料)

フラット35団信の場合は住宅金融支援機構のシミュレーションを利用すれば下記図のように自動算出されます。年々支払額が少なくなりますが、35年間支払う特約料の合計額は2,384,000円になります。

引用元:住宅金融支援機構 機構団信特約料シミュレーション

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

収入保障保険の保険料

続いて、同じ住宅ローンの条件で収入保障保険を利用する場合の保険料を算出します。頭金やボーナス支払いによって異なりますが、フラット35で3,500万円を借りた場合の毎月返済額は10.1万円になるため、収入保障保険の保障額(年金月額)を10万円で設定します。

引用元:フラット35 ローンシミュレーション

保険加入者が30歳の男性であった場合

保険加入時の年齢によって保険料が異なりますので、30歳と35歳の2パターンに分けて保険料の総額を確認しましょう。いずれの場合もチューリッヒ生命の収入保障保険プレミアムを参考にしていますが、保険加入者の健康状態によって保険料のプランが変わります。

30歳の場合は非喫煙優良体型と標準体型の両方で、フラット35団信の保険料を下回る結果になりました。特に非喫煙優良体型での保険料では、フラット35団信の特約料より100万円以上も安くおさえられることが分かります。

加入する収入保障保険の種類 チューリッヒ生命(収入保障保険プレミアム)
加入者の年齢と性別 30歳 男性
保険期間 35年(65歳まで)
保障額(年金月額) 10万円
最低支払保証期間 5年間
月払保険料 3,190円(非喫煙優良体型の場合)
4,930円(標準体型の場合)
35年間支払う保険料の総額 1,339,800円(非喫煙優良体型の場合)
2,070,600円(標準体型の場合)

保険加入者が35歳の男性であった場合

対して、保険加入者が35歳の場合は30歳と比較して保険料が跳ね上がります。特に非喫煙優良体型の場合は保険料が高くなり、フラット35団信の特約よりも高額になることが分かります。

それぞれの保険会社によって収入保障保険のプランは異なりますが、保険加入者の健康を加味した特約がないと、フラット35団信の代わりに利用する収入保障保険のメリットがなくなってしまうといえそうです。

加入する収入保障保険の種類 チューリッヒ生命(収入保障保険プレミアム)
加入者の年齢と性別 35歳 男性
保険期間 35年(70歳まで)
保障額(年金月額) 10万円
最低支払保証期間 5年間
月払保険料 4,600円(非喫煙優良体型の場合)
7,260円(標準体型の場合)
35年間支払う保険料の総額 1,932,900円(非喫煙優良体型の場合)
3,049,200円(標準体型の場合)

収入保障保険を利用して住宅ローンを組む場合のメリット

上記の保険料比較シミュレーションを踏まえて、フラット35団信の代わりに収入保障保険を利用する場合のメリットをまとめました。

フラット35団信と比べて保険料が安くなる場合がある

基本的に収入保障保険では保険加入者の年齢が若いほど月々に支払う保険料が安くなるため、一つの基準として保険加入者が20代~30代前半くらいであれば、収入保障保険での保険料支払いコストが削減できる恩恵を受けられると思われます。

月払いであるので支払負担が少なくなる

また、収入保障保険の保険料は月払いなのでまとまった費用を用意する必要がなく、支払い負担が少ないといえます。

対してフラット35団信では『フラット35団信の保険料(特約料)』の特約料支払額目安の図でも記載されていますが、基本的には年払いでの支払い対応になります。一応月払いも可能ですが、クレジットカードの支払いに限られるようです。
参考:「住宅金融支援機構 ご加入後こんなときは?

収入保障保険を利用して住宅ローンを組む場合のデメリット

収入保障保険でのデメリットも取り上げますが、大きな懸念点として保険加入者の高年齢が挙げられます。

加入者が高年齢であると保険料が高額になる

収入保障保険とフラット35団信の保険料(特約料)を比較して分かったように、保険加入者が高齢になると収入保障保険の保険料が高くなります。

加えて、保険加入者の健康状態によっても格段に保険料が高くなってしまうので、喫煙者であったり高血圧であったりする場合は、収入保障保険を使って住宅ローンを組むのは正直適切ではない可能性があります。

ほかにも収入保障保険は指定する年金月額や保険期間によって保険料が大きく変わりますので、保険加入者の年齢と健康状態を反映した保険料を個々で確認するべきでしょう。収入保障保険を選ぶ上での比較内容については「収入保障保険の比較ポイント」で詳しく解説していますので、ご参考にしていただければと思います。

金融機関への返済で手間がかかる

また、収入保障保険で受給した保険金をフラット35に加入した際の窓口(金融機関)へ返済する際に手間がかかります。団体信用生命保険では手間もなくローン返済が確実に行われますが、収入保障保険の場合は相続財産扱いになるので、余分な手続きが発生する点はデメリットといえるでしょう。

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

まとめ

収入保障保険を利用して住宅ローンを組んだ場合のメリットとデメリットについて説明しましたが、保険加入者の年齢によっては団体信用生命保険よりも収入保障保険の方がお得になる場合はあります。

ただし、収入保障保険については住宅ローンを目的とした保険ではないため、フラット35団信の代わりに利用した場合に不都合が発生する可能性もあります。なので、保険加入者の経済状況や必要になる保険期間をよく考えた上で、収入保障保険の利用を決めた方が良いでしょう。

Pocket
LINEで送る

種類別人気コラム

  • 生命保険
  • 損害保険
  • その他の保険

保険トピックニュース

  • 人気
  • 新着
  1. 1位

    義父が自動車保険をネット保険ではなく代理店で更新し続けていた理由

    義父が自動車保険をネット保険ではなく代理店で更新し続けていた理由

    皆さまはじめまして! 新・ぜんそく力な日常と言う実体験をもとにした絵日記ブログを運営している碧乃あか男と申します。 今回初めて、保険コネクト様で記事を書かせていただく事になりました。 どうぞ...

  2. 2位

    がんで破産しないために…がん保険が適用されないケースまとめ

    がんで破産しないために…がん保険が適用されないケースまとめ

    がんを患った芸能人の訃報が続く2018年。がんに対して不安を感じてはいても、「がん保険がよく分からない」「なぜがん保険が必要なのか疑問」という人もいらっしゃるのではないでしょうか。 がんに対する備え...

  3. 3位

    アフラックから新発売「かしこく備える終身保険」で顧客ニーズに対応

    アフラックから新発売「かしこく備える終身保険」で顧客ニーズに対応

    2018年7月23日にアフラックより新しい終身保険、かしこく備える終身保険が発売されました。 今回はこの、かしこく備える終身保険のおすすめポイントと特徴をご紹介します。 解約返戻率を抑える代わ...

  4. 4位

    日本の経済ってどうなんだろう?色々と気になる「お金の話」を美人経済評論家に聞いてみた。

    日本の経済ってどうなんだろう?色々と気になる「お金の話」を美人経済評論家に聞いてみた。

    こんにちは。保険ライターの紳さんです。   皆さん、景気はどうですか?   「ぼちぼちでんな」、と答えられる方はどれほどいらっしゃるのでしょうか。僕はここ数年、...

  5. 5位

    働き盛りの30代に必要な保険って何?30代から考える将来の貯蓄プラン

    働き盛りの30代に必要な保険って何?30代から考える将来の貯蓄プラン

    30代は性別を問わず働き盛りの年齢であり、仕事やプライベートでも安定した生活を送っている方も多いのではないでしょうか?結婚や病気などにより、ライフスタイルに変化が生じるのも、30代の特徴です。 30...

  1. 「安さだけ」と思ってない?通販型自動車保険の本当の賢い選び方

    「安さだけ」と思ってない?通販型自動車保険の本当の賢い選び方

    任意加入の自動車保険は、代理店やディーラーで加入する人が多いですが、最近はインターネット経由で加入できる通販型の保険が増えたことで、加入手続きが簡単になり、保険料をセーブできるようにもなりました。 ...

  2. 美術品に保険をかけられるって本当?もしもの時に備えるプロの査定保険【アイ・アート・アセット株式会社】

    美術品に保険をかけられるって本当?もしもの時に備えるプロの査定保険【アイ・アート・アセット株式会社】

    美術品は資産であり、見る人、愛でる人の心を豊かにするものでもあります。 ただ、保有者には常に「盗まれたらどうしよう」「傷ついたらどうしよう」などの不安が付きまといます。 高価なもの、大切なものであ...

  3. 半年で10万人以上が利用。ロボットアドバイザー「ドーナツ」が保険見直しの「面倒くさい」を1分で解決

    半年で10万人以上が利用。ロボットアドバイザー「ドーナツ」が保険見直しの「面倒くさい」を1分で解決

    保険は、年齢や仕事・生活の環境に応じて見直す必要があります。 しかし、これがなかなか面倒な作業。 「時間がある時にやろう」と先送りにしてしまう人も多いのではないでしょうか。 そんな時に便利な...

  4. 保険業界にテクノロジーで変革を。加入者へのメリットは?InsurTechの第一人者が語る

    保険業界にテクノロジーで変革を。加入者へのメリットは?InsurTechの第一人者が語る

    突然ですが質問です。 加入している保険の保険証券、いまどこにあるか知っていますか? 「そういえば?」と思った方はいませんか? 保険証券は加入している保険の情報が記載されている大事なものですが...

  5. 保険のいらない社会へ。子供への犯罪を未然に防ぐ保険会社の新たな挑戦とは?

    保険のいらない社会へ。子供への犯罪を未然に防ぐ保険会社の新たな挑戦とは?

    GPSやIoTなどの技術を活用した子供を見守るサービスが増えています。 子供の安全確保は親にとってもっとも大事なことの1つ。少子高齢化が進む中では、社会全体で子供を守っていく取り組みが求められていま...