マンガでわかる 今の保険、老後の生活に備えられる?保険の見直し!保険の無料相談で【生活に役立つ人気商品】プレゼント!!

収入保障保険の状況別シミュレーション|損の少ないプランとは

Pocket
LINEで送る

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

収入保障保険に加入する目的としては、働き手である夫や妻が死亡するなど万が一の場合に備えて生活費を確保することになります。収入保障保険は掛け捨てタイプの保険ですが、ほかの生命保険と比較して保険料が安く、保険加入者の負担が少ないメリットがあります。

しかし、多くの種類がある収入保障保険の中から自分に合ったプランを選ぶことが重要になります。また、保険金の受け取り方や保険加入者の年齢・健康状態によって保険料が増減しますので、場合によっては割高になってしまいます。

そこで今回は、収入保障保険について状況別でシミュレーションした結果を基に、どのような場合において保険加入者が損をしないかを解説していきます。家族の一生に関わる収入保障保険の加入を検討している場合は、現状の生活費を確認した方が良いでしょう。

なお、収入保障保険については下記記事で詳しく解説しています。そもそも収入保障保険ってなに?という方はぜひ参考にしてみてください。

【解説】収入保障保険とは|生命保険との違いや保障内容、デメリットまで【完全版】

収入保障保険における年金月額の目安は?

毎月保険金が支払われることになる収入保障保険において、加入時に年金月額を設定する必要があります。年金月額をいくらにすればいいのか保険加入者は悩むかもしれませんが、基本的には遺族年金で賄えない分の生活費を補填するようにします。

生活費から遺族年金を差し引いた不足額を補う

のこされた家族の生活費を確保することが収入保障保険の目的になりますが、2人以上の世帯における生活費の平均額は以下の通りで、家族構成や年齢にもよりますが平均して25万円程度になると思われます。

2人以上の世帯における消費支出平均額
消費支出平均(住居など入れる) 1世帯あたり 279,249円
消費支出平均(住居などを除く) 1世帯あたり 239,634円

参考: 総務省統計局 家計調査報告 平成29年1月分速報

また、遺族年金については公的年金(国民年金・厚生年金・共済年金)の加入者を対象に支払われるもので、種類については以下の通りです。

遺族年金とは遺族に支払われる公的年金のこと

遺族年金は加入している公的年金の種類に応じて受給する遺族年金が変わり、保険加入者の職業を基準に3種類に分かれます。

  • 自営業の場合:遺族基礎年金のみ
  • サラリーマンの場合:遺族基礎年金+遺族厚生年金
  • 公務員の場合:遺族基礎年金+遺族共済年金

 

上記の年金形態に加え、加入者の月収や子供の人数応じて遺族年金の額が決まります。あくまで目安基準になりますが、遺族年金の概算額は下記の表になります。

<遺族年金の受給額目安:18歳未満の子供が1人いた場合>

平均標準報酬月額
(月収)
 自営業の場合 サラリーマンの場合 公務員の場合
25万円 8.5万円 11.6万円 12.3万円
35万円 8.5万円 12.9万円 13.7万円
45万円 8.5万円 14.1万円 15.2万円

 

基本的には公務員の場合(遺族基礎年金+遺族共済年金)が最も遺族年金の待遇が高くなりますが、それでも生活費の全てを賄うことは難しいでしょう。仮に3人家族の生活費が25万円~30万円程度であった場合、夫か妻が死亡したことで生活費は多少下がりますが、遺族返金で補填しても10万円~15万円程度の生活費が不足するといえるでしょう。

なお、のこされた家族の生活費は子供がいた場合、従来の70%が目安になります。

各家族の年収や職業によって生活費は変わりますが、収入保障保険の年金額を決める上ではのこされた家族の生活費と遺族年金の額を加味して決めた方が良いとされています。

収入保障保険のシミュレーション1|保険加入者の年齢

収入保障保険に加入した場合の保険料と受給できる保険金額について、まずは年齢別の保険料を見ていきましょう。なお、参考にする保険商品と条件は以下表の通りですが、収入保障保険の場合は保険加入者の年齢が高いほど保険料が高くなります。

加入する収入保障保険の種類 アクサダイレクト生命 収入保障2
保険期間 30年
保障額(年金月額) 10万円、15万円、20万円
最低支払保証期間 5年間

保険加入者が低年齢の場合

保険加入者の
年齢・性別
保障額:10万円 保障額:15万円 保障額:20万円
25歳 男性 2,270円 3,330円 4,390円
30歳 男性 2,910円 4,290円 5,670円

 

保障額が比較的高いとされる20万円も合わせて記載しましたが、10万円~15万円の保障額であれば安めの保険料で加入できます。

また、住宅ローンを組む際に加入する『団体信用生命保険』の代わりとして収入保障保険を利用する場合も、保険加入者の年齢が重要になります。一つの基準として保険料が安くおさまる20代~30代前半までなら、収入保障保険で代用した方が得する傾向になります。
参考:「収入保障保険を利用して住宅ローンを組むメリットとデメリット

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

保険加入者が高年齢の場合

保険加入者の
年齢・性別
保障額:10万円 保障額:15万円 保障額:20万円
35歳 男性 4,200円 6,225円 8,250円
40歳 男性 6,420円 9,555円 12,690円

 

保険加入者が高年齢である場合、保険料はかなり割高になってしまいます。特に20万円の保障額における契約では、あまり現実的ではない高額の保険料であるといえるでしょう。

収入保障保険のシミュレーション2|保険金の受給方法

収入保障保険の保険金は月払いで受け取るのが一般的ですが、保険加入者(または遺族)の希望で一括受け取りにすることも可能です。例として、チューリッヒ生命の収入保障保険プレミアムにおける受給方法別の支払額を紹介します。

加入する収入保障保険の種類 チューリッヒ生命(収入保障保険プレミアム)
保険期間 30歳~60歳(30年)
※契約から5年1カ月で加入者(男性)が死亡
保障額(年金月額) 10万円
最低支払保証期間 2年間
三大疾病保険料払込免除特約 なし
月払保険料 3,630円

一般的に毎月の分割で受け取る場合

上記の保険加入条件において保険加入者が契約してから5年後の35歳で死亡した場合、残りの保険期間である25年間、毎月保険金を受け取ることになりますので、保険金受取総額は下記の通りです。

・毎月受取:年金月額10万円×12カ月×25年=3,000万円

一括で受け取る場合は保険金額が下がる

保険加入者が死亡した時点で一時金という形での一括受取も可能ですが、通常では毎月受取と比較して保険金額が少なくなります。今回の例に沿うと、一括で受取できる一時金の額はおよそ2600万円になり、14~15%程度減少します。

一括受け取りと分割支給の併用も保険会社によって可能

また、一括受取の一時金を全額にせず、たとえば1,000万円だけ受取をして、残りを月払いに分ける方法もチューリッヒ生命の収入保障保険プレミアムでは可能です。

逆に途中まで月払いで年金を受取してから残りの保険金を一括でもらうこともできますが、いずれの場合も30年間ずっと毎月受取でもらう条件(3,000万円)と比べて保険金の総額は減少します。
参考:「チューリッヒ生命 収入保障保険プレミアム 特徴/保障内容

まとまったお金がすぐに欲しい状況では一括金の受取が非常に助かりますが、保険金の総額は減少しますので必ずしもメリットになるとはいえません。

収入保障保険のシミュレーション3|保険加入者の健康状態

もう一つのシミュレーションとして、保険加入者の健康状態を考慮した保険料を確認してみましょう。シミュレーション2と同じく、チューリッヒ生命の商品を参考に比較します。

加入する収入保障保険の種類 チューリッヒ生命(収入保障保険プレミアム)
保険期間 30年
保障額(年金月額) 10万円、15万円
最低支払保証期間 2年間
三大疾病保険料払込免除特約 なし

非喫煙者健康体である場合

保険会社によって多少異なりますが、保険料が割安になる健康条件は以下の3点です。チューリッヒ生命では体格以外の2点が条件になっており、非喫煙者健康体と標準体型で分類しています。

  • 過去1年以内に喫煙していないこと
  • 高血圧でないこと
  • 体格(BMI値)が一定の基準内であること

非喫煙者健康体に該当する場合の保険料は以下の通りです。

非喫煙者健康体の場合
保険加入者の年齢・性別 保障額:10万円 保障額:15万円
30歳 男性 2,400円 3,315円
35歳 男性 3,380円 4,770円

喫煙者または標準体型である場合

対して、喫煙していたり高血圧に該当したりする場合は以下の保険料になります。保障内容や加入者の年齢が同じであっても、健康体と認められない場合は保険料が割高になることが分かります。

喫煙者・標準体型の場合
保険加入者の年齢・性別 保障額:10万円 保障額:15万円
30歳 男性 3,630円 5,160円
35歳 男性 5,250円 7,575円

 

また、健康基準の詳細については「収入保障保険の比較ポイント」でも取り上げていて、別例でもシミュレーションしていますので合わせてご確認いただければと思います。

収入保障保険の選び方|選ぶ上で検討するべき他のポイントは?

収入保障保険の受給方法や保険料の違いについて説明しましたが、そのほかにも収入保障保険を選ぶ上で注目するべき点がありますので以下でまとめました。

最低保証期間は一般的には1年~5年で選ぶ

最低保証期間は保険期間の満期直前で保険加入者が死亡した場合において保険金の支払いを最低限度保証してくれるものですが、一般的には1年~5年ほどの期間で設定することになります。

加入者が満期直前で死亡するか高度障害を負った場合にしか適用されないので、必ずしも必要であるオプションではありませんが、保険料の目安として最低保証期間を2年から5年に増やした場合、月当たり100~200円程度の増額になります。そこまでコスト高になるオプションでもないため、最低保証期間を長くするメリットはあると思われます。

保険料払込免除特約は万が一のことを考える付けた方が良い

また、保険料払込免除特約も有効なオプションの一つです。保険会社によって条件は異なりますが、基本的には三大疾病などの病気にかかった時、保険料の支払いが免除される特約になります。

保険料払込免除特約を付ける場合、保険料の目安として月額で200円~300円程度の増額になります。こちらも保険料が格段に上がる訳ではないので、特約を付けることでプラスになる可能性があります。

保険料において逓減払込方式での支払いプランもある

収入保障保険の保険料において一定額を毎月支払う『平準払込方式』が一般的ですが、保険会社によっては年々保険料が減る『逓減払込方式』での支払も可能です。

自分に適した収入保障保険に加入する方法については、下記記事でも詳しく解説しています。保険料を安く抑えながら、残された家族のために手厚い保障を受けるためにも、ぜひ選び方のポイントをチェックしておきましょう。

【解説】最適な収入保障保険の選び方|保障内容から加入者の口コミ・評判まで

ご相談は無料!20社以上の保険メーカーから、あなたに沿った商品をご提案致します!

まとめ

収入保障保険は加入者の年齢や健康状態、家族構成によってプランを柔軟に決められるようになっています。将来的に必要となる生活費を考慮した上で収入保障保険の年金月額を設定し、経済的に圧迫しないような保険料に留めて加入するのが賢いやり方なので、加入時にはよく検討するようにしましょう。

Pocket
LINEで送る

種類別人気コラム

  • 生命保険
  • 損害保険
  • その他の保険

保険トピックニュース

  • 人気
  • 新着
  1. 1位

    義父が自動車保険をネット保険ではなく代理店で更新し続けていた理由

    義父が自動車保険をネット保険ではなく代理店で更新し続けていた理由

    皆さまはじめまして! 新・ぜんそく力な日常と言う実体験をもとにした絵日記ブログを運営している碧乃あか男と申します。 今回初めて、保険コネクト様で記事を書かせていただく事になりました。 どうぞ...

  2. 2位

    アフラックから新発売「かしこく備える終身保険」で顧客ニーズに対応

    アフラックから新発売「かしこく備える終身保険」で顧客ニーズに対応

    2018年7月23日にアフラックより新しい終身保険、かしこく備える終身保険が発売されました。 今回はこの、かしこく備える終身保険のおすすめポイントと特徴をご紹介します。 解約返戻率を抑える代わ...

  3. 3位

    日本の経済ってどうなんだろう?色々と気になる「お金の話」を美人経済評論家に聞いてみた。

    日本の経済ってどうなんだろう?色々と気になる「お金の話」を美人経済評論家に聞いてみた。

    こんにちは。保険ライターの紳さんです。   皆さん、景気はどうですか?   「ぼちぼちでんな」、と答えられる方はどれほどいらっしゃるのでしょうか。僕はここ数年、...

  4. 4位

    がんで破産しないために…がん保険が適用されないケースまとめ

    がんで破産しないために…がん保険が適用されないケースまとめ

    がんを患った芸能人の訃報が続く2018年。がんに対して不安を感じてはいても、「がん保険がよく分からない」「なぜがん保険が必要なのか疑問」という人もいらっしゃるのではないでしょうか。 がんに対する備え...

  5. 5位

    働き盛りの30代に必要な保険って何?30代から考える将来の貯蓄プラン

    働き盛りの30代に必要な保険って何?30代から考える将来の貯蓄プラン

    30代は性別を問わず働き盛りの年齢であり、仕事やプライベートでも安定した生活を送っている方も多いのではないでしょうか?結婚や病気などにより、ライフスタイルに変化が生じるのも、30代の特徴です。 30...

  1. 美術品に保険をかけられるって本当?もしもの時に備えるプロの査定保険【アイ・アート・アセット株式会社】

    美術品に保険をかけられるって本当?もしもの時に備えるプロの査定保険【アイ・アート・アセット株式会社】

    美術品は資産であり、見る人、愛でる人の心を豊かにするものでもあります。 ただ、保有者には常に「盗まれたらどうしよう」「傷ついたらどうしよう」などの不安が付きまといます。 高価なもの、大切なものであ...

  2. 半年で10万人以上が利用。ロボットアドバイザー「ドーナツ」が保険見直しの「面倒くさい」を1分で解決

    半年で10万人以上が利用。ロボットアドバイザー「ドーナツ」が保険見直しの「面倒くさい」を1分で解決

    保険は、年齢や仕事・生活の環境に応じて見直す必要があります。 しかし、これがなかなか面倒な作業。 「時間がある時にやろう」と先送りにしてしまう人も多いのではないでしょうか。 そんな時に便利な...

  3. 保険業界にテクノロジーで変革を。加入者へのメリットは?InsurTechの第一人者が語る

    保険業界にテクノロジーで変革を。加入者へのメリットは?InsurTechの第一人者が語る

    突然ですが質問です。 加入している保険の保険証券、いまどこにあるか知っていますか? 「そういえば?」と思った方はいませんか? 保険証券は加入している保険の情報が記載されている大事なものですが...

  4. 保険のいらない社会へ。子供への犯罪を未然に防ぐ保険会社の新たな挑戦とは?

    保険のいらない社会へ。子供への犯罪を未然に防ぐ保険会社の新たな挑戦とは?

    GPSやIoTなどの技術を活用した子供を見守るサービスが増えています。 子供の安全確保は親にとってもっとも大事なことの1つ。少子高齢化が進む中では、社会全体で子供を守っていく取り組みが求められていま...

  5. 保険はカジュアルに加入する時代!?LINEで申し込める「LINEほけん」が便利

    保険はカジュアルに加入する時代!?LINEで申し込める「LINEほけん」が便利

    近年、保険への窓口は大きく広がりました。紙の書類にサインをするものだけでなく、ネットを使って保険を申し込めるようになり、昔に比べれば手軽さも増しています。しかし、ネットでOK!と言われても、加入のたびに本...