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定期保険(掛け捨て型)の比較ポイント4つと保険選びの知識

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定期保険(掛け捨て型)を選ぶ際、保険料の安さだけで比較していませんか?もし、保険料だけで定期保険の良さを判断してしまうと、あなたが求めていた保障が受けられない可能性があります。それでは一体、どんな点を比較して定期保険を選べば良いのでしょうか。

 

そこで今回は、定期保険選びの際にすべき4つの比較ポイントとして、定期保険のプラン、保障内容、保険料、健康状態からみる保険料の変動幅の確認方法についてご紹介します。

 

定期保険のプランで比較

まずは、定期保険のプランで比較してみましょう。定期保険プランは主に、契約が自動更新となる掛け捨て型と、契約年齢に達すると満了となる貯蓄型の2種類があります。

1:契約自動更新の掛け捨て型

10年、20年と加入期間を決めて契約し、保険料は掛け捨てとなるタイプです。期間に達すると契約は自動更新されますが、更新の度に保険料が高くなります。ただし、加入初期は貯蓄型より保険料が安いため、短期間契約に向いているでしょう。

2:契約年齢に達すると満了となる貯蓄型

契約満了期間を60歳、65歳と年齢で決めるプランで、更新はできません。ただし、契約満了時に返戻金として支払った保険料の一部が受取れるケースもあり、掛け捨て型より貯蓄型の定期保険と言えます。また、加入から契約満了まで保険料が一定なのも魅力です。

 

定期保険のプランについて、さらに詳しく知りたい人は「定期保険の仕組みとメリット・デメリット|他の保険との比較」をご覧ください。

 

死亡保障と医療保障で比較

次に、死亡保障と医療保障のプランで比較してみましょう。根本的に保障対象が異なるため、どちらの保障をつけたいかで判断してみてください。

1:死亡保障

死亡保障は、被保険者が死亡したときに保険金が支払われるプランです。終身保険や養老保険よりも比較的に少ない保険料で死亡時の保障が得られます。しかし、定期保険となるため、契約期間満了後に死亡しても保険金は支払われません。

2:医療保障

医療保障は、ケガや病気で手術や入院したときの保障をメインとした保険です。プランによっては、通院費用も保障されます。原則、死亡保障はありませんが、ケガや病気をしたときの医療費や生活費を支える保障として魅力を感じられるでしょう。

 

【関連記事】

医療保険と生命保険の違い|選び方で参考にしたい6つの知識

 

加入年齢から保険料を比較

加入時の年齢から保険料を比較してみましょう。60歳までの定期保険に加入した場合の保険料と『年満了プラン』と『歳満了プラン』に分けて、以下にまとめました。加入年齢によって、『年満了プラン』が安くなる場合と『歳満了プラン』が安くなる場合があります。

年満了プランと歳満了プランの違い

年満了プランと歳満了プランの違いは、定期保険の加入期間を10年20年と年単位で決めるか、60歳までといったように歳で決めるかの違いとなります。

 

  • 年満了プラン:加入期間を10年などの年単位で決めるプラン
  • 歳満了プラン:加入期間を60歳までといったように歳で決めるプラン

 

30歳で加入した場合

30歳で加入して60歳まで保障を受けたい場合は、歳満了プランで加入した方が結果的に支払う保険料が安くなります。加入直後の保険料は、下記の表で比較しても分かるとおり、年満了プランの方が毎月の保険料が安いかもしれません。

 

しかし、年満了プランは年齢や更新ごとに保険料が高くなるため、徐々に負担額が増えるデメリットがあります。一方、歳満了プランは契約満了まで同額の保険料で保障が受けられるため、若いうちから加入する際は歳満了プランを選ぶのが良いと言えます。

 

【加入年齢30歳 保険金額1,000万円とした場合の保険料】

年満了プラン(30年契約) 60歳満了プラン
A社 2,203円 2,472円
B社 2,408円 2,886円
C社 2,440円 2,920円

 

40歳で加入した場合

40歳で加入して60歳まで保障を受けたい場合、歳満了プランで加入した方が、保険料の総支払額が安くなります。加入時の保険料は、年満了プランの方が700円ほど安いかもしれません。
 
ところが、年満了プランは年齢や更新ごとに保険料が高くなるため、40歳で加入するときも歳満了プランの方が実質の負担額を安く抑えられるでしょう。
 

【加入年齢40歳 保険金額1,000万円とした場合の保険料】

年満了プラン(20年契約) 60歳満了プラン
A社 3,367円 3,865円
B社 3,533円 4,265円
C社 3,480円 4,270円

 

50歳で加入した場合

50歳で加入した場合の保険料を比較してみましょう。50歳で加入した場合は、歳満了プランよりも年満了プランで加入した方が、月々の保険料や総支払額を抑えられます。どちらのプランを選んでも、30代や40代で加入したときの保険料より高額なのが特徴です。

 

その理由は、一般的に年齢が上がるにつれてケガや病気、死亡のリスクが高まるとされているためでしょう。短期間の保障と割り切って加入するなら問題ありませんが、月々の保険料を押さえるなら、できるだけ早い年齢で加入した方が良いかもしれません。

 

【加入年齢50歳 保険金額1,000万円とした場合の保険料】

年満了プラン(10年契約) 60歳満了プラン
A社 5,297円 6,177円
B社 5,393円 6,489円
C社 5,290円 6,450円

 

健康状態による保険料の変動幅で比較

実は、定期保険加入時の健康状態により、保険料が高くなることをご存知でしょうか。特に喫煙の有無による保険料の変動幅は、心得ておきたいところです。

喫煙の有無による保険料の変動幅

保険料の変動幅は、加入時の年齢や保障額だけで決まるものではありません。実は、喫煙の有無によっても保険料が変動します。保険料の変動幅は、加入する保険会社によって異なりますが、非喫煙者の方が毎月1,700円ほど安くなります

 

【30歳男性 保険金額を3,000万円とした場合の保険料】

非喫煙者の保険料 喫煙者の保険料
A社 6,510 7,950円
B社 7,710 9,630円
C社 8,460 10,260円

 

保険料に影響を及ぼす可能性がある項目

喫煙の有無以外にも保険料に影響を及ぼす項目があります。例えば、BMI指数や血圧、運転履歴などが挙げられます。細かい条件は保険会社ごとに異なりますが、以下に目安の基準をまとめました。基準内に当てはまれば、保険料が高くなる可能性は低いと考えて良いでしょう。

  • BMI指数

BMIの数値が、18.0~26.0の間であること

【BMI指数計算式】体重(kg÷身長m))2=BMI数値

  • 血圧

血圧の最低数値と最高数値によっても、保険料が変動するケースがあります。年齢によって基準となる数値が異なるため、以下の表を参考にしてみてください。

対象年齢 血圧の最低数値 血圧の最高数値
20~39歳 87mmHg 134 mmHg
40~70歳 89 mmHg 139 mmHg

 

まとめ

純粋な保険料だけでは、自分に合った定期保険かどうかの判断が難しいと言えます。加入後に後悔しないためにも、定期保険のプランや保障内容、加入年齢、健康状態による保険料の変動幅を比較すると良いでしょう。ぜひ、今回ご紹介した定期保険選びの比較ポイントを参考にしていただければ幸いです。

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