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国民共済のデメリットの全て|加入するべきか判断するための手引き

掛け金が安い上に職業を問わず加入できるなどメリット盛り沢山のこくみん共済。本当に加入してお得なのか・保証内容は充実しているか、気になるデメリットを公開します。メリットや実際の保証内容の情報も掲載しているので、加入すべきかの判断材料になれば幸いです。

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こくみん共済とは全労済が運用している共済保障のことをいいます。

新規加入や見直しを検討中の方へ、こくみん共済のデメリットをお伝えしながら上手に共済を活用する方法をお伝えしたいと思います。

こくみん共済の仕組み

まずはじめに、こくみん共済の仕組みを簡単にご紹介します。

「こくみん共済」とは、共済団体である全労済(全国労働者共済生活協同組合連合会)が運営する保障のことです。

出資金を支払って全労済の組合員になることで、各種の保障を利用できます。

仕組みをわかりやすく図にしたので、ご覧ください。

共済は「相互扶助」の理念のもとで成立しているのが特徴です。加入者から少しずつ集めたお金を「共有財産」として集め、何か困ったことがあった際に共有財産からお金を支払う仕組みになっています。

共済の最大の特徴は「営利を目的としない」ことです。通常の保険会社は営利目的で運営されていますが、共済は非営利目的で運営されており、「集めたお金が余った場合は加入者に還付(配る)」されます。

また、共済では保険と比べお金の呼び方が異なります。共済の場合は、団体に支払うお金を「共済掛金」、団体が加入者に支払うお金を「共済金」、運用の結果、余ったお金(組合員に配る)を「割戻金」と呼びます。

保険では、保険会社に支払うお金を「保険料」、保険会社が支払うお金を「保険金」、運営の結果で得られた余剰金を加入者に支払う場合それを「配当金」というので、用語の違いも抑えておきましょう。

こくみん共済の仕組み・呼び方を覚えたうえで、デメリット・メリットをご紹介します。

関連記事:共済保険と民間生命保険ではどちらがおすすめ?二者を比較検討!

こくみん共済のデメリット

 保障額が少ない

こくみん共済は掛け金が安い反面、民間保険に比べて保障額が少ないデメリットがあります。1番手厚い大型タイプでも死亡・高度障害保障が3,000万円となっていますので、小さな子どもが2人以上いる家庭の場合は不十分と考えられることもあるでしょう。

若者にとっては割高

年齢や性別に限らず掛け金が一律であることから、病気をしにくい若い世代にとっては割高と感じる方もいます。

60歳を過ぎると保障内容が減る

こくみん共済の総合タイプを例にみてみましょう。総合タイプに加入した場合、満60歳までに交通事故で亡くなる・重度の障害が残った場合は1,200万円の保障がありますが、60歳を過ぎると、年齢ごとに300万から20万円にまで減額します。

また、入院保障も60歳を過ぎると減額していきますので病気や怪我をする可能性が高くなる高齢者にとっては保障内容が薄いと感じるかもしれません。

破綻したらお金が戻らない

民間保険にはセーフティネットと呼ばれる万が一破綻したときに保険加入者を守る制度がありますが、こくみん共済にはセーフティネットがないため、破綻した場合お金が一切戻らない可能性があります。

保険の組み合わせができない

民間医療保険には以下のような特約があるのをご存知でしょうか。

・長期入院特約

・三大疾病(入院・一時金・払込免除)特約

・女性疾病入院特約

・通院特約

・先進医療特約

・死亡・高度障害特約

民間保険には、大きな病気や長期入院時に給付金を上乗せしたり、保険料が免除になるような特約がありますが、こくみん共済には特約が一切ないため、保険を自由に組み合わせることができません。

こくみん共済(国民共済)のメリット

デメリットの一方でどのようなメリットがあるのでしょうか。

掛け金が一律である

年齢性別の関係なく掛け金が一律であることから、保険料の支払いがしやすい点はメリットといえるでしょう。

払ったお金は割戻金として戻ってくる

毎年5月末に行われる決算の結果、掛け金を支払いすぎていると判断された場合、割戻金として戻ってきます。

2015年度のこくみん共済三大人気プランである総合タイプ・総合2倍タイプ・大型タイプを例に割戻金が月々いくら戻ってくるのかを表しました。

総合タイプですと、月に300円の割戻金が戻ってきます。

総合タイプ 掛け金:1,800円 割戻金:300円 割戻率:16.6%
総合2倍タイプ 掛け金:3,600円 割戻金:600円 割戻率:16.6%
大型タイプ 掛け金:5400円 割戻金:900円 割戻率:16.6%

 

参考:こくみん共済|共済・保障のことなら全労済

医師の診断が不要

こくみん共済は、医師の診断書を提出する必要がありません。
過去の病歴があることで民間保険に入れなかった方でも、加入しやすいといわれています。

職業を問われない

民間保険の場合、高所作業者など危険を伴う職種を行っていることで加入できる保険が制限されることがありますが、こくみん共済にはこういった職業の制限が一切ありません。

ご自分で情報収集をする手間を省きたい方は、保険コネクトがおすすめするプロのプランナーに無料相談をするのはいかがでしょうか?

実際の保障内容をみてみよう


こくみん共済は掛け金が安いことで有名ですが、実際にどのような保障内容になっているのかみていきたいと思います。

医療安心タイプの場合

死亡・重度の障害 50万円
入院 日額6,000円給付
手術 1度につき60,000円給付
通院 日額2,000円給付(90日まで)
先進医療を
受けたとき
最高600万円まで給付

参考:こくみん共済|共済・保障のことなら全労済

こちらのタイプは怪我や病気をしたときの入院・通院・手術から死亡までの保障がついています。また、月々の保険料は何歳であっても一律2,300円と大変手ごろな金額になっています。

こくみん共済と民間保険の大きな違いは、加入した年齢で大幅に掛け金(保険料)が変わってくる点です。例えば民間保険会社Aの医療保険をみてみると、月々1582円からとなっているため、一見こくみん共済よりも安いように思えますが、Aの医療保険の場合、50歳で加入すると保険料は3,172円になります。

年齢が上がるほど保険料も高くなりますのでその点ではこくみん共済のほうが経済面での支障が少ないと考えられるでしょう。

こくみん共済に加入するなら民間保険との掛け持ちがおすすめ


こくみん共済をうまく活用するためにも、民間保険と掛け持ちすることをおすすめします。
しかし、経済的に余裕がない場合、複数の保険に加入することは現実的ではないかもしれません。

そこでもう一度考えていただきたいのが、保険は将来のご自身や家族を守ってくれる大切な存在であるということです。安心した生活を送るためにも保険を掛けることは重要なことといえるでしょう。

こくみん共済の保険料は一律ですが、民間保険は加入する年齢によって保険料が異なりますので、掛け持ちを検討している場合は、できるかぎり早く民間保険に加入することをおすすめします。

こくみん共済と掛け持ちする民間保険の選び方

さきほど民間保険との掛け持ちをおすすめしましたが、どのような保険を選べばよいのか悩む方も多いはず。そこで最後に、民間保険の選び方を簡単にご紹介します。

選び方のポイントは「加入目的」「未婚か既婚か」「年齢」です。

そもそも、生命保険は主に3つの役割「死亡保障」「医療保障」「貯蓄」で考えていただくのが基本となります。

死亡保障は残した家族へのお金、医療保障は入院や事故が起きたとき、貯蓄と、目的が異なるのです。

さらに、未婚か既婚か、年代によって大きく変わります。

とくに20代や30代ですでに既婚者の場合は守るべき家族がいることも多いため、「医療保障」や老後の貯蓄に加えて、「死亡保障」を検討するといいでしょう。

独身の場合は、万が一のための医療保険に加入することがほとんど。多くの人は結婚をしたり、子どもが産まれる際に生命保険への加入を検討するようです。

このように、生命保険に加入する目的やライフステージの変化によって必要な保険は異なります。いまは未婚であっても、これから結婚をするとなるとまた見直しが必要です。

こくみん共済のメリットと民間保険の組み合わせを検討しながら、より良い形を考えてみてはいかがでしょうか。

関連記事:生命保険の選び方を徹底解説|年代・掛け捨て・貯蓄で選ぶポイント

まとめ

魅力的な部分も多いこくみん共済ですが、状況によってはこくみん共済だけでは不十分といえることもあるでしょう。

また、掛け金が安ければ良いわけではありませんので、今回お伝えしたデメリット部分を踏まえて、今後こくみん共済を活用するのかお考えいただければ幸いです。

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