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JAこども共済(学資保険)の種類と保障内容|知っておくべき注意点

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こども共済とはJA共済が提供している学資保険のことであり、お子さまが小さい頃から加入して共済掛金を積み立てることで、進学時期にまとまったお金(学資金)を受け取れるようになります。

つまり学資保険としての役割を担っている共済で、具体的には月々の共済掛金支払いが終わった後に受給できる『学資金』や、こどもの入園や入学に合わせて受給できる『入学祝金』などによる保障があります。

万一の災害や事故に対しても学資保険で保障してくれ、病気や災害が原因でこどもが後遺障害を負った場合や死亡した場合に共済金が支払われるので、教育資金の準備以外でもこどもの将来に対する万一の保障が期待できますね。

資産運用としても利用できますが、保障プランによっては結果的に損をする可能性もあるので加入前によく比較するべきでしょう。

今回はこのこども共済の保障内容に加え、こどもに対する医療面の保障をしてくれる共済保険についても取り上げていきます。

それぞれの保障ニーズに合った共済保険を検討する上でご参考いただければと思います。

 

JA共済|こども共済の保障内容

JA共済のこども共済は『学資応援隊』『にじ』『えがお』の3種類があります。それぞれ基本的な保障(学資+事故や病気)は同じですが、学資金や入学祝金の受け取り方や保障内容には差が出てきます。

また、JA共済保険については「JA共済保険を徹底解説」でも解説しているので、参考までにご確認ください。

学資応援隊(旧すてっぷ)|学資金での保障

まずはこども共済の中で一番加入割合が高い『学資応援隊』について説明します。学資応援隊は2017年3月までに提供されていた『すてっぷ』の後継保険商品です。

共済保険名称 こども共済 学資応援隊
加入年齢 お子様:0歳~12歳
契約者:18歳~75歳
共済金額 100万円~1,000万円
プランの種類 中学プラン・高校プラン・大学プランの3種類より選べる
※学資金の支払時期や共済掛金の支払期間を契約者の希望に合わせて選択できます
特徴 ・ご契約者(親族)がもしもの時(所定の後遺障害を負った場合)において共済掛金の支払いが免除されます。
・こどもへの保障に加えて高い貯蓄性も確保できます。

 

引用元:「JA共済 こども共済

仕組図で記載されている例の通り、支払った共済掛金より給付される学資金(共済金)の方が高くなり、100%以上の給付率(104.7%)でお金が戻ってくることがわかります。

こども共済「学資応援隊」のポイントまとめ
満期を迎えるまで共済金を受取れませんが、教育資金を安定して運用できます。

 

にじ|入学祝金での保障

『にじ』はこどもの入学時期に合わせて入学祝金が支払われるため、学資応援隊よりも共済金を受け取れる時期が早くなっています。

共済保険名称 こども共済 にじ
加入年齢 こども:0歳~11歳
契約者:18歳~75歳
満期年齢 18歳 or 22歳
共済金額 100万円~300万円
特徴 ・契約者(親族)がもしもの時(所定の後遺障害を負った場合)において共済掛金の支払いが免除されます。
・早い段階で教育資金を確保できます。
・返戻率(受給した共済金と支払った共済掛金総額の比率)が100%を切ります。

 

引用元:「JA共済 こども共済

早い時期に教育資金を備えておきたい方にはオススメしますが、学資応援隊のような貯蓄型の共済保険ではないため給付率(返戻率)が100%を切って結果的に損をする可能性もあるでしょう。

こども共済「にじ」のポイントまとめ
入学祝金として早い段階で共済金を受取れますが、給付率(返戻率)が低いので元本割れします。

 

えがお|より手厚い保障

『えがお』は上記のにじと比較して、災害や病気などの万一保障をより充実させたプランになります。

こどもの年齢が高くなるほど共済金額が上がるので、万全の保障を受けたい場合はえがおをオススメしますが、そのぶん共済掛金が高くなるデメリットもあります。

共済保険名称 こども共済 えがお
加入年齢 こども:0歳~11歳
契約者:18歳~75歳
満期年齢 18歳 or 22歳
共済金額 100万円~300万円
特徴 ・契約者(親族)がもしもの時(所定の後遺障害を負った場合)において共済掛金の支払いが免除されます。
・早い段階で教育資金を確保できます。
・災害や病気などの万一保障が一番充実しているプランです。
・返戻率(受給した共済金と支払った共済掛金総額の比率)が100%を切ります。

 

引用元:「JA共済 こども共済

こども共済「えがお」のポイントまとめ
万一保障に強いプランですが共済掛金が高く、こども共済の中では最も給付率が低くなります。

 

JA共済のこども共済に加入するメリットとデメリット

上記で説明した3種類のこども共済について、メリットとデメリットを改めて説明します。結論から言うと、過度な保障を必要としないのであれば貯蓄性のある学資応援隊を選んだ方が良いでしょう。

こども共済のメリット

貯蓄型の『学資応援隊』は安定して資産を増やせる

学資保険の役割と合わせて資産を増やせる『学資応援隊』が、こども共済における一番のメリットといえるでしょう。

学資保険の欠点である換金性の低さ(元本割れ)をカバーしたプランになるので、比較的安心して加入できる共済保険だと思われます。

万一の病気や災害に対する保障がされる

また、『えがお』のプランでは万一保障が充実しているので、将来的な不安が大きいのであれば加入するメリットはあると考えられます。

不慮の事故や病気に対するリスクを減らせる点も、こども共済の強みです。

こども共済のデメリット

祝金型の『にじ』や『えがお』は元本割れを起こす可能性がある

ただし、上記でも説明したように祝金型の『にじ』や『えがお』については貯蓄性に期待できず、保障を受ける機会がなければ損をしてしまう可能性があります。

各プランの支払掛金総額と給付率についての比較結果は以下の表の通りです。割戻金については考慮されていませんが、『にじ』と『えがお』は受取れる共済金(入学祝金)より支払う共済掛金総額の方が上回ります。

《こども共済のシミュレーション表》

こども共済のプラン 学資応援隊 にじ えがお
加入条件
  • こども:0歳
  • 契約者:30歳 男性
  • 共済金額:300万円
  • 払込方法:年払い
  • 共済掛金支払年数:18年
支払共済掛金 総額 2,863,296円 3,308,256円 3,449,250円
受取共済金 総額 3,000,000円 3,000,000円 3,000,000円
給付率 104.7% 90.7% 87.0%

『学資応援隊』の共済金は5年の分割払い

また、『学資応援隊』で支払われる共済金は5年分割で固定されているため、より高額になる大学入学費用での対応が難しくなることが考えられます。

解約返戻金として一括で受取れることも可能ですが、5年分割の年金方式でもらう時より共済金額が下がるので注意しましょう。

JAが破たんしてしまった場合は補償がない

これはJAを含む全ての共済に言えることですが、共済は保険会社とは異なり、「セーフティネット」と呼ばれる保険契約者保護機構制度がありません。

そのため、万が一破綻してしまった場合、加入者は掛金のみ支払って保障が受けられずに損をしてしまうことになります。

セーフティネットに関する詳細は以下の金融庁のページをご覧ください。

金融庁

 

こどもに対する保障がされる他の共済保険

これまではJA共済のこども共済について解説しましたが、それ以外にも医療保障などを目的とする共済保険があるので下記にて紹介していきます。

全労済(こどもの総合保障)

全労済のこくみん共済の中で、こども向けの共済保険である『こどもの総合保障』があります。総合保障という名称通り、入通院や手術費用などの医療保障をカバーする目的で利用されます。

満期金を受取れるプランもあるので、支払った共済掛金が全てムダになるリスクを避けられます。

共済保険名称 全労済(こくみん共済)こどもの総合保障
加入年齢 0歳~14歳
満期年齢 最高で18歳まで保障
プランの種類 ・キッズタイプ、キッズワイドタイプ
※病気やケガなどの入院費用や第三者に対する損害保障です。
・キッズ満期金付プラン
※上記のプランに50万円(または100万円)の満期金が付いたプランです。
特徴 ・入通院や手術などの医療費や死亡時などにおける総合的な保障がされます。
・満期金付きのプランでは満期金(共済金)を受取れる時期を指定できます。

参考:「全労済 こどもの総合保障

▶「国民共済のこども向け医療共済|キッズタイプの保障内容と加入の利点

全国生協連(生命共済 こども型)

また、都民共済や県民共済より提供されている生命共済に関して、0歳~17歳のこどもを対象にした『こども型』の加入で総合的な医療保障を受けられます。

月々に支払う共済掛金は1,000円から加入できるため、経済的な負担にならないメリットがあります。

共済保険名称 全国生協連 生命共済 こども型
加入年齢 0歳~17歳
満期年齢 最高で18歳まで保障
プランの種類 共済掛金の程度や保障内容に応じて2つのコースより選べます。
・月掛金1,000円の場合
→病気入院:1日あたり5,000円 病気死亡:200万円
・月掛金2,000円の場合
→病気入院:1日あたり10,000円 病気死亡:400万円
特徴 ・入通院や手術などの医療費や死亡時などにおける総合的な保障がされます。
・通常は自己負担になる先進医療への保障も付きます。

参考:「都民共済 生命共済 こども型

▶「県民共済のこども向けプランの保障内容と各項目でみた民間保険との比較

コープ共済(ジュニア20コース)

コープ共済にもこども向けの共済保険が用意されていて、特徴としては全国生協連と同じく少ない掛金から加入できる点と、保障期間が長い点があります。教育資金の確保より医療保障を優先させたい場合にオススメで、加入条件に応じてプランが分かれている点も含め、比較的利用しやすい共済保険だと思われます。

共済保険名称 コープ共済 《たすけあい》ジュニア20コース
加入年齢 0歳~19歳
満期年齢 最高で20歳まで保障
プランの種類 共済掛金の程度や加入条件に応じて3つのコースより選べます。
・月掛金1,000円の場合
→病気入院:1日あたり6,000円 病気死亡:100万円
・月掛金2,000円の場合
→病気入院:1日あたり10,000円 病気死亡:500万円
・月掛金1,900円の場合(加入条件がゆるい)
→病気入院:1日あたり5,000円 病気死亡:100万円
特徴 ・入通院や手術などの医療費や死亡時などにおける総合的な保障がされます。
・通常は自己負担になる先進医療への保障も付きます。
・こども向けの医療保障の中では保障期間が長めです。
・加入条件(告知)がゆるく加入しやすいプランが用意されています。

参考:「コープ共済 ジュニア20コース

▶「コープ共済のこども向け医療保険の特徴と加入するメリット

 

まとめ

医療保障型の共済保険と合わせてこども共済の保障内容について解説しましたが、いかがでしたでしょうか。

本文中に挙げたこども用の共済の中ですと、個人的には教育資金の確保と効果的な貯蓄を両立させる「学資応援隊」を最もオススメしたいところです。

しかし、各プランの特徴や強み、デメリットなどを確認した上で自分にあった共済保険を選ぶようにしましょう。

疑問点はFP(ファイナンシャルプランナー)に無料相談を活用してたずねてみるのが良いかと思います。
参考:「ファイナンシャルプランナーの無料相談先と良いFPの選び方

JAこども共済(学資保険)に関するおすすめの記事

>>学資保険のおすすめの選び方|返戻率を高め保険料を安く抑えるポイント

子供の教育費(学資)に備えるための保険「学資保険(がくしほけん)」の記事です。学資保険に加入する際のおすすめの選び方と、保険料を安くするポイントを紹介します。

 

>>JA共済が用意する3つの学資保険のメリット・デメリットを徹底解説!

子供の教育費を積み立てる保険、「学資保険(がくしほけん)」の記事です。学資保険加入者にとってメリットがある3つのプランをご紹介します。
 

>>学資保険を貯蓄型と返戻率で選ぶことをおすすめする理由

将来子供の教育費用などに備える「学資保険(がくしほけん)」の記事です。学資保険を選ぶ際におすすめな保険はどういったものなのかをご紹介していきます。
 

>>全労済キッズタイプの保障内容|子供のリスクと教育資金に備えるプラン

こくみん共済の一種であり『子どもの総合保障』とも呼ばれるキッズタイプの共済保険の記事です。お子さまに関わる様々なリスクに備えられる全労済の共済保険について、保障内容とメリットを解説します。
 

>>生命共済とは|共済選びを失敗しないために知っておくべき事まとめ

共済事業のひとつで私たちの生活を保障するために存在する生命共済の記事です。生命共済を扱っている共済の種類と保障内容をご紹介します。
 

>>コープ共済のこども向け医療保険の特徴と加入するメリット・デメリット

コープ共済のこども向けの医療保険の記事です。コープ共済のこども向け共済保険の特徴やメリットなどを解説します。

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