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県民共済の加入者が骨折した場合の保障内容と治療費の請求方法

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県民共済の加入者は、怪我や病気で治療を受けた場合に、治療費をカバーするための保障を受けることができます。

骨折をした場合にはどのような保障を受けることができるのでしょうか。

また民間保険の加入者も場合よっては、骨折時に給付金を受け取ることができます。

この記事では、県民共済の加入者が、骨折した場合に受けられる保障内容と、治療費の請求方法にあわせ、医療保険との違いについて紹介していきます。

損をしてる!?現在ご加入の保険は、加入時の必要保障になったままではありませんか?

県民共済の加入者が骨折をした場合に受けられる保障

県民共済に加入している方が骨折した場合、以下の保障を受けられます。

1.通院保障
2.入院保障
3.手術保障
4.後遺障害が残る場合の保障

それぞれ確認していきましょう。

1.通院保障

骨折は通院での治療になることが多いと思いますが、県民共済の加入者は通院保障を受けることができます。

通院日数は、最初に通院した日から最後の通院日までを数えますが、共済金として通院日数×1日あたりの保障額を受け取ることができる仕組みです。

骨折の治療には、ギブス、副木、サポーター、テーピングなどの固定具が用いられますが、固定具によって保障される上限日数は異なるので、詳しくはご利用の県民共済にて確認することをオススメします。

また、ギブス、副木に関しては保障を受けることができますが、サポーター、テーピング、包帯、絆創膏は対象に含まれません。

2.入院保障

重度の骨折の場合、入院が必要なこともあるでしょう。

県民共済の加入者は、入院期間中は入院保障を受けることができ、共済金として【入院日数×入院保障額】を受け取ることができます。

保障の上限日数は各都道府県、現在ご加入のプランによって異なるので詳しくは加入の県民共済の窓口にて問い合わせてください。

3.手術保障

骨折の症状によっては手術が必要なケースもあるでしょう。

県民共済の加入者が手術を受けた場合、手術保障を受けることができます。加入のプランや都道府県によって手術保障の対象に含まれる病状は異なるので、ご加入の県民共済にて確認すると良いでしょう。

4.後遺障害が残る場合の保障

骨折をした方の中には、何かしらの後遺障害が残ることも考えられます。

この場合、入院保障、通院保障とは別に共済金が支給されますが、障害の重さに伴い共済金の額は高くなります。後遺障害の階級ごとの症状については「後遺障害等級に認定される症状まとめ(第1級〜第14級)」を参考にしてください。

不慮の事故の定義

後遺障害で保障される共済金の額は、交通事故か不慮の事故によって分かれますが、不慮の事故と比べて交通事故の共済金の額は高額です。

また不慮の事故とは、下記の3つの要件を満たす事故を指します。

・急激性:突発的な出来事による傷害
・偶発性:予測することができなかった傷害
・外来性:体の内部ではなく外部からくる傷害

具体的には、工事現場の横をすれ違った際に、器具が落っこちてきて怪我をした場合などがあたります。

年齢別|県民共済の保障内容と共済金の支給額

骨折した場合、県民共済ではどれくらいの共済金が支給されるのでしょうか。

県民共済は、年齢によって加入できるプランが異なります。年齢別に加入できるプラン、プランごとの保障内容、支給される共済金の実例を紹介していきます。

18歳未満の方のための子供型

年齢が0歳~17歳までの方が加入できるプランは、以下の2つになります。

・こども1型(掛金1,000円)
・こども2型(掛金1,000円)

こども型に関しては、入院保障、通院保障に加えて後遺障害保障、死亡・重度障害保障など保障内容が手厚めなところが特徴です。以下、千葉県民共済のこども型の保障内容になります。

<子供1型>

<子供2型>

図引用:「生命共済こども型|県民共済

【例】

千葉県民共済の子供1型の加入者が、骨折により30日の入院、20日の通院治療をした場合、入院保障額は5,000円×30日=150,000円、通院保障額は2,000円×20日=40,000円であるため合計190,000円の共済金を受取ることができる計算になります。

参照:「生命共済こども型|県民共済

18歳〜64歳の方のための総合型

年齢が18歳~64歳の方は、以下の項目からプランを選ぶことができます。

・総合保障1型(月掛金1,000円)
・総合保障2型(月掛金2,000円)
・総合保障4型(月掛金4,000円)
・入院保障型(月掛金2,000円)
・総合保障1型+入院保障2型(月掛金3,000円)
・総合保障2型+入院保障2型(月掛金4,000円)

こども型と比べると掛金に対する保障内容が目減りしますが、その代わりに加入できるプランの種類が豊富なことが特徴です。以下、千葉県民共済の総合型の保障内容になります。

<総合保障1型>

<総合保障2型>

<総合保障4型>

図引用:「生命共済総合保障型|千葉県民共済

<入院保障2型>

図引用:入院保障型|千葉県共済

<総合保障1型+入院保障2型>

<総合保障2型+入院保障2型>

図引用:「生命共済総合保障型|千葉県民共済

掛金の額に応じて保障額は高くなりますが、同時に年齢に応じて保障額は少なくなっていきます。これは高齢になるほど病気や死亡のリスクが高まるためでしょう。

入院保障が含まれているプランは、他のプランと比べて治療全般を保障するプランになっていますが、医療保障を手厚くしたい方は入院保障付のプランを選ぶことをオススメします。

【例】

千葉県民共済の総合3型に加入している40歳の方が、骨折により18日の通院治療が必要になった場合、通院保障額は1日あたり2,250円であるため、2,250円×18日=40,500円の共済金が支給されます。

参照:「生命共済総合保障型|県民共済

65歳〜85歳の方のための熟年型

65歳~84歳の方は、以下4つのプランから選ぶことができます。

・熟年2型(掛金2,000円)
・熟年4型(掛金4,000円)
・熟年入院2型(掛金2,000円)
・熟年2型+入院2型(掛金4,000円)

熟年型では、総合型と比べて全体的に保障金額が少なくなっており、通院保障もありません。

掛金の高いプランを選ぶことで保障内容を手厚くすることもできますが、同じプランでも年齢と共に保障額が少なくなっていることがわかります。

以下、千葉県民共済の熟年型の保障内容について確認していきましょう。

<熟年2型>

<熟年4型>

<熟年入院2型>

<熟年2型+入院2型>

図引用:熟年型|千葉県民共済

【例】

熟年2型に加入中の75歳の方が、骨折により入院した場合、高齢であるため、入院日数は長くなると思います。60日の入院が必要な場合、2,500円×60日=150,000円の共済金が支給されます。

参照:「生命共済 熟年型|県民共済

損をしてる!?現在ご加入の保険は、加入時の必要保障になったままではありませんか?

県民共済へ治療費を請求する方法

骨折により治療を受けた場合、県民共済へ治療費を請求するにはどうすればいいのでしょうか。

県民共済に治療費を請求する際の流れを紹介します。

請求書の取り寄せ

まず、請求書は加入中の共済の窓口にて取り寄せますが、請求書を取り寄せる前に、以下の情報について確認してください。

・共済番号・被共済者氏名・生年月日
・請求内容:病気・交通事故・不慮の事故・死亡
・入院期間
・通院期間
・受傷した日
・共済金の受取人

請求書の提出

請求書を取り寄せたら、今度は以下の書類を集めた上で、請求書と一緒に窓口へ請求書を提出します。

・診断書
・治療状況報告書
・領収書
・交通事故証明書(交通事故の場合)
・事故状況報告書

各都道府県によって請求方法、提出する書類は異なるため、詳しくは加入している共済の窓口にて問い合わせてみましょう。

共済金が支払われないケース

共済金は免責事由に該当する場合は支払われません。各共済によって免責事由は異なっており、ここでは、例として埼玉県民共済の共済金が支払われない要件を挙げます。

①ご加入が無効、解除、失効のとき(無効、解除、失効、解約などについての下記項目をご参照ください)

②申込書や共済金の請求書類に不実の記載があったとき

③初回掛金をいただいた日以前に発病した病気または発生した事故を原因とするとき

④入院や通院の期間が重複するとき

⑤共済金受取人、ご加入者(ご契約者)の故意、重大な過失または犯罪行為によるとき

⑥無免許運転や酒気帯び運転等によるとき

⑦薬物依存、精神障害または泥酔によるとき

⑧頚部症候群(むちうち症)または腰・背痛で他覚症状のないとき

⑨入院中治療に専念しなかったとき

⑩死刑、自殺または自殺行為(ただし、ご加入後またはコース変更後1年を経過した自殺または自殺行為で重度障害となったときは、病気による場合と同額の共済金をお支払いします)

⑪こども共済の第三者への損害賠償共済金については、紛失や原動力が人力でない車両の使用等によるとき

⑫こども共済のご契約者が亡くなられた場合、または重度障害となられた場合に支払われる共済金については、お子様が同時またはそれ以前に亡くなられていたとき

⑬「手術」について、診療報酬点数1,400点未満の手術(こども共済を除く)や創傷処理等の手術によるとき

引用:「共済金のお支払いについて|埼玉県民共済

民間保険でも骨折で給付金がもらえることがある

民間保険の中にも、骨折で給付金が支払われるものがあります。

医療保険では、病気やケガによる入院・手術について保障しており、骨折の場合でも給付金が支払われることがあります。

しかし、骨折の保障の範囲や対象は、保険会社によって異なっており注意が必要です。また医療保険では、通院に対する保障がありませんので注意しましょう。

通院に対する保障が必要な場合は、傷害保険に加入したり、医療保険に特約を付けたりするとよいかもしれません。

県民共済と医療保険の違い

県民共済に加入する目的の一つは、医療保障を受けることだと思いますが、中には医療保険を検討される方も少なくないでしょう。

ここで県民共済と医療保険の違いについて紹介していきます。

掛金(保険料)

まず両者の違いとしてあげられるのは掛金(保険料)の設定方法です。

県民共済では、掛金として設定できる金額が限られていますが、民間の医療保険では保障内容に合わせて保険料を細かく設定することができます。

積み立てた掛金(保険料)は戻ってくるのか?

掛金(保険料)は、毎月支払わなければなりませんが、積み立てた掛金(保険料)が戻ってくるのかは疑問なところです。

民間の医療保険では貯蓄型保険を選んだ場合、解約時または満期に返戻金を受けとることができます。県民共済では年に一度、割戻金という形で、共済の運営上に発生した余剰金が分配されます。

貯蓄型保険を選ぶ際、返戻率(返戻金/保険料総額)の高さを一つの指標にしますが、元本割れ(返戻率が0を切る状態)しない商品は魅力的といえるでしょう。

医療保険の返戻率は、60%以上である保険商品が多いですが、県民共済の割戻率(割戻金/掛金の総額)は、20%~30%前後であるため、貯蓄機能という意味では県民共済は優れていません。

【参照】
割戻金とは何ですか?|千葉県民共済

【関連記事】医療保険の積立型と掛け捨て型の違いについて詳しく知る
医療保険の積立型と掛け捨て型を選ぶ際に大事なのは、どちらが優れているかではなく、自分の目的に合っているかどうかです。

以下の記事では、積立型と掛け捨て型のそれぞれのメリット・デメリットについて、解説しています。

▼関連記事
医療保険の積立と掛け捨てを徹底比較|見るべきメリット・デメリット

保障内容

県民共済は、医療保障だけでなく加入者が死亡した場合に死亡共済金が支給される死亡保障も含まれています。

医療保険でも死亡保障付の保険を選ぶことは可能ですが、一定の掛金で医療保障と死亡保障の両方の保障が受けられる点は、県民共済の魅力の一つです。

しかし、掛金が固定されている反面、年齢に応じて保障内容が少なくなっていきます。その点、医療保険では保険料を高くすることで保障内容を手厚くすることができます。

特約の内容

県民共済では保障内容をカバーするために特約を付けることができますが、医療保険でも特約を付けることはでき、県民共済と比べて、特約の種類や保障内容に幅があることが特徴です。

医療保険の特約

以下、医療保険の主な特約と保障内容になります。

・入院特約:入院給付金が受けとれる特約
・がん入院特約:がん入院時の保障が受けられる特約
・女性疾病入院特約:乳がん・子宮筋腫・甲状腺の障害など女性特有の病気で入院した場合に給付金を受けることができる特約
・通院特約:通院費用をカバーするための特約
・三大疾病保障特約:三大疾患(がん・脳梗塞・心筋梗塞)になった場合に保障が受けられる特約
・先進医療特約:先進医療(厚生労働省が認定しているが健康保険が適用されていない医療)を受ける場合の保障を受けるための特約

加入条件

県民共済では、加入する際に上限年齢が69歳と設定されています。民間の医療保険も同様に高齢になるほど加入できる保険は限られていきますが、80歳以上も加入できる保険も増えてきているのが実情です。

一方、民間の保険では職業や健康面に対する審査が厳しく、審査をクリアできなければ加入することができません。県民共済でも健康面の審査は設けられていますが、医者の診断書を提出する必要がなく、また職業によって加入できないことはありません。

保障期間の制限

県民共済は生涯に渡り保障を受けることができるわけでなく、85歳までと決まっています。その反面、民間の保険では終身型保険を選択することで、一生涯、保障を受けることが可能です。

【関連記事】終身医療保険についてさらに詳しく知る
保障が一生涯続く『終身医療保険』。非常に魅力的な保険ですが、必ずしもメリットばかりとは限りません。

終身医療保険の中途解約は、リスクが高いため、加入する際は慎重な検討が必要となります。

以下の記事では、終身医療保険のメリット・デメリット、保険選びの際のポイントを解説しています。

▼関連記事
終身医療保険の全て|保険の主な特徴と保険選びの比較ポイント
医療保険の終身型を選ぶメリットと終身医療保険の選び方

県民共済・医療保険のどちらに加入するべきか

では、両者の違いを踏まえた上で県民共済と医療保険のどちらに加入するべきなのでしょうか。

県民共済に向いている人

県民共済は、20代~30代の方は民間の医療保険と比べて掛金(保険料)に対する医療保障が少なく、コスパ(コストパフォーマンス)が悪いためオススメしません。

その一方、40代~60代の方に関してはコスパが良く医療保障を受けることができるので、この年代の方は県民共済の加入を検討してみてもいいでしょう。

また、県民共済の加入条件は民間の保険ほど厳しくないので、民間の医療保険に加入できない方は、県民共済の加入をオススメします。

【関連記事】
20代が入るべきおすすめの生命保険とは|必要性や選び方を解説
30代から考えるおすすめの生命保険|加入すべき保険の選び方とは

医療保険に適した人

県民共済の保障内容は、民間の保険と比べて限られているため、保障を手厚くしたい方は、民間の医療保険に加入することをおすすめします。

また、県民共済では保障を受けられる期間は85歳までですが、生涯医療保障を受けたい方は、終身型医療保険を検討してみてください。

損をしてる!?現在ご加入の保険は、加入時の必要保障になったままではありませんか?

まとめ

骨折など万が一の怪我や病気に備えて、医療保障を受けられることは安心に繋がります。

どの医療保障の内容が適しているかは加入者の方の状況によって異なるため、県民共済と医療保険のどちらが適しているのかは一概には言えません。

そのため、県民共済や医療保険の加入でお悩みの方はFPに相談してみてはいかがでしょうか。

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