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JA共済の年金保険ライフロード|概要とメリット・デメリット

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JA共済に、老後の備えに特化した保険プランがあることをご存知でしょうか。名前を『予定利率変動型年金共済ライフロード』といいます。

引用:JA共済|ライフガード

年金制度の崩壊が囁かれている昨今、国民年金や厚生年金以外にプラスして年金保険への加入を検討する人が増えています。

そこでこの記事では、年金保険への加入を検討している人に向けて、JA共済の年金保険プランが持つメリットや特徴、プラン別での掛け金や返戻率の比較、他社保険プランとの違いについてご紹介します。

 

予定利率変動型年金共済ライフロードの概要

JA共済が提供している、予定利率変動型年金共済『ライフロード』は、個人年金保険の一種で、契約から掛け金の払い込み終了まで毎月一定額の掛け金を支払えば、一定期間、毎月年金のように保険金が支払われる保険です。

ここでは、予定利率変動型年金共済『ライフロード』がどのような保険かについて解説します。

 

ライフロードは個人年金保険

再度の案内ですが、『ライフロード』は個人年金保険と呼ばれる保険です。

個人年金保険とは、契約期間に定められた期間、保険料を納めることで、一定の年齢以降、毎月年金のように保険料を受け取れる保険のことをいいます。

引用:個人年金保険|知っておきたい仕組みとメリット・デメリット

また、ライフロードには死亡保障が付加されています。仮に保険料支払い期間中に保険加入者が亡くなった場合は、払い込み保険料と同程度が死亡保障として遺族に支払われます。

なお、保険料(年金)の受け取り方は定期年金タイプと終身年金タイプの2種類があります。以下で詳しく見てみましょう。

 

定期年金タイプ

定期年金タイプでは、契約時に定めた期間中、毎月年金のように保険料が支払われます。ライフロードでは、支払い期間を5年・10年・15年の中から選ぶことができます。

 

終身年金タイプ

終身年金タイプでは、保険加入者が死亡するまで保険金が支払われます。

保険加入者が早期に亡くなってしまうと支払った累計保険料よりも受け取る保険金の方が少なくなるケースもありますが、反対に長生きすれば、その分多くの保険料を受け取れます。

なお、ライフロードでは、『最低保障期間』がついており、仮に保険加入者が保険金支払い日からすぐに亡くなったとしても、契約に応じて10年間もしくは15年間は、遺族に保険料が支払われます。

 

予定利率変動型の保険である

予定利率とは、保険料積立金を積み立てる際に適用される、あらかじめ定められた利率のことです。

ライフロードはこの利率が変動し、契約から5年間は0.5%と定められていますが、6年目以降は毎年見直しが行われます。

ただし、ライフロードでは最低保証として0.75%(2018年)の利率が定められていますので、それ以上予定利率が低下することはありません。

予定利率が変動しながら年金原資の保険料が増加していくイメージは以下の通りです。

引用:JA共済|ライフロード

 

JA共済の年金保険ライフロードに加入するメリット・デメリット

ライフロードにはメリットとデメリットがあります。ここで詳しく確認してみましょう。

ライフロードに加入する3つのメリット

ライフロードに加入するメリットは以下の3点です。

  • 元本が減らず、魅力的な利率で運用される
  • クレジットカード払い可能
  • 安い掛け金で加入できる

 

ここで詳しく確認してみましょう。

 

 メリット1:元本が減らず魅力的な利率で運用される

ライフロードの1番のメリットは、最低利率が保証されるため、元本が減ることがなく、さらに魅力的な利率で運用されるという点です。

JA共済の年金保険ライフロードと、他社の年金保険を比較したものを以下にまとめました。ライフロードは、他社よりも掛け金が安い割に返戻率が高いことが分かます。

今まで共済の年金保険への加入を考えていなかった人も、検討の余地があるのではないでしょうか。

  毎月の掛け金 掛け金の総支払額 年金受け取り総額 返戻率
ライフロード 1万円 420万円 532万円 126.8%
A社 1万5,000円 540万円 563万円 106.3%

 

メリット2:医師検査が不要

保険に加入する際には、自身の持病の申告など、医師検査などが必要になるケースが一般的です。

しかしライフロードに加入する際には医師検査は必要ではなく、簡単な告知のみ(以下の内容にいいえであれば)で加入できます。

告知内容は以下の2点です。

  • 現在、病気や外傷で安静療養中か否か
  • 今後、手術の予定があるか否か

 

メリット3:安い掛け金で加入できる

民間企業が運営している保険と比べて安い掛け金で加入できます。そのため、初めて保険に加入する人や、他の保険と掛け持ちしたい人にもおすすめできる点がメリットに挙げられるでしょう。ライフロードは、汎用性の高い保険プランだといえます。

 

ライフロードに加入する2つのデメリット

ライフロードに加入するデメリットは以下の2点が挙げられます。

  • 途中解約すると元本割れする可能性がある
  • 長期的に保険料を払わなければならない

 

ここで詳しく見てみましょう。

 

デメリット1:途中解約すると元本割れする可能性がある

元本割れとは、支払った保険料よりも払われる保険金の方が少ないことをいいます。

ライフロードに限らず、保険金支払いまでに解約した場合は解約返戻金が保険会社から支払われますが、解約返戻金はそれまで支払った保険料を下回る可能性があります。

引用:JA共済

 

デメリット2:長期的に保険料を払わなければならない

契約時期や契約内容によりますが、仮に20歳に加入し、保険料払い込みを60歳に設定した場合、40年間保険料を払わなければなりません。

途中まとまったお金が必要になった場合にも、引き出すことは不可能です。解約すれば解約返戻金が支払われますが、前述の通り元本割れする可能性があります。

 

JA共済の年金保険ライフロードを定期型と終身型のプラン別で比較

予定利率変動型年金共済ライフロードの定期型プランと終身型プランで、返戻率や最低保証年金額などの比較をしました。

基本的には、加入年齢が若く掛け金が高いほど、最低保証年金額が高くなることが分かります。

【ライフロード定期型プラン 掛け金と年齢別での最低保証年金額の比較】

毎月の掛け金が10,000円 毎月の掛け金が20,000円
30歳 531,756円 1,063,512円
40歳 383,723円 767,446円
50歳 246,824円 493,649円

比較1:年齢別での最低保証年金額

毎月の掛け金支払い額を10,000円に設定し、払い込み終了年齢を70歳としたときの最低保証年金額を比較しました。

単純に加入年齢が高いほど掛け金の総支払額が安くなるため、最低保証額も同様に安くなることが分かります。

【毎月の掛け金支払い額10,000円 払い込み終了年齢を70歳としたときの最低保証年金額】

ライフロード定期型プラン ライフロード終身型プラン
30歳 531,756円 244,396円
40歳 383,723円 176,360円
50歳 246,824円 113,441円

比較2:払込方法別での最低保証年金額を比較

掛け金の「月払い」と「年払い」ごとに最低保証年金額を比較しました。

「月払い」と「年払い」どちらも、終身型より定期型プランの方が最低保証年金額は高いことが分かります。

また加入年齢が若いほど、「月払い」と「年払い」の最低保証年金額に差が出ています。

【月払い掛け金を8,000円にしたときの最低保証年金額】

ライフロード定期型プラン ライフロード終身型プラン
30歳 425,405円 195,517円
40歳 306,979円 141,088円
50歳 197,460円 90,753円


【年払い掛け金を100,000円にしたときの最低保証年金額】

ライフロード定期型プラン ライフロード終身型プラン
30歳 455,412円 209,308円
40歳 329,194円 151,298円
50歳 212,114円 97,488円

 月払いと年払いのどちらが良いのか?

単純に計算すると、ライフロード定期型プランの場合・・・

【月払い】8,000円 × 12ヶ月 = 96,000円
【年払い】100,000円

で、4月払いの方が4,000円分の節約はできます。

ただ、最低保証年金額は30歳の場合だと【月払い425,405円】【年払い:455,412円】で約30,000円の差が出ています。

4,000円の負担で30,000円分の年金が受け取れるのであれば、年払いの方が若干のお得感はありますが、その程度と捉えることもできます。

この辺は個人の価値観の違いですのでなんとも言えませんが、ちょっとでも多く欲しいという方は年払いを選択するのが良いのかもしれませんね。

多くの情報収集前に、さくっと解決できる保険コネクトプランナーに相談をしましょう!

 

まとめ

JA共済の「予定利率変動型年金共済ライフロード」は、掛け金が安い割に返戻率が高く、予定利率の見直しによって受け取れる年金額が増額するというメリットの高い保険です。

民間の年金保険へ加入を考えていた人も、検討する価値が十分にあるでしょう。

ただし、年金保険は共済だけでなく、民間のものもあります。さまざまな商品を比較検討しながらご自身に最適な保険を見つけるようにしてください。

【関連記事】JA共済や口コミについて詳しく知る

民間の保険と共済の違いについて詳しくない人や共済に加入する前に、口コミを参考にしたいという人も少なくないでしょう。

以下の記事では共済と民間保険との違いや、JA共済に関する口コミを紹介しています。

JA共済保険を徹底解説|共済と保険の違いとメリットとは?

JA共済の評判|加入者の声から見えてくるJA共済の良い点と悪い点

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