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終身保険のメリットまとめ|貯蓄性に優れ相続税の対策におすすめな理由

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月々の支払金額が高額な終身保険ですが、もちろんただ保険料が高いだけでなくそれ相応の保障がしっかり用意されています。

この記事では終身保険のメリットについてご紹介しますので、終身保険の加入を検討されている場合はぜひ参考にしてみて下さい。

終身保険をすすめる理由1|必ず保険金がもらえる

保険金とは契約者が亡くなってしまった際にもらえる保障金ですが、基本的にこの保障金を受け取れるのは保険の対象期間内のみが対象になっています。

終身保険は一度契約をすれば解約するまでの一生が保険受取金の対象期間になるので、期間終了後に保険金の保障が消えてしまう定期保険と違い、自分が亡くなった後に必ず保険金を残すことが可能です。

人間は必ず死期を迎えるもので保険会社からすると「保険加入=必ず保険金を払う」ということになるため、保険料は他の生命保険よりも高く設定されるのは一生涯保障がされることが理由だと言えるでしょう。

定期保険(10年満了) 終身保険(65歳払済)
500万円の生命保険 月額1,312円 月額14,165円
1,000万円の生命保険 月額2,414円 月額28,320円
1,500万円の生命保険 月額3,508円 月額42,345円
2,000万円の生命保険 月額4,601円 月額56,460円

参考:保険料シュミレーション

保険契約は万が一が起きなければ支払った保険料が無駄になってしまうという抵抗感がありますが、支払った保険料が絶対に無駄にならないという安心感は終身保険を選択する大きなメリットだと思います。

【関連記事】

生命保険を貯蓄型タイプで考える時に必ず知っておくべきこと

貯蓄型保険を比較|4種の特徴と自分に合った保険を選ぶ基準

終身保険をすすめる理由2|保険料が変わらない

定期保険の場合は更新ごとに月々の保険料が増加してしまいますが、終身保険は一度契約した保険料の支払額の変動はしないので、あらかじめ支払いの計画が立てやすいというメリットもあります。

また、月々の保険料の高さがネックと言われていますが、なるべく早めに加入ができれば分割回数が増え月額を抑えられるだけでなく支払合計額も少なくすることが可能です。

【65歳満了の1000万円の終身保険料金(男性)】

月額 合計額
25歳で加入の保険料 16,040円 6,736,800円
35歳で加入の保険料 22,740円 6,822,800円
45歳で加入の保険料 36,500円 8,760,000円
55歳で加入の保険料 78,370円 9,404,400円

データ参考元:保険料シュミレーション

契約が早ければ早いほど支払額が少なくなるので、いずれ終身保険に入ることが決定していて経済的にも余裕がある状況なら、なるべく若いうちに契約をするとお得に保険サービスを活用できますよ。

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終身保険をすすめる理由3|契約期間満了なら元本割れしない

終身保険は満了になれば解約をしても支払った保険料の全額、また保険によっては支払い保険料より大きい額の解約返戻金が戻ってきます。ちなみに、近頃では解約返戻金が多く返ってくる終身保険が主流になっているようです。

例)とある保険会社の解約返戻金の利率(男性)

保険料の月額 支払い合計額 解約返戻金 利率
20歳で契約 15,400円 7,392,000円 8,711,800円 117.8%
30歳で契約 21,740円 7,826,400円 8,711,800円 111.3%
40歳で契約 34,840円 8,361,600円 8,711,800円 104.1%

データ参考元:保険料シュミレーション

満了であれば保険金を受け取る前に解約しても、今まで支払った額以上が戻ってくる貯蓄性も終身保険の魅力的なメリットですね。

老後のために資金を蓄えつつ万が一があった時でも残された人に迷惑をかけたくない、お金があるとすぐ浪費してしまうので将来のため強制的に貯金をしたい、そんな場合には終身保険はとても頼りがいのある素晴らしいサービスだと思います。

終身保険をすすめる理由4|相続税の節税対策になる

死亡保険金には『受け取り相続人×500万円』の非課税枠が設けられているので、銀行の貯金をそのまま相続するよりも終身保険で遺族への受け取りを指定しておけば、相続税を安く抑えることが可能です。

実総資産6000万円の男性が子供2人に遺産を相続すると仮定して、終身保険で相続税がどれくらい安くなるかを比較してみると…。

<終身保険なしの場合>
3000万円+600万円×2=4200万円(控除額)
6000万円-4200万円=1800万円(税率15%)
1800万円×15%-50万円(控除額)=220万円(相続税)

<1000万円の終身保険を契約した場合>
3000万円+600万円×2+『500万円×2=5200万円(控除額)
6000万円-5200万円=800万円(税率10%)
800万円×10%=80万円(相続税)

終身保険なしの相続税が220万で終身保険ありの相続税が80万円、なんと140万円も相続税を安くできました!このように相続財産が多額の場合には終身保険を活用すれば相続税を大幅に節約することができます。

また、終身保険で受取人を指定すればその指定した人へ確実に保険金の受け渡しができるので、遺族同士の遺産争い対策にも効果的だと言えるでしょう。

参考:生命保険を利用した相続税対策と課税される死亡保険金とは?

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終身保険のデメリットと注意点

終身保険のデメリットは月々の支払額が高額のため、多額の保険金を目的とした契約が難しいことです。払った分が必ず返還されるのは一見とても魅力的ですが、それに目がくらみ保険本来の目的を忘れないよう注意しなければいけません。

保険とは万が一に備えるためのものであり、貯蓄性や節税対策はあくまでおまけで、自分が亡くなった後に残された人達の負担を担えないようでは本末転倒です。

例えば、月々に1万5千円まで保険料に当てられると1000万円の終身保険に加入して、自分が亡くなった後で家族が不自由なく生活するために必要な金額が実は2000万円だった場合どうなるでしょう?

生命保険で1番大切なのはお金が返ってくるかどうかではなく、残された人が困らないためにはどれくらいの保険金が必要かですのなので、その大前提を忘れてしまわないようお気を付けくださいませ。

関連記事:終身保険のデメリット|終身保険が向いてない人の特徴とは?

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まとめ

終身保険には必ず保険金を受け取れ満了なら払った保険料が全額返還され、相続税の節約もできるといったメリットがあります。

ただ保障が手厚い分、保険料は高額になるため契約は自分の目的に合わせて慎重に吟味することをおすすめします。

参考:ファイナンシャルプランナーの無料相談先と良いFPの選び方

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