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終身保険に満期はない|誤解されがちな保険の満期と払込み満了の違い

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終身保険には、満期はありません。

満期とは、保険契約(保障期間)が終了するタイミングのことをいいます。

終身保険は死亡や高度障害になった場合の保障が一生涯に続く保険なので、保険契約がなくなることはないのです。

保険では専門的な用語を扱うことが多く、どのような意味か分からないという人も少なくないでしょう。

まずは誤解されがちな

  • 満期
  • 満期金
  • 払込み満了
  • 解約返戻金

 

の違いを解説します。

なお、終身保険に満期と満期金はありませんが、払込み満了と解約返戻金はあります。

この記事では、終身保険を解約する際の流れとメリット・デメリットについても併せてご紹介します。

また、一時的な資金の不足によって保険を解約しなければならないという場合は「契約者貸付制度」という制度もありますので、あわせてご覧ください。

 

満期・満期金・払込み満了・解約返戻金の意味

満期・満期金・払込み満了・解約返戻金の意味
まずは

  • 満期
  • 満期金
  • 払込み満了
  • 解約返戻金

 

のそれぞれの意味を確認しましょう。

満期とは

満期とは、保険契約が終了するタイミングのことをいいます。人生のうち一定期間を保障する保険に設定されています。

満期は保険契約時に60歳や10年間など、年齢や期間に応じて決定し、満期まで保険料の支払いが続くのです。

満期を迎えたということは、保険会社との契約がなくなることを意味しますので、満期後に死亡や病気になったとしても保険金や給付金が支払われることはありません。

満期のある保険

満期がある保険を一覧で記載しておきます。確認してください。

保険の種類 解説
養老保険 保障と貯蓄を兼ね備えた保険。満期には満期保険金が受け取れる。満期までに被保険者が亡くなった場合、満期金と同額の保険金を受け取れる。
学資保険 子供の教育費に備えるための保険。1番お金がかかる大学入学のタイミング(18歳)に合わせて満期を設定することが一般的。満期時には満期金を受け取れる。
定期保険 死亡保険や医療保険で、10年間や60歳までなどの、一定期間を保障するタイプの保険です。なお、満期がきた場合、同じ契約内容で更新が可能。
生存給付金付定期保険 満期までに死亡や高度障害になった場合保険金が受け取れる。また2年などの一定期間ごとに生存給付金を受け取れる。

 

満期金とは

満期金とは、満期を迎えた際に、それまで支払った保険料の一部が、保険会社から支払われるお金のことをいいます。

保障と貯蓄の双方の機能を併せ持った保険に設定されています。

満期金の受取り額は契約時に決定でき、金額により毎月の保険料がかわります。

なお、満期金がある保険は以下のとおりです。

  • 養老保険
  • 学資保険
  • 生存給付金付定期保険

 

払込み満了とは

払込み満了とは、支払わなければならない保険料をすべて払い終わることをいいます。

払込み満了のタイミングは、満期のある保険であれば満期と同じ、満期のない保険であれば契約時に決定できます。

前述の通り、終身保険には払込み満了があり、その後保障は一生涯に続きますが、保険料を支払う必要はありません。

終身保険の支払い方法

終身保険の保険料支払い方法には『有期払い』『一括払い』『終身払い』の3種類があります。

有期払いは、終身保険の契約時に保険料支払いを『60歳まで』『契約から20年間』など、一定の期間を決めて支払う方法です。

60歳や契約から20年後など、契約時に決めたタイミングが払込み満了です。

一括払いは、すべての保険料を契約時にすべて支払う方法です。支払ったタイミングが払込み満了といってよいでしょう。

終身払いは、保険料を一生涯、つまり被保険者が亡くなるまで払い続ける方法です。

毎月の保険料は有期払いより安くなりますが、被保険者の寿命によっては、総額でみると有期払いより高くなってしまうこともあります。

なお、終身払いには払込み満了はありません。

解約返戻金とは

解約返戻金とは、保険契約を解約した際に、支払った保険料の一部が保険会社から支払われるお金のことをいいます。

満期金がある保険や終身保険などの、貯蓄性のある保険に設定されています。

契約から早期に解約した場合には、支払った保険料よりも解約返戻金が少なるなる『元本割れ』が発生し、経済的に損をすることもあります。

なお、解約返戻金は、掛け捨て型の保険や一部の定期保険を除き、ほとんどの保険に設定されています。

終身保険に「満期」はない

終身保険に「満期」はない

冒頭でも言及しましたが、終身保険は保障が一生涯に続く保険であるため、満期というものがありません

払込み満了後も、解約しない限りは保障が一生涯に続きます。

なお、前述の通り終身保険を解約した場合には、解約返戻金を受け取れます。

【関連記事】解約返戻金について詳しく知る

早期に解約すると元本割れする解約返戻金。支払った保険料より多く支払ってもらうには、長期間契約するか、外貨建てにする必要があります。

以下の記事では解約返戻金について詳しく解説していますので、併せて参考にしてください。

終身保険の解約返戻金とは?戻ってくる金額や注意点を詳しく解説

 

終身保険を解約する時の流れ

終身保険を解約する時の流れ

終身保険の解約は必要書類を記入し、保険会社に返送することで手続きできます。

しかし、終身保険は一度解約してしまうと保障を受けることができなくなる、健康状態によっては新たな保険に加入することが難しくなる等のデメリットもあります。

後の項目「終身保険を解約するメリット・デメリット」の内容も踏まえた上で、解約の判断をしてください。

解約手続きの必要書類を用意する

終身保険を解約したいと思ったら、契約した保険会社に解約の意思を伝えます。

解約の意思を伝える際は、保険契約の証券番号が必要になる場合があるため、事前に契約書などで確認しておく必要があります。

その後、保険会社から解約手続きのための書類が送られてきます。書類に必要事項を記入して、保険会社へ送付すると解約手続きが行われます。

保険会社が書類の確認を行う

書類を送付すると、保険会社の方で書類を確認します。

書類の不備などがあると返送されてしまう場合もあるため、送る前に必ず必要事項の確認をしましょう。

手続き完了通知書などが送付される|返戻金の支払い

返戻金がある保険商品の場合は、支払い明細書などが後日送付されます。

なお、保険料の払い込み期間中に解約した場合は返戻金が少なくなってしまい、元本割れとなる可能性もあります。

【関連記事】元本割れについて詳しく知る

元本割れとは、支払った保険料より支払われる解約返戻金の方が少ないことをいい、経済的に損していることを意味します。

『学資保険』『外貨建て保険』『医療保険』などは、元本割れしやすく加入には注意が必要です。

元本割れしないためには、以下の点に注意しましょう。

  • 返戻率に注目
  • 不要な保障をつけない
  • 保険の目的を明確にする

 

以下の記事では、元本割れしないための方法について詳しく解説しています。併せて参考にしてください。

元本割れしない保険を選ぶ手順|リスクを最小限に抑える保険の資産運用術

 

終身保険を解約するメリット・デメリット

終身保険を解約するメリット・デメリット

終身保険は、保険料の払込期間が過ぎても保障が一生涯に続く保険です。そのため、解約してしまうと様々なデメリットがあります。

一方で、ほとんどの終身保険は解約した場合に返戻金を受け取ることができるというメリットもあります。

この項目では、終身保険を解約するメリット・デメリットについてご紹介します。

メリット|返戻金がもらえる

保険商品によっては解約後に返戻金が支払われることがあります。なお、一部の終身保険では返戻金がないものもあるため、必ず契約内容を確認しましょう。

返戻金は、保険を解約した際に戻ってくる積み立てた保険料の一部です。返戻金の高さは「返戻率」で表記されており、返戻率の高い保険ほど戻ってくるお金も多いということになります。

 

解約返戻金で気をつけたい「元本割れ」リスクとは?

終身保険の多くは、払込期間中は返戻率が低くなっています。

そのため、期間中の解約をした場合に払い込み保険料に対して返戻金が低くなってしまい元本割れとなってしまう場合があります。

終身保険を解約する場合は、払い込み期間が満了してから解約することをお勧めします。

デメリット|保障がなくなる

終身保険に限らず、保険は解約してしまうと、手続き完了後より保障が受けられなくなります。

また、一度解約すると同じ保障プランでもう一度保険に入り直すということが難しくなってきます。

ある程度年齢が上がっている場合は、持病や健康状態により加入審査のハードルが上がるということもあるため、解約の際はこうしたデメリットも踏まえた上で手続きを行うようにしましょう。

解約する数日前に入院した場合の保障

解約手続きが完了する前に入院などをした場合、保険会社に相談すると保障を受けることができる可能性があります

保障は解約が完了した時点で無くなると考えられているため、解約前に病気や怪我で入院してしまったという場合は、保険会社に相談してみましょう。

 

契約者貸付制度|保険を解約せずにお金が借りられる方法

契約者貸付制度|保険を解約せずにお金が借りられる方法

「一時的にお金が足りないために、保険を解約しなくてはならない」と考えている方は、契約者貸付制度を利用することをお勧めします。

契約者貸付制度は、積み立てた保険料の一部を担保として、お金を借りることができる制度です。

保険に加入している状態でお金を借りることができるため、解約して保障がなくなってしまうという事態を避けることができます。

【関連記事】契約者貸付制度について詳しく知る

契約者貸付制度は、積み立て部分の一部を引き出して使える便利な制度です。

ただし、複利で利益が発生し返済しないといけないことや、返済しない場合は保険金や解約返戻金から差し引かれるというデメリットもあります。

以下の記事では貸付制度について詳しく解説していますので、併せて参考にしてください。

生命保険の契約者貸付制度の概要とメリット・注意点まとめ

 

保険料の支払いや一時的な資金の不足などの悩みはFPなどに相談

保険料の支払いや一時的な資金の不足などの悩みはFPなどに相談

終身保険に満期はありませんが、払い込み期間が満了するということはあります。

終身保険の保障は一生涯ですので、保険料の払込期間が満了しても保障はそのまま続きます。

解約した場合は、返戻金を受け取ることはできますが、保障がなくなってしまいます。

「保険料の支払いが苦しい」という場合は、契約内容の見直しも方法のひとつです。疑問がある方は一度FPなどの専門家などに相談するということも考えてみてください。

直接保険会社に相談するのもアリ

また、一時的に支払いが滞るようでしたら、加入の保険会社のカスタマーセンターなどに相談してみても良いでしょう。

保険会社やこれまでの支払状況などにもよりますが、数日間支払期間をずらしてもらったり、「契約者貸付制度」の説明をしてくれます。

 

まとめ

終身保険の満期まとめ

保険は専門用語が多く、ややこしいイメージを持つ人も多いかもしれませんが、一度理解してしまえば簡単な内容であることがほとんどです。

この記事では、満期・満期金・払込み満了・解約返戻金の違いを説明しました。

それぞれの意味を違って理解していた場合には、保険を選ぶときに認識にずれが発生することもありますので、一度確認しておきましょう。

最後のおさらいですが、終身保険には、満期・満期金はありませんが、払込み満了・解約返戻金はあります。

それぞれの意味を理解して、ご自身に最適な保険を選ぶようにしてください。

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