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学資保険で教育資金を貯めるメリット|子供の状況に適した貯蓄法とは?

学資保険を介して教育資金を利用するメリット・デメリットや、終身保険やジュニアNISAなど、学資保険以外の教育資金を確保する方法を紹介します。自身に適した教育資金を確保する方法がわからない方に参考にしていただけたら幸いです。

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学資保険は子供の教育資金(主に大学の学費が占める割合が高い)に備えるための保険ですが、教育資金を確保する上で、学資保険に加入するだけで十分なのでしょうか?

本記事では、保険を介して教育資金に備えたい方に向けて、①学資保険に加入するメリットとデメリット、②大学にかかる教育資金の相場、③学資保険以外の教育資金を確保する方法を紹介します。

 

教育資金として学資保険を利用するメリット・デメリット

早速ですが、教育資金を確保する上で、学資保険を利用するメリットとデメリットを確認していきましょう。

メリット

学資金が貰える

学資保険を利用する一番のメリットは、子供の大学進学時に学資金が支給されることです。

大学にかかる学費は、養育費の中で最も大きなウエイトを占めますが、貯金が苦手な方も学資保険に加入することで大学進学に備えることができます。

死亡時の保障が受けられる

学資金を受け取るためには、契約時に設定した払込期間、保険料を支払い続ける必要がありますが、契約者(親)が死亡した場合、支払義務は免除され、予定通り学資金が支払われます。

※払込期間は、子供の年齢が12歳、17歳、18歳までのどれかを設定します。

固定金利のため見通しが立ちやすい

学資保険の運用は、金利が変動しない固定金利で行われるため、どのくらいの学資金が支給されるのかが見通しがつきやすくなり、計画的に教育資金が確保できます。

デメリット

必要な時にお金を引き出せない

学資金の支給される時期は固定されているため、支給前の段階で予想外の出費が発生した場合(子供の浪人や、留学など)、学資保険から必要なお金を引き出すことができません。

中学・高校入学時に、祝い金が支給されるプランもありますが、支給時期を柔軟に指定できない上に、保険料が高額になります。

また、途中解約すると返戻金が支給されますが、払った保険料に対して元が取れないでしょう。

保険金の据え置きが難しい

保険の種類によっては、保険金を受け取らずそのまま保険会社に預けたまま(据え置き)にすることが可能です。

据え置きすると保険金には利息が付与(支給額が増える)されますが、学資保険では支給される時期が固定されているため、据え置きができません。

 

大学費用を学資金で全てカバーすることは難しい

家計負担の現状と教育投資の水準|文部科学省」によると、大学にかかる学費は私立大学で約600万円、国公立大学約400~440万円が相場です。

対して「価格.com – 学資保険 比較・一括見積もり」に寄ると、学資保険に契約する方の学資金の平均額は100万円~200万円であるため、多くの方が学資保険だけで十分な教育資金をまかなっていないことがわかります。

教育資金を学資保険でまかなうことは、保険料が高くつくため現実的ではないでしょう。

《学資金500万円に設定した場合の保険料のシミュレーション例》

l  月額保険料:22,290円

l  払込保険料総額 4,814,640円 返戻率 約103.8%

l  18歳払込型

参考:「学資保険のシミュレーション|ソニー生命保険

学資保険の保険料相場が10,000円~15,000円(参考:「価格.com – 学資保険 比較・一括見積もり」)なのに対して、ソニー生命の公式サイトにて学資金500万円で保険料を試算した場合の月額保険料は大体22,940円になりますが、世帯所得によっては月2万円の保険料は家計を圧迫するからです。

 

学資保険以外の教育資金を確保する方法

教育資金を確保する上で学資保険は色々とデメリットがあるため、利用する人によって学資保険は適さないでしょう。

上記のデメリットを踏まえ、学資保険以外の教育資金を確保する方法を紹介します。

普通預金【安全に積み立てしたい・途中解約のリスクを避けたい】

必要に応じてお金を引き出せないことが学資保険の難点ですが、普通預金であれば予想外の出費に備えて、お金を自由に引き出すことができます。

保険のような元本割れ、途中解約により発生するリスクがないので、安心してお金を積み立てたい方に普通預金はおすすめです。

しかし、死亡保障は付与されていないため、死亡時のリスクに備えたい、貯金が苦手な方には適していません。

低解約返戻金型終身保険【ライフステージに合わせて保険金を使用したい】

学資保険の代用として、低解約返戻金型終身保険の利用を勧める方は多いです。この保険では、生涯、死亡保障を受けられると同時に、解約時には返戻金が支給されるため、学資保険に近い保障が受けられます。

《死亡保障600万円における保険料》

l  保険料:19,442 円

l  保険料払込期間:20年間

l  死亡保障額:600万円(生涯、保障を受け続けることができる)

参考:「保険料シミュレーション|オリックス終身保険

学資保険との大きな違いは、低解約返戻金終身保険は子供のライフステージに合わせて、保険金を柔軟に使用できることです。

 保険期間を短く設定することで予想外の出費に対応しやすくなる

例えば払込期間後に解約すれば、返戻金は元本割れしませんが、保険期間を10年、15年など短く設定することで、浪人や留学など大学入学前の予想外の出費に備えることができます。

※払込期間前に解約すると返戻金が元本割れするリスクは高くなります。

満期後も据え置きすることで返戻率が高くなる

また、大学入学時に学資金が必要なかった場合、学資金は保険会社に預けた方が、利息が付与されるためお得ですが、学資保険では据え置きできません。

低解約返戻金終身保険では、払込期間の終了後も、保険会社へ保険金を預けることができるので、結婚や出産など、大学入学後に起こりうるイベントに備えられます。

ジュニアNISA【節税・大きなリターンを期待する】

ジュニアNISAを介して、教育資金を確保することもできます。ジュニアNISAとは0~19歳までの子供を対象に、投資信託で発生する運用益に課せられる税金を一部、非課税にする制度です。

保険金・学資金を受け取ると、受取額に応じて所得税または相続税などの税金が課せられますが、ジュニアNISAでは年間、投資額が80万円以内であれば税金がほぼ発生しません(参考:「ジュニアNISAの概要 : 金融庁」)。

※保険金の計算方法について割愛させていただきます。詳しくは「保険金と税金|知らないと損する保険金にかかる税金の種類」を参考にしてください。

運用に失敗すると元本割れするリスクがありますが、反対に運用が成功すれば学資金より大きなリターンが見込めるので、大きなリターンを期待している、税金を安く抑えたい方に、ジュニアNISAをおすすめします。

 

まとめ

本記事で紹介した通り、教育資金を確保する方法は学資保険だけではありません。自身に適した方法を見つける上で、本記事を参考にしていただけたら幸いですが、自身に適した方法がわからない方は、FPに相談しましょう。

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