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医療保険の比較ポイント|保険料の見積もり時に知っておくべき選び方

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医療保険の比較をする際、とりあえず医療保険の一括見積もりなどを取ることが多いと思いますが、それだけではどの医療保険がどう自分にとってお得なのかがわからないと思ったことはありませんか?

世の中には保険商品がたくさんあって、一覧を見ても何を比較して良いのかわからないことが多いですよね。

医療保険は病気やケガをした際に医療費の一部を負担してもらう為に加入する物ですが、単純な保険料だけで選んでしまうと、いざ保険金をもらおうと思った時に、大した保障が受けられなかったということにもなりかねません。

また、医療保険には「終身型」や「定期型」と言った種類にも分けられ、どちらを選ぶかによって保険料や保障内容にも差が生まれます。

では、医療保険を比較する際は何を基準にみて、どう選べば良いのかというと、まず、保険の基本的な知識を身につけ、自分には何が必要なのかを把握することが必要です。

そこで今回は、医療保険の比較をするための5つのポイントと、必要な知識をまとめましたので、医療保険に加入する際の参考にして頂ければと思います。

 

 

医療保険の比較ポイント1:入院限度日数と保障額

医療保険の保障内容としては、入院時と通院時に支払った費用に対して保険金を支払いますというものですから、まずは入院限度日数が最適な数字に設定されているかどうかを比較しましょう。

厚生労働省の平成23年患者調査によると、「近年の患者の平均入院日数は32.8日」となっています。また、以下は主な病気の1日あたりの費用です。

・胃がん 1日あたりの費用/14,400円平均在院日数/約19日
・椎間板ヘルニア 1日あたりの費用/12,500円平均在院日数/約17日
・不整脈や心不全などの心疾患 1日あたりの費用/14,300円平均在院日数/約28日※ 費用はいずれも3割負担の場合の金額を示しています。

参考▶価格.com(2017年2月22日時点)

上記を参考にすると、1日あたりどれくらいの保障が必要かイメージできるのではないでしょうか。

入院費用に対する保障額は?

病気・ケガなどで入院した際の費用保障は、日額5,000や1万円など保険会社が用意しているプランによって異なります。また1回の入院につき何日まで保障する、といった保障の限度日数が定められています(例えば60日など)。

医療保険の入院保障は、大抵が日額5,000や10,000円ですから、どちらかから選択をするケースが多いと思われます。

 

手術費用の保障

病気・ケガなどで入院をして、手術をした際の費用保障ですが、保障額は入院保障の日額を基本にして、20倍〜30倍など保険商品ごとに設定されます。手術保障も、ほとんどの保険商品は保障してくれるようになっています。

例えば、入院保障が日額5,000円なら、10万円〜15万円が手術費用として保障されます。

入院限度日数は60日を選択しておけばとりあえず安心

平均の入院日数が32.8日ということは、入院限度日数は60日あればとりあえずは安心と言えるでしょう。その他には40日、120日、360日の商品がありますので、自分が長期入院に備えたいのであれば、120日や360日の商品を選ぶ必要がありますね。

では「長ければ長いほどいいのでは?」と思うかもしれませんが、長い場合は保険料が高くなってしまうデメリットがあります。したがって限度日数が最適な医療保険はなんなのか、いつまでなら負担なく保険料を支払えるのかを比較していきましょう。

年齢が高齢になるなるほど入院日数が増える傾向にありますので、年齢に応じて長いものに加入しておくと安心です。

参考▶「医療保険で入院日数を決める際に知っておくべきポイント3つ

通院費用の保障も見ておこう

入院ではなく、病気やケガなどの治療目的で通院をした際の費用には、退院後の通院のみといったような条件がつくことがあります。この保障はオプションとしてつけるケースがほとんどです。

 

医療保険の比較ポイント2:特約の内容

民間の医療保険は通常、主契約と特約の2つの構成で出来ています。 主契約は保険加入の基礎となる契約で、特約は主契約に上乗せするオプションだと思ってください。
参考▶「生命保険の特約の全て|特約の種類から必要性の検討まで

ここで大事なことは、保険はできるだけシンプルなものに入るのがおすすめということです。理解できないほど複雑なものに加入をしても、いざ請求するときに申請できなければ保険金を受け取ることはできません。「人に説明できるか否か」を基準に保険商品のシンプル具合を測ってみるのが良いでしょう。尚、特約が主契約に付いている保険もあります。

主な特約の種類

表:特約の種類

三大疾病特約 がんや脳卒中を患ったときの保障が受けられる特約。保障される入院日数が無制限になったり、保険料の支払いが不要となったりするケースもある。
先進医療特約 費用が高額と言われる、先進医療も保障してくれる特約。
女性疾病特約 女性特有の病気を患ったとき手厚い保障が受けられる特約。
疾病退院後療養特約 特定の疾病で一定期間入院した後の退院で給付金が受け取れる特約。
生活習慣病入院特約 生活習慣病により入院したときに保障が受けられる特約。

 

災害割増特約 地震や津波などにより入院・死亡した場合に保障が受けられる特約。
死亡・高度障害特約 不慮の事故などによる死亡や高度障害に備える特約。
通院特約 退院後にまた通院をした場合に通院給付金が受け取れます。これは「一日〇万円まで」と決められており、通院治療を行った際にはこの上限額を受け取ることが出来ます。
健康祝い金特約  一定期間、ケガや病気をしなかった場合に給付金が受け取れる特約。
がん特約 がん保険というものが医療保険とは別に設けられていることは知っている方も多いと思いますが、医療保険には「がん特約」といって、がんになった時の診断給付金や抗がん剤治療を受けた際に一時金が受け取れるという特約もあります。

参考:医療保険のガンにも役立つ特約|医療保険とガン保険の違い

参考:医療保険の役割や保険種類|今さら聞けない疑問をわかりやすく解説

特約をつけると保険料は高くなる

特約は便利な反面、付帯すればそれだけ月々の保険料は高くなります。ただ、月々3000円〜5,000円くらいの保険に特約を付帯した場合、保険料のアップは300円〜500円程度です。

年間でみても約6,000円ですから、特約をつけたからと言ってそこまで大きく保険料が増加するわけではないので、一括見積もりをして良さそうな保険があれば、その保険会社のHPなどを確認して、必要か不要かを決めて行くのが良いでしょう。

ここで比較すべきは、保険料ではなく、むしろ特約でどこまで何を保障してくれるのか?といった部分になるかと思います。

特約が最初から含まれている保険もある

先ほど、「医療保険は通常、主契約と特約の2つの構成で出来ている」とお伝えしましたが、保険商品によっては本来特約として付帯すべきものが最初から主契約の中に含まれているものもあります。

これはラッキーと受け取るか、そんな特約的なものはいらないから保険料を安くしてくれと思うかは人それぞれですが、保険商品によってこういった違いがあることを覚えておくと、比較しやすいのではないでしょうか?

 

医療保険の比較ポイント3:定期型・終身型による保険料と保険期間

保障内容が同じであれば、保険料は安い方がいいですね。保険料の支払いが生活を圧迫しては元も子もありません。ですから前もって「月々いくらなら支払える」といった基準を設けておくと良いでしょう。その際にまず比較対象として見るべきは、「定期型」なのか「終身型」なのかという点です。

定期型の特徴

定期型医療保険は、保障期間が10年や20年などのように設定されるものです。10年更新ならば、10年ごとに見直しをすることになります。見直しでは、そのまま同じ保険を継続するか、違う保険に乗り換えるかといった選択をすることになります。

保険料は、若いうちは安く、更新をするごとに上がっていくといった特徴があります。病気・ケガをするリスクは年を取るごとにあがるので、それに合わせて保険料も上がる仕組みになっています。

参考▶「入院保険の全て|入院に備えるための保険活用方法

このように保険会社にもよりますが、50歳を超えてくると、死亡リスクも高まるため、一気に保険料が上がります。

 

例:死亡・高度障害保険金500万円(不慮の事故の場合1,000万円)
10年契約/自動更新/最大80歳まで

年齢 月額保険料
20~30歳 1,070円
30~40歳 1,190円
40~50歳 1,805円
50~60歳 3,355円
60~70歳 6,800円
70~80歳 16,640円

参考:定期保険の仕組みとメリット・デメリット|他の保険との比較

 

終身型の特徴

終身型医療保険は、医療保障が一生涯続くものです。保険料を払い込む期間は保険商品ごとに異なり、60歳・65歳、または一生涯支払うといった風に設定するようになっています。

一般的に保険料は比較的低めに設定されていて、加入時の年齢でいくらか決定され、一生涯上がることがありません。

参考▶「終身医療保険の全てが分かる終身保険の全知識まとめ

表:保険料の例

  定期型 終身型
保険料(月額) 20代 2,000円 3,000円
30代 3,000円
40代 4,000円
50代 5,000円

20歳~59歳までの期間に加入した場合、定期型の保険料の総額は、2,000円×12ヶ月×10年+3,000円×12ヶ月×10年+4,000円×12ヶ月×10年+5,000円×12ヶ月×10年=1,680,000円です。

参考:終身医療保険の全て|保険の主な特徴と保険選びの比較ポイント

 

ポイントはいつまで保険期間があれば安心か

“自分に必要な保障を把握した上で”比較をするのがポイントです。保険料だけで選ぶのは控えましょう。一般的には、年齢が上がれば上がるほど必要な保険料の額は下がっていきます。

つまり、現在よりも10年後のほうが少ない保険料で済むことになります。また、受け取れる保険金や給付金が多く保障期間が長いほど、保障内容が充実する反面、支払う保険料は高くなります。

《同一の条件で契約期間を変更した場合の月払いの保険料の変化》

項目 期間を延長する 期間を短縮する
保険期間 月払い保険料は上がる 月払い保険料は上がる
保険料払込期間 月払い保険料は下がる 月払い保険料は下がる

もしも支払う保険料の総額をなるべく少なくしたいとのことであれば払込の回数を減らし、月々の保険料の支払いを少なくしたいとのことであれば、長く払い続けるのが良いでしょう。自身の生活に無理なく、適切な払込期間、適切な保険料で保険を比較検討する必要があります。

 

医療保険の比較ポイント4:年代別の利便性

もし20代〜30代であれば、今から高額な医療保険に入らなくても、後から家族ができた場合に入りなおせば良いので、最低限の保障だけは欲しいという場合は定期保険で十分かと思います。

 

 

逆に30代〜40代で、子供が生まれるもしくは生まれている場合は、今後の生活のことを考えて終身保険で貯蓄をしたり、万が一死亡した場合のために多少高額な保険に入っておくという選択肢もできます。

いずれにしても、必要か必要ではないかの判断で決めていく方針で良いと思います。

20代〜30代独身の場合

  • 基本:シンプルな保険
  • 保険料:1000円前後
  • 保障:入院限度日数と三大疾病が無制限のもの
  • 備考:給付金の対象が広い、重大手術時に支払われる保険金が30万円以上

30代〜40代の家族持ちの場合

  • 基本:保険と貯蓄をトータルで検討
  • 保険料:3000円前後
  • 保障:放射線治療や先進医療を受ける際に一時金が支払われるもの
  • 備考:がんの場合は無制限、死亡保険金が1000万円以上推奨

【関連記事】

医療保険は不要?不要な理由と医療保険の必要性が低い人

おすすめの医療保険から自分に合った保険を選ぶための考え方

 

医療保険の比較ポイント5:加入率で比較するのはおすすめできない

保険の加入率は、「平成22年度|生命保険文化センター「生活保障に関する調査」」によると、男性では79.0%、女性では79.5%と発表されていますが、この各保険会社への加入率も比較すべき一つのポイントです。

しかし、単純に保険会社への加入率だけで比較するのはおすすめ出来ません。「この保険会社の保険には周りがみんなが入っているから」と、より多くの人に選ばれる保険に加入しても、それが自分の状況や希望に合っているとは限らないからです。

そもそも保険にはファミリータイプのものや独身の方に向けて作られた最低限の保障タイプなど様々なジャンルがありますから、保険会社への加入率はあくまでも参考にして、自身の年齢や疾病歴や収入などとじっくり向き合いながら比較していくのがおすすめです。

 

 

医療保険の損しない保険選びをする為に知っておくべきこと

 

定期型と終身型のメリット・デメリットを明確にしておく

医療保険は目的別で選ぶものですので、定期型と終身型のどちらが優れていて、どちらが劣っているというものではありません。ただ、両者を比較した場合にどのような違いがあるのかを知っておくことは、医療保険を比較する際には重要な項目になります。

定期保険が優れている点

・保険料が割安

定期保険は終身保険に比べ、「解約返戻金」がない分保険料が割安です。保険料を安く抑えたい、けどある程度の保障も欲しいという人は、定期保険への加入がおすすめです。

保険の乗り換えがしやすい

定期保険は保障が受けられる期間が決まっているため、解約にあたってのデメリットはありません。そのため、より条件の良い保険商品を見つけた場合、簡単に乗り換えることが可能です。

終身保険が優れている点

・保険料が変わらない

終身保険を選ぶ最大のメリットは加入した時点から保険料が変わらないことです。たとえば20歳から加入した終身保険は、50代や60代になっても保険料は変わることがありません。一方で定期保険は、加入する年齢が上がるほど保険料は上がりますし、更新の年度で保険料は高くなっていきます。

・貯蓄として考えるなら銀行よりもお得

終身保険には「解約返戻金(かいやくへんれいきん)」といって、保険を解約した時に今までの保険料の一部を払い戻してくれる仕組みがあります。加入してすぐの段階で解約をすると損をしますが、加入から一定の期間が経つと返還率が上がり、今まで支払った保険料以上のお金が戻ってきます。

具体的にどの程度のお金が増えるのかは、各保険会社の利率によりますが、各社とも大きな差はありません。例えば65歳までに支払った保険料が1000万円なら1100万円〜1200万円で約10%〜20%増が平均でしょう。

どこも大差はありませんが、銀行の場合は年利が0.02%〜0.2%の間になります。つまり、1000万円の貯金をしても年間2000円〜20,000円、約30年預け続けても60,000円〜60万円程度しか増えない計算です。

定期保険と終身保険の違いがよく分かる記事

 

人気の高い医療保険の内容を把握しておく

医療保険の見積もり計サイトでランキング上位を占めている保険商品に共通する特徴です。

手頃で保障が一生涯ついている

家計を圧迫することなく、安価で一生涯の保障が得られる商品はどの年代にも人気です。

特定の病気に備えたい方はオプションを追加できる

病気の中でも特にがん、心筋梗塞、脳卒中の三大疾病に備えておきたいという方が多く、必要に応じてオプションをつけられるものが人気です。

有名で数多くの実績がある大手保険会社である

万が一の時に保障してくれる保険会社が、本当に信頼のおける会社かどうかは加入者にとっても重要な選定ポイントになっています。

医療保険の定期・終身以外の種類を把握しておく

医療保険の基本は定期型と終身型の2種類ですが、それ以外にも医療保険には下記のような分類ができますので、目的に合わせて選べることを覚えておきましょう。

女性保険

女性保険は乳がん、子宮がん、子宮筋腫など女性特有の病気についての保障を厚くした保険です。通常の保障に加えて、保障金額を上乗せして契約をすることができます。女性の保険料が安くなる、といった保険ではないのでご注意ください。また、保障を厚くした分、保険料は高くなります。

参考▶「女性保険とは|女性特有の病気と損をしない女性保険の選び方

引き受け基準緩和型保険

保険会社が定めた期間内に病歴があると、通常の医療保険では加入を断られる可能性があります。それを病歴があっても加入できるようにしたものが引き受け基準緩和型医療保険で、加入するためには以下の質問に「全く該当しない」ことが条件となります。

 

  1. 最近3ヶ月以内に受けた医師による検査、または診察で、入院または手術をすすめられたか
  2. 過去1年以内に病気や怪我で入院したことがあるか
  3. 過去1年以内に病気や怪我で手術したことがあるか
  4. 過去5年以内に、がんまたは肝硬変で入院したことがあるか
  5. 過去5年以内に、がんまたは肝硬変で手術したことがあるか

 

ただし、入院中の場合は加入はできません。また、引受緩和型医療保険と言えども、うつ病の場合だと加入は難しいとされています。

無選択型医療保険

病歴など知らせるための「告知書」の提出をせずに加入できるものを「無選択型医療保険」と言います。これは保険会社が”どなたでも加入を受け入れる”ことを前提にしている保険なので、基本的に加入するための条件などは年齢制限以外にはありません。ただし、無選択型医療保険の場合は既住症が保障されません。

《既住症の基準》

  • 保障開始前に発症していた病気
  • 保障開始前に発症し保障開始後も治療を続けている病気
  • 保障開始後90日以内に発症した病気

 

がんのみに備えたいならがん保険という選択肢もある

医療保険は、がんの治療で入院・手術した場合も保障されるケースがあります。一方がん保険は治療対象を「がん」のみに絞りこんでいるため、がんの治療費を手厚く保障することができ、保険料は一般の医療保険と比べると安くなります。

がん治療にかかる費用と保険料

胃がん         20.2日/約25万円

結腸がん        19.9日/約28万円

直腸がん        16.8日/約23万円

気管支がんおよび肺がん 11.5日/約13万円

乳がん         12.2日/約18万円

参考▶「がん保険を比較するときに知っておくべき5つの比較ポイント

さらに、医療保険は入院給付金の給付日数に限度があるものの、がん保険には入院限度日数はないという特徴があります。

比較項目 医療保険 がん保険
入院日数 限度日数あり 限度なし
保険料(月額平均) 2000円〜4000円前後 1500円〜2000円前後

そもそも自分にがん保険が必要かどうかに関しては「がん保険の必要性|必要か不要かを見極める3つのポイント」を、ご覧いただければと思います。

 

そもそも医療保険に入る目的は?

保険商品の比較をするにはまず、自分に必要な保障を把握して、その後にいくつか保険商品をリストアップしてそれぞれ比較するといった順番です。そのために、まずは保険に入る目的を確認する必要があります。

 

高齢になってきてケガが増えそうだから備えたいのか、自分が病気になった際に子供に負担をかけないためなのか。生活シーンによってさまざまな理由があると思います。

備えたい理由が明確でない場合は、一度立ち止まって考え直してみましょう。「あれ、なんで医療保険に入りたいんだっけ?」となるようでしたら、加入しないことをおすすめします。

医療保険を使う以外に方法はないのか|貯蓄で賄えないのか?

保険金の日額を貯金で十分まかなえる人は、わざわざ保険で対応する必要はないでしょう。長期入院になると医療費用も高額になってきますが、自分が備えたいものが医療保険以外で対応できなさそうな場合に限り、医療保険に加入して対応するのがベストです。

ちなみに現行の医療保険で最も多く販売されているのは入院限度日数が60日となっています。これでは60日間を超える長期入院には対応できません。ただ、入院限度日数は120日やそれ以上の商品もありますから、入院限度日数の確認は必ずしましょう。

詳しくは「医療保険とは|医療保険の役割と全ての保険種類を解説」をご参照ください。

 

まとめ|医療保険の代理店経由で比較してからの加入がおすすめ

医療保険の比較をする際は、まずは自分に必要な保障を把握することからはじめましょう。また、医療保険は入院費用を保障することをベースにつくられていることを理解しておきましょう。

インターネットが普及したことにより現在は利用される頻度が少なくなってきた保険代理店ですが、良い代理店に出会えれば、保障の受取や契約更新の時などに得をする機会が増えます。また、いくつもの保険をプロの目線からアドバイスをもらえるので、ぜひ活用を検討していただければと思います。

参考▶「保険を代理店経由で加入するメリットと良い代理店の見つけ方

 

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