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都民共済のこども保障|自転車の事故は対象?内容や共済金の請求方法

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「こどもが病気で入院したら、入院費はどれくらいかかるのか」「自転車で誰かにケガをさせてしまったら、賠償金はどうすればよいのか」

お子さんがいる方は、何かと心配が尽きないのではないでしょうか。

都民共済の「こども型」はお子さんの病気やケガの保障が受けられるため、加入を検討中かと思います。

ただ、お子さんの医療費については自治体等による公的な助成があるため、実は都民共済に加入する必要性はそれほど高くありません。

しかし、都民共済に加入していると、自治体の助成が受けられない賠償金についての保障が得られたり、契約者である親の死亡保障や重度障害の保障が得られたりするメリットもあるので検討の余地はあります。

そこで、この記事ではまず公的な助成について説明し、つぎに都民共済のこども保障の内容と加入方法を解説します。

損をしないために!都民共済・こども保障の加入前に必ず知っておきたいこと

こどもの保障に興味がある人にまず理解してもらいたいのが、医療保障だけを目的に都民共済や民間保険に加入するメリットは少ないということです。

ご存じない方も多いかもしれませんが、お子さんが中学生までの間はお住まいの地域で医療費の助成を受けられます(高校生まで対象の地域もあります)。

また、学校で起きたケガや病気であれば、大半の人が「災害共済給付制度」を利用できます。

そのため、自治体では受けられないような保障、たとえば「こどもが誰かにケガをさせてしまった時の賠償」や「自分が亡くなった後、遺された家族が路頭に迷わないようにもしもに備えたい生場合は、都民共済や民間保険の加入を検討すると良いでしょう。

この章では損をしないために知っておきたい、「自治体による医療費の助成」や「災害共済給付制度」について解説します。

なお、すでに各制度について知っている方は「都民共済のこどもの保障|保障内容や事例まとめ」を読み進めていただくとことをおすすめします。

中学生までは自治体による医療費の助成が受けられる

中学生までのお子さんが健康保険の適用される医療を受けたときは、自治体で手続きをすることで自己負担額(義務教育就学前は2割、それ以降は3割)に助成を受けることができます。

入院したときの差額ベッド代や食事代など対象外とされる項目もありますが、基本的に健康保険が適用される範囲内であれば、こどもの病気やケガによる医療費の自己負担はないものと考えて良いです(ただし1回につき数百円程度が差し引かれる自治体もあります)。

医療費の助成対象は中学生までが一般的なものの、自治体によって異なり、東京都北区のように高校生までとしている地域もあります。

ご自身がお住まいの地域では何歳まで助成の対象としているかは、WEBサイトを確認しましょう。

インターネットで「お住まいの区・市町村名+子ども医療費」と検索すると、各自治体が公開している以下のようなWEBサイトのページが見つります。

引用:東京世田谷区役所|子ども医療費助成制度

学校に入るこどもの大半が加入する「災害共済給付制度」では学校でのケガや病気の「もしも」に備えられる

自治体による医療費負担と合わせて知っておきたいのが「災害共済給付制度」です。

この制度は保育園から高校生までのこどもが対象で、学校を通じてのみ加入できます。

加入は任意ですが、掛金が安いため実際はほとんどのこどもが加入している状況です(掛金の年額は義務教育で1,000円以下、高等学校で2,000円以下)。

独立行政法人日本スポーツ振興センター(JSC)が運営しており、同センターが公表している「災害共済給付状況」(平成29年度)によると、日本全体で約1754万人いるこどものうち、1672万人がこの共済に加入しているということです。

この災害共済給付制度に加入している場合、学校の管理下で起こった病気やケガについて、健康保険の利用による治療を受けた場合の医療費(自己負担分)の支給を受けられます(ただし、病院での医療費総額が5,000円以上の場合のみが対象です)。

引用:日本スポーツ振興センター|災害共済給付制度

医療費の自己負担分に加え、「療養に伴って要する費用(医療費総額の10分の1相当額)」も支給されます。

また、治療を終えて障害が残った場合や死亡した場合に、見舞金を受け取ることができます。

学校でのケガや病気であれば、災害共済給付制度と自治体の医療費の助成、どちらを利用するか選べます(両方から給付を受けることはできません)。

しかし、災害共済給付制度は治療費の自己負担分以外にも、療養に伴って要する費用や見舞金と保障が充実しているため、「(通学中、授業中、休み時間など)学校で起きたケガや事故であればこちらを使うもの」と考えておけば良いでしょう。

給付金を請求する方法・流れは、まずは病院から書類「医療などの状況の証明」を受け取り、その書類を学校に提出します。

学校を経由して日本スポーツ振興センターに連絡が入り、審査・給付となります。

都民共済のこどもの保障とは?知っておきたい保障内容や事例

「都民共済 こども型」は、自治体が扱っていない「学校以外での死亡・重度障害」「契約者である親の死亡」「第三者に対する賠償責任」などの保障を受けることができます。

「都民共済 こども型」には2種類の商品「こども1型」「こども2型」があります。

どちらも保障される種類(死亡保障、医療保障など)はまったく同じで、「掛金(支払うお金)」と「共済金(万が一が起きた際に受け取れるお金)」の金額が違います。

月掛金は1型が1,000円、2型が2,000円で、共済金はすべての項目で2型が1型の2倍となっています。

都民共済のこども型に加入できるのは東京都に住んでいるか、または都内に勤務地のある人と同一世帯に属する0~17歳の健康なこどもです。

加入できる期間は、18歳になって初めて迎える3月31日までの間です。

その翌日以降は申し出がない場合、掛金が同額の「総合保障型」に自動継続となります。
支払額を倍にすると、受け取れる額も倍に|都民共済のこども1型・こども2型

都民共済のこども型の保障範囲は以下のとおり、お子さん本人の入院から親(契約者)の死亡まで、とても幅広いです。

それぞれの保障内容とポイントについて、簡単に解説します。

・入院

病気や事故を原因として医師による入院治療を受けた場合、その日数に応じた共済金を受け取ることができます。

ただし、治療措置を伴わない検査のための入院や、通院での治療が可能と判断された場合は共済金を受け取ることはできません。

なお、1回の入院で最大360日まで保障され、通算の保障日数に上限はありません。

・通院

事故を原因として病院や診療所等で医師による治療を受けた場合、その日数に応じた共済金を受け取ることができます。

ただし、実際に通院していなくても共済金の支払い対象になることもありますし、逆に日常生活に支障がないと判断されると共済金の支払い対象から外れることもあります。

そのため、わからないときは必ず問い合わせをして確認しましょう。また、ケガのみが対象なので注意してください。

・がん

がんと診断確定された場合、1型で50万円、2型で100万円の診断共済金を受け取ることができます。

ここでいう「がん」は、転移の可能性が少ない上皮内新生物(上皮内がん)も対象となっており、共済金額も悪性新生物の場合と同じです。

なお、初回の掛金を支払った日の翌日からその日を含めて90日を経過した翌日以降にがんと診断されることが条件となります

・手術

病気や事故が原因で治療を目的とした手術を受けた場合、「ご加入のしおり」において定められている所定の共済金を受け取ることができます。

共済金は診療報酬点数で決まり、1型の場合は1400点未満で2万円、1400点以上5,000点未満で5万円、5,000点以上1万5,000点未満で10万円、1万5,000点以上で20万円となります。

2型の場合は、それぞれの金額が2倍です。

・先進医療

先進医療として厚生労働省に指定されている医療を受けた場合、その費用のうち技術にかかるものに相当する金額については共済金を受け取ることができます。

共済金の上限は1型が150万円、2型が300万円です。1回あたりの共済金は、技術にかかる費用の額が1円以上1万円以下なら1万円、1万円超2万円以下なら2万円、という計算方法(1万円未満切り上げ)で決まります。

・後遺障害

保険期間内に発生した事故を直接の原因として、事故の日からその日を含めて180日以内に後遺障害と認定された場合に受け取れる共済金です。

原因が交通事故なのかそれ以外の不慮の事故なのか、また認定された後遺障害の等級によって金額は変わります。

病気が原因の場合は対象外ですので、ご注意ください。

・死亡・重度障害

保障期間内に死亡するか、または保障期間内の病気や事故を直接の原因として(事故の場合はその日から180日以内)重度障害と認定された場合に受け取れる共済金です。

こちらも後遺障害共済金と同様にその原因や程度によって受け取れる共済金の金額は変わりますが、病気も対象となる点が後遺障害の保障と違います。

・犯罪被害死亡

犯罪(交通事故を含む)が原因で、その日から180日以内にこどもが死亡するか、または重度障害になった場合に受け取れる共済金です。

・契約者の死亡・重度障害

契約者が事故を原因として、事故の日からその日を含めて180日以内に死亡した場合または重度障害になった場合、または契約日から1年経過後以降に病気で死亡した場合に共済金を受け取ることができます。

原因が病気と事故の場合でまったく共済金の金額が違う点にご注意ください。

・第三者への損害賠償

日常生活において他人にケガをさせたり、他人のものを壊したりして損害を与えた場合に生じる賠償金の保障です。

民間の保険では「個人賠償責任保険」と呼ばれるものです。

保険金額は1型で100万円、2型で200万円ですが、一般的な個人賠償責任保険と比べて共済金額が少ない点に注意が必要です。

共済金がもらえる事例

共済金がどのような場合にどのくらいもらえるのか、以下で具体例をいくつか挙げて解説します。

・こどもが肺炎と診断され、治療のために入院した場合

病気が原因で入院しているため入院共済金が受け取れます。

入院が6日間だとして、1型なら5,000円×6日=3万円、2型なら1万円×6日=6万円です。

・こどもが自転車の利用中に転倒してケガをし、10日間入院した後、20日間通院して治療を受けた場合(診療報酬点数2,000点の手術あり)

入院共済金、通院共済金、手術共済金の3つが受け取れます。

1型の場合は5,000円×10日+2,000円×20日+5万円=14万円、2型の場合は1万円×10日+4,000円×20日+10万円=28万円です。

・こどもが小児がんと診断され、先進医療(技術にかかる費用29万5,000円)に指定されている検査を受けた場合

がん診断共済金と先進医療共済金を受け取れます。1型の場合は50万円+30万円(1万円未満は切り上げるため)=80万円、2型の場合は100万円+30万円=130万円です。

先進医療共済金は実際の費用が基準なので1型・2型ともに変わりません。

・こどもが自転車の利用中、第三者にケガをさせてしまった場合(相手への賠償額が300万円の場合)

相手への賠償額から自己負担額1,000円を差し引いた金額の損害賠償共済金を受け取ることができます。

1型は200万円-1,000円=199万9,000円(上限が200万円のため)、2型は300万円-1,000円=299万9,000円です。

都民共済と民間保険との違い|支払うお金、保障の対象年齢、賠償金など

こどもの保障は、都民共済以外にも「民間の保険会社」が取り扱っています。

都民共済と民間保険では何が違うのでしょうか?この章では、保険を加入する際に必ず抑えておきたい4つのポイントに着目し「支払うお金」「入院保障」「保障の対象年齢」「もらえるお金(賠償金)」違いを見ていきたいと思います。

・加入年齢によって掛金(保険料)が変わらない

民間保険の場合、加入するときの年齢によって保険料が変わります。

しかし、共済は加入するときの年齢にかかわらず掛金が同じというのが大きな特徴です。

・1入院あたりの保障日数が長い、通算の保障日数がない

民間保険に加入する場合は1入院あたりの保障日数について60~120日程度で加入するのが一般的ですが、共済はすべて360日という長めの設定になっている点が違います。

また、民間保険は通算の保障日数が730~1095日の間に設定されていることがほとんどですが、共済は上限がありません。

・0歳から加入できる

民間の保険であれば0歳から加入できない商品も多いですが、都民共済は健康であれば0歳から加入できます。

・第三者への損害賠償の共済金額が少ない

第三者への損害賠償における共済金額は、民間保険で販売されている個人賠償責任保険と比べて保険金額が少ないです。

個人賠償責任保険の場合は2,000万~1億円程度に設定されていることが多く、中には無制限の商品もあります。また、都民共済は1回の事故あたりの賠償金額に上限があるのがデメリットです。

なお、都民共済では別途、個人賠償責任保険に加入できるようになっています。

月額140円で3億円の保障を得られ、子供だけでなく家族全員が対象となるので費用対効果がとても高いので、しっかりした保障がほしい場合は加入を検討しましょう。

・原因が事故か病気かで、共済金額が大きく違うことがある

これは都民共済に限らず他の共済でも同様の傾向がありますが、共済金支払いの原因が病気なのか事故なのかによって、共済金額を大きく変えていることがある点が民間保険と違います。

契約者の死亡時における共済金額は事故が原因なら500万円(1型)ですが、病気が原因なら50万円です。違いが大きいので注意しましょう。

都民共済「こども型」の申し込み・共済金の請求方法

「生命共済 こども型」の申込み方法は次の4通りがあります。

簡単な申し込み方法は【方法1】や【方法2】のように申し込み資料を作成し、郵送する方法かと思います。

最も早く手続きが完了するのは、【方法3】都民共済の加入手続きを取り扱う金融機関で手続きをする、です。

【方法1】ホームページで資料請求をし、必要事項を記入して返送する

ホームページにある資料請求フォームを利用するか、または電話で資料を請求し、同封されている申込書を返送することで申し込みができます。

【方法2】ホームページの「カンタン申込書作成」を利用し、都民共済へ送付する

資料請求の必要がないと考える場合は、ホームページにある「カンタン申込書作成」を利用して作成した申込書を印刷し、都民共済へ送付することでも手続きができます。

【方法3】都民共済の加入手続きを取り扱う金融機関で手続きをする

都民共済の申込みを取り扱う金融機関の店頭で「口座振替依頼書兼加入申込書」に必要事項を記入し、初回の掛金を添えて口座振替の手続きをすることで申し込みができます。

なお2019年2月現在で取り扱っている金融機関はみずほ銀行、三菱UFJ銀行、りそな銀行、三井住友銀行、青梅信用金庫、多摩信用金庫、西武信用金庫、ゆうちょ銀行の8カ所で、この方法がもっとも早く保障が開始されます。

【方法4】共済普及スタッフに加入申込書を渡す

商品説明のために訪問した共済普及スタッフに対し、加入申込書を手渡すことでも申し込みができます。

共済金の請求手続きは、共済金請求書類に記入して返送するだけ

共済金の請求手続きはインターネット、電話またはハガキで連絡し、送られてきた共済金請求書類に必要事項を記入して返送するだけで完了します。

なお、共済金の請求にあたってはその他の必要書類に不備があると共済金の受け取りまで時間がかかるので、なるべく不備のないように準備しましょう。

たとえば病気による入院・通院・手術なら「入院、手術その他治療を証する書類(診断書や入院証明書)」のみですが、不慮の事故が原因ならこのほかに「不慮の事故であることを証する書類(被災証明書または事故証明書)」、事故状況についての申告書(事故状況報告書)」の提出が必要です。

そのため、できれば電話で共済金請求書類の送付を依頼し、そのときに自身で準備すべきその他の書類について確認するのが良いでしょう。

なお、「生命共済 加入のしおり(別表11)」に記載されているので、こちらで確認することも可能です。

こどもの医療保障以外にも目的がある場合は、おすすめ

自治体によるこどもの医療費助成は充実しており、中学生までの医療費(健康保険が適用される部分)については負担がないと言っても差し支えありません。

中には高校生も助成の対象としている自治体もあります。そのため、医療保障の確保を目的として都民共済に加入する必要性はそれほど高くはありません。

また、こどもの死亡保障を確保することにはあまり意味がないため、保障が充実していると言っても、実は不要な保障のほうが多いという側面もあります。

ただ、都民共済の「こども型」は掛金が割安なうえに割戻金もあります(平成29年度実績で22.53%)。

掛金が負担に感じないのであれば、加入を検討しても良いでしょう。

参考:東京都の医療費公費負担事業等一覧

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