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老後資金の貯め方|保険で老後資金1,000万を準備する方法

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

皆さんは老後資金の確保についてしっかりと準備をされていますか。年金受給時期の繰り上げや年金給付額の減額など、話題が尽きない老後生活の問題。少子高齢化はますます進み、これからどうなっていくのか、将来に少なからず不安を感じる方もいるのではないでしょうか。

一般的に老後とは65歳以上の高齢者のことを指しますが、65歳で定年を迎えたとしても、平均寿命が80歳近くになっている現在の日本では、約20年もの間無収入で過ごす期間が出来てしまいます。

ネットの情報には1500万円で良いのか、3000万円以上ないいけないのかなど、情報が乱立しており、何が正しいのかわかりにくいと思いますので、どう手をつけたらいいのか分かりにくい老後資金の貯め方について、どんな方法があるのか、どのように活用したら良いのか、一つひとつ考えていきましょう。

【目次】
1.老後資金はいくら必要なのか?老後にかかる費用を計算
老後の生活水準はどのように変化していくのか?
老後にかかる最低日常生活費用の相場
老後に必要な資金を計算する方法
ゆとりある老後生活費では月々約38万円かかる

2.老後資金を確保する5つの方法
企業の退職金
年金
投資系運用商品
貯金
再雇用

3.保険を活用した老後資金の貯め方
利率の高い保険を選ぼう
どのくらいのお金を貯蓄に回すか考えよう
直近で使う生活費や旅費などを短期の貯金は銀行で管理しよう

4.老後資金の確保にはどのようなタイプの保険を選べば良いのか?
20代が選ぶべき保険のタイプ
30代が選ぶべき保険のタイプ
40代が選ぶべき保険のタイプ
50代〜65歳が選ぶべき保険のタイプ(独身・既婚者)

5.老後資金だけでなく相続にも備えておく必要がある
争族を避ける
相続税対策

6.まとめ

 

1.老後資金はいくら必要なのか?老後にかかる費用を計算

そもそも、老後生活に一体いくらかかるのか、検討をつけなければ話が進みません。読者の皆様は年齢も収入もそれぞれかと思いますが、下記の図式を参照して老後にかかる費用を計算してみましょう。

老後の生活水準はどのように変化していくのか?

生命保険文化センターの平成28年後に公開された最新版の「生活保障に関する調査」によれば、自分の老後が経済的にどのように変化すると考えているかをみると、

「つつましい生活:70.1%」
「同程度の生活:21.4%」
「経済的に豊かな生活:2.1%

となっており、多くの方が今より贅沢をせず、慎ましい生活をしていくであろうと思っています。65歳で収入が途絶え、年金生活をしていくのであれば、当然といえば当然の回答かもしれませんね。

老後にかかる最低日常生活費用の相場

夫婦2人の老後生活での最低日常生活費をみると、下記のような割合になっています。

平均額:22.0万円
20~25万円未満:31.5%
30~40万円未満:15.0%
25~30万円未満:13.6%


引用元:生命保険文化センター|生活保障に関する調査

わからないという意見が多いのが非常にリアルで、年金も無くなる可能性が高く、医療費の負担も増える可能性のある今後の先行きを不安視する声が年々顕在化していく傾向になっています。

老後に必要な資金を計算する方法

老後の生活にかかる費用の計算式は下記のような形で求めることができます。

・平均寿命(※) − 65歳(もしくは、退職年齢)= 老後生活の期間(年)
・毎月の生活費 × 12(ヵ月) × 老後生活の期間 = 老後にかかる費用
※平均寿命は男性約80歳、女性約86歳(平成22年簡易生命表より)

たとえば、男性の平均寿命80歳で計算すると、まず老後の生活期間は15年になりますね。次に毎月の生活費ですが、最低生活基準である20万円〜25万円、後述する生命保険文化センターの「ゆとりある老後生活費」で総計した毎月の生活は35万円の場合でみていきましょう。

【最低資金の場合】25万円 × 12ヶ月 × 15年 = 4,500万円
【ゆとりある生活】35万円 × 12ヶ月 × 15年 = 6,300万円

いかがでしたか。想像よりも高い、驚くような数字が出た方もいらっしゃるかと思います。しかし、そもそもこの「ゆとりある生活」とは一体何なんなのでしょうか?

ゆとりある老後生活費では月々約38万円かかる

上記で計算した際に利用した毎月の生活費ですが、この毎月の老後の生活費は、生命保険文化センターの調べ「生活保障に関する調査」平成28年度)によると、夫婦二人の「ゆとりある老後生活費」では、月々約38万円かかると言われています。

 


引用元:生命保険文化センター|生活保障に関する調査

この「ゆとりある老後の生活費」の内訳としては、「最低日常生活費 + 最低日常生活費以外に必要と考えられる金額(旅行や趣味など)」で構成されています。
先ほどの計算例から考えると、最低生活費が25万円なら、上乗せの金額は10万円程度ということになりますね。

上乗せ金額は年々減少傾向にある

老後生活をゆとりある生活にする費用としては、平均月額12.8万円という結果があり、実は平成19年以降毎年減少が続いています。

 


引用元:生命保険文化センター|生活保障に関する調査

【平成28年度:速報】
10万円未満:23.9%
10~15万円未満:34.9%
15〜20万円未満:4.1%
20〜25万円未満:8.1%
25〜30万円未満:2.0%
わからない他:約27%

もちろん年収により多少のひらきはありますが、今の生活費がそんなにかかっていないからと安く計算をすると、後々大変なことになるでしょう。むしろ老後生活のほうが、生活費がかかるとさえ考えられます。

年齢を重ねるにつれて生活に余裕が出てくる方もいますが、一度上がった生活水準を下げることは難しいからです。

老後に年収がなくなっても生活を変えるのは難しい現実

老後生活前にゆとりのある暮らしをしていた方は、退職後に収入が無くなっても、変わらぬ良い暮らしを続けてしまうのです。仕事をする時間が無くなることで、必然的に生活費や余暇にお金をかけることも増えてくるでしょう。老後生活費で、最もかかる費用は、旅行やレジャーと言われるほどです。いずれにしても、余裕をもって老後の生活費を見積もるべきです。

 


引用元:生命保険文化センター|生活保障に関する調査

 

先ほど算出した老後にかかる生活費用は、何も準備しなかった場合に必要になってくる金額です。もし年金や退職金、また貯蓄の予測がついているのであれば、その数字から減らして考えてみましょう。

しかし、平均寿命はこれからますます上がるでしょうし、年金もいくら受け取れるのか定かではないという環境下では、何千万単位で貯金をしておかねばならないことは明白です。まずは、1,000万円を目標に貯蓄を考えていきましょう。

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

2.老後資金を確保する5つの方法

目指せ1000万円とは言ってみたものの、普段耳にしない金額を言われてもピンとこないと思いますので、具体的にどう言った方法で1000万円の貯金が作れるのか、その方法を考えていきましょう。

企業の退職金

かつては、退職金は貴重な老後生活資金の元でした。しかし、働き方の変化により、大手の企業でも退職金を出さない会社が増え、年金だけでなく退職金も受け取れるか不透明な時代になってきました。それでも一応もらえるとして仮定して考えて見ましょう。

退職金の一般的な計算方法は下記のようになります。
月の基本給 × 勤続年数 × 給付率(60%〜70%程度) = 退職金

給付率は途中で退職した場合の自分都合なのか、会社都合なのかによって変動します。仮に65歳で退職し、基本給が50万円、勤続年数が30年だった場合、

50万円 × 30年 × 65% = 975万円になりますね。

もし、終身雇用に習い大手の会社で長く勤めあげる、もしくは公務員になって退職金をしっかりと受け取る、という方であれば、老後資金への貴重な財源となります。

年金

国民年金

国から毎月支給される制度です。今支払っている年金が、老後に受け取れる仕組みになっています。しかし、出生率の低下や平均寿命の伸びにより、少子高齢化はますます進んでいます。今後、国からいくらもらえるのか、確かな保証はないという意見もあります。

今現在公表されている年金支給額は約77万円程で、80歳までとすると1155万円です。月に換算すると月6万円程度ですので、確かに年金で老後資金を確保することはできるかもしれませんが、それだけで十分とは言いがたいでしょう。

厚生年金

厚生年金は職業などでも大きく変わります。厚生労働省が想定する年収モデルの会社員と専業主婦の場合、世帯で月22万円となっています。国民年金よりだいぶ多く、80歳までの15年間で3960万円になります。

もし退職金と国民年金がもらえるのであれば、老後資金の最低生活費用はまかなえますが、もしなかったら絶望的ですので、自分の身は自分で守っていく対策を考えることが賢明だといえます。

投資系運用商品

株やFXなどの投資で、資産を運用していく方法もあります。うまくいけば、大きな利益を手にすることができ,老後資金の足しになるかもしれません。しかし、これらはリスクを伴います。信頼できる専門家に話を聞くか、ある程度知識を得た上で運用するのがよいでしょう。

貯金

上記の方法以外だと、自ら貯金をするという選択もあります。ただ、余程意志が強くない限り、自力で1,000万円以上の貯金をするのは大変です。つい目の前の支出がかさんでしまい、老後の資金は後回しということになりかねません。

銀行貯金や保険の活用など、うまく資産を分けていくことが、より良い資産設計をするコツです。どういう貯め方が自分に合っているのか、一度立ち止まって考えてみましょう。

再雇用

一度退職した企業に、日給制なので再雇用をしてもらえる可能性もあります。それが難しいのであれば、アルバイトなどをしてみるのも手です。肉体作業は難しいと思いますので、デスクワース系の仕事を探して無収入の期間をできるだけ作らないという工夫も必要かと思います。

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

3.保険を活用した老後資金の貯め方

次に、保険をどのように活用して貯めていくかを考えてみましょう。保険には貯蓄型保険というタイプの保険と、掛け捨て型保険の大きく2種類のタイプに分けることができます。まず、押さえておきたい保険のタイプを簡単に説明いたします。

貯蓄型保険というのは、支払った金額が貯まっていくものです。さまざまな利率のものがあり、支払期間が終わった時点で支払金額より多く貯まっているもの、ほぼ同額貯まっているもの、下回るもの、と分かれています。

利率の高い保険を選ぼう

貯蓄の利率が高ければいいというものではなく、利率が低いものに関しては特約がついていて、病気に手厚かったり、死亡保障額が高かったりとさまざまな特徴があります。ただし、老後資金を貯める目的で言えば、利率が良いものが適しているでしょう。

どのくらいのお金を貯蓄に回すか考えよう

考え方としては、貯金を長期で貯めるお金と、短期で貯めるお金と分けて考えてみることです。毎月の収支を計算して、間違いなく貯金に回すことができるお金を保険に入れます。長期でお金を預けていくことになるため、たとえ転職や、子供が生まれるなどの収入や支出に関する変化が起きたとしても、貯蓄として確保できるであろう最低限の金額を設定しましょう。

年齢が上がり、収入が増える度に貯蓄額を多くしていくことが理想です。月に1万円程度の貯蓄からはじめ、徐々に月5万~10万円の貯蓄ができるようになると、1,000万円の貯蓄が見えてきます。

直近で使う生活費や旅費などを短期の貯金は銀行で管理しよう

いつでも引き出せるようにしておくことが、短期の貯金には最適です。お金を分けて考えると、お金を使う際に余計な心配をすることなく、収支をコントロールしやすくなるでしょう。

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

4.老後資金の確保にはどのようなタイプの保険を選べば良いのか?

年代別に分けて、具体的に見ていきましょう。

20代が選ぶべき保険のタイプ

独身の場合

収入は高くなくとも、自由に使えるお金が多い方が大半でしょう。「老後はまだ先のことで、イメージできない」という言葉が聞こえてきそうですが、早過ぎることはありません。今から老後の貯金をしていきましょう。

まだ身体が健康であり、長く支払い期間を設けることができるということを考えると、保険商品を選ぶ幅は広くあります。長く使える終身保険や、終身の医療保険などに20代から入っておくと安心でしょう。また、老後のためには利率の高い年金型保険、外貨建て保険なども、20代のうちに入っておけば、支払金額に対し受給金額が上回る時期が早くなります。

既婚者の場合

まだ収入が高くなっていない時期に結婚や出産を迎えると、なかなか経済面でゆとりをもちにくいです。まずは、高額な死亡保障に入り家庭を守りましょう。また、毎月1万円でも2万円でも良いので、老後に向けた貯蓄を始めましょう。

年齢を重ね、子供が大きくなったり、出世して給料が上がったりした際、徐々に年金保険の金額を増やしていきましょう。

30代が選ぶべき保険のタイプ

独身の場合

仕事や収入面で、ゆとりが出てくる頃です。自由に使うことができるお金があるうちに、老後の生活の貯蓄を始めておきましょう。若いほど保険料は安くなるため、早めに年金型保険に入っておくことがお勧めです。

また、働き盛りであるがゆえに、体調を崩す方も出てきます。貯金が多くあれば必要はないですが、貯金が苦手な方は、がんや特定疾病に強い保険に加入しておくと安心でしょう。貯蓄型であれば、老後費用に回すこともできるためお勧めです。

既婚者の場合

出産、引っ越しなどライフイベントが多く発生しやすい時期です。それに伴い、家計の収支も変化してくるでしょう。子供が小さいうちは、家族の生活を守るため高額な死亡保障が必要になります。自分の老後生活だけでなく、子供の教育費用など、先を見据えた貯蓄が必要となってきます。学資保険と、年金保険と分けて考え、それぞれで加入しておくと良いでしょう。

また、妊娠・出産を控えている女性は、女性特有の病気に対応している医療保険に入っておくと安心です。掛け捨てタイプではなく、老後を考えると貯蓄型の保険を選ぶと良いでしょう。

40代が選ぶべき保険のタイプ

独身の場合

仕事では、管理職など責任のある立場になることが増えてくる時期です。年齢が上がるごとに病気にかかりやすくなりますから、医療保険と葬儀代程度の死亡保障は確保しておきましょう。老後まで約20年です。年に50万円~100万円貯蓄することができていれば、40代には1,000万円の貯蓄をすることができます。

お金にゆとりができてくる時期でもあるので、気持ち多めに年金保険にお金を回すようにしましょう。

既婚者の場合

仕事や収入面でゆとりが出てくる時期です。また、子供が成長し社会人になったり、家を出たりと手がかからなくなる頃です。子供が社会人になった場合は、高額な死亡保障は不要になってきます。死亡保障を、老後の貯蓄に向けたものに変更していきましょう。

葬儀代程度の死亡保障も、終身保険の貯蓄型など、老後に使えるものを選びましょう。

50代〜65歳が選ぶべき保険のタイプ(独身・既婚者)

いよいよセカンドライフと言われる老後生活が目前です。引き続き、葬儀代の終身保険をもつこと、また、医療保険の優先度を高めて加入しておきましょう。年金保険はこの時期から入ると、利回りがあまり良くない場合があります。

支払い方法を変えることによって、損得が変わることもありますので、しっかりと吟味して選びましょう。

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

5.老後資金だけでなく相続にも備えておく必要がある

相続の制度が、2015年1月から変わったことを、ご存知の方も多いかと思います。今までは、相続の対象とならなかった人が対象となることもあり、相続は他人事ではなくなりました。

相続に馴染みがない方もいるかと思いますが、実は家庭裁判所への相談件数は、離婚をしのぎ相続がトップです。それだけ相続は前もって考えておかねばならないもの、ということでしょう。

争族を避ける

例えば、持ち家がある、または土地を所有している場合、取り分けはどうなるでしょうか。遺言を残していれば良いものの、残していないケースも多く混乱を招きかねません。不動産などは資産の大半が分割をしづらく、揉める原因になりやすいです。

その点、保険はお金の取り分をあらかじめ決めることができます。保険契約時に決めることができ、分割の割合の変更も簡単に行うことができます。ポイントは、長男(または長女)に多くの遺産を引き継ぐ契約にします。その後、遺産分割協議という話し合いの場で、保険金を代償交付金として他の相続者に渡すことで、税金をかけることなく、お金を渡すことができます。

相続税対策

税金対策にも目を向けることが必要です。家やお金を渡す際、贈与税や相続税が発生し、支払いが負担になってしまうことが考えられます。そこで、対策の一つとして、生命保険を活用することができます。生命保険金は、【500万円×法定相続人の数】が非課税になります。

現金で支払われるため、財産分割の際に、お金を利用することもできます。使う予定のないお金を銀行に預けたままの方は、終身保険に加入し対策をとっておくことをお勧めします。

相続税対策をお考えの方は「生命保険で相続税対策をする時に知るべき2つのポイント」と「大切な資産を守るための相続税対策、全手法」にも目を通しておくと良いでしょう。

6.まとめ

老後資金の貯め方のポイントが掴めてきたのではないでしょうか。一見、難しそうに思えても、ポイントさえ掴めば、誰でも簡単にできることです。

何よりも重要なポイントは、早い時期から考えて準備しておくことです。しっかりと備えておけば、老後は毎日が休日、とも言えます。時間にゆとりが生まれ、趣味を作り、楽しいセカンドライフを過ごすことも夢ではありません。

うまく資産を分け、コツを掴んで、素敵な老後生活を送りましょう。今後の老後生活の貯蓄方法を考える際に、ぜひお役立てください。

加入中の保険を見直すことで保険料を大幅に削減できる可能性があります。

保険のプロであるFPに保険を見直してもらうことで、無駄な保障を省いた、本当に必要な保障だけを備える保険が見つかるかもしれません。適切な保険に加入し直すことで大幅な保険料削減の可能性もあります。まずは一度お気軽にご相談下さい。

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