学資保険って必要?お金のプロにわかりやすく聞いてみた

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子供の将来の学費について漠然とした不安を感じている猫野きなこです。「学費といえば学資保険」というイメージがあるのですが、実際にその内容は難しそうでよくわかりません。

私は高校時代に動物のお医者さんに憧れ、獣医になりたいという中学生からの夢がありました。しかし「高額な学費」と「仕送りが必要な一人暮らし」を親が許してくれず、夢は叶いませんでした。自分の子供にはなりたい職業を自由に選ばせてあげたい!定期預金よりも得する方法で学費を貯めたい!

ということで学資保険とは一体なんなのか、契約する必要性はあるのか、メリット・デメリットなどをFP(ファイナンシャルプランナー)の最高峰であるCFP®(サーティファイド ファイナンシャル プランナー®)と1級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を持つ、株式会社エフケイの前田 洋佑さんに話を聞いてきました。

 

学資保険とは?わかりやすく説明します

学資保険とは以下の2つの目的を持った保険です。

  1. 子供の教育費の準備
  2. 契約者である親が亡くなった時の保障

 
学資保険の月々の料金は子供の教育費のためにいくら準備するかによって、掛け金の金額は変わってきます。親が働けなくなった時の保障があれば、万が一の不幸にも備えることができるので安心感がありますね。

それではまず、子供の学費は幼稚園から大学までで一体いくらかかるのか調べてみました。

 

子供の学費はいくらかかるのか

高校卒業後、大学や短大、専門学校へ進学する人数は年々増えています。

文部科学省の平成30年度学校基本調査によると、平成30年の大学・短大・専門学校への進学率は70.8%です。現在、学資保険を検討している方たちの子供が大学受験をする頃には、進学率がさらに増えている可能性があります。幼稚園から高校卒業までに学費をいくら用意したらいいのでしょうか。

 

高校卒業までにかかる学費はいくら?

高校卒業までにかかる学校教育費・給食費・塾や習い事などを含む「学習費総額」を以下の表にまとめました。

公立 私立
1年間平均 卒業までの合計 1年間平均 卒業までの合計
幼稚園 23万4千円 70万2千円 48万2千円 144万6千円
小学校 32万2千円 193万2千円 152万8千円 916万8千円
中学校 47万9千円 143万7千円 132万7千円 398万1千円
高等学校 45万1千円 135万3千円 104万円 312万円
高校卒業までの学習費合計 542万4千円 1771万5千円

出典:文部科学省(平成28年度子供の学習費調査の結果について

幼稚園から高校までずっと公立に通っても約540万円の学費がかかります。全部私立に通う場合、学習費総額は約1,770万円にもなります。公立だけでも総額になるとかなり大きな金額なので、大学までの学費は計画的に貯めていかないといけませんね。

 

大学の学費は4年間でいくらかかる?

国立大学等の授業料その他の費用に関する省令によると国立大学の年間の授業料は535,800円、入学金が282,000円、検定料17,000円です。4年間の学費と入学金、検定料を合計すると244万円がかかります。

通学に必要な交通費や教科書などのテキスト代を合わせると、国立大学で300万円程度は必要になってきます。私立大学の場合は、授業料や入学料など以下の表のようにかなり高額です。

【私立大学の年間授業料と入学料・施設設備費】

授業料 入学料 施設設備費 合計
文化系学部 758,854円 234,763円 157,246円 1,150,863円
理科系学部 1,071,560円 256,208円 190,565円 1,518,333円
医歯系学部 2,896,848円 1,013,054円 883,026円 4,792,928円
その他学部 955,473円 265,694円 233,970円 1,455,137円

出典:文部科学省「平成28年度 私立大学入学者に係る初年度学生納付金 平均額(定員1人当たり)の調査結果について」

文化系学部の大学では、授業料76万円×4年+入学金24万+施設設備費16万円=344万円です。交通費やテキスト代などを合わせると私立大学の文系で400万円、私立の理系で520万円程度は必要になります。

私立の医歯系学部の場合、修業年限が最低6年になり、学校や学部によって学費が大きく変わります。医学部の学費となると、6年で約2,000万円~4,600万円にも膨れ上がります。

 

毎月の仕送りはいくらかかる?

県外や都心などで、一人暮らしをしながら通学する場合は仕送りが必要になります。1ヶ月の仕送りは、全国大学生活協同組合連合会が2017年に調査した平均金額によると72,980円です。

毎月7.3万円の仕送りを4年間続けると350.4万円もかかります。国立大学の学費の300万円を合わせると650万円、私立の文系の400万円を合わせると750万円です。

家から通学できる大学に限ると、子供の選択肢を狭めてしまうことにもなるので自由に選ばせてあげたいですが、貯蓄に余裕が無いと仕送りは厳しいですね。

 

奨学金を利用する大学生は2人に1人

奨学金制度とは、国や自治体などから進学費用を借りて卒業後に返済する仕組みです。採用基準や審査に通れば、誰でも進学に必要なお金を借りることができます。

現在、奨学金の支給を行っている最も代表的な日本学生支援機構の平成28年度学生生活調査結果によると、大学の奨学金利用率は48.9%です。

約2人に1人が奨学金を利用していることになります。子供が2人、3人になってくると、貯蓄だけで大学に通わせるのは難しいのが現実なんですね。住宅ローンや夫が病気になるリスクなどを考えると、将来が一気に不安になってきました。

 

学資保険は貯蓄性のある養老保険

保険には3つの基本的な種類があります。それが『定期・終身・養老』で、学資保険は貯蓄性のある養老保険になります。

まずは『定期・終身・養老』の3つの保険の違いを、保険の保障額が1,000万円の場合で説明します。

 

定期保険とは

定期保険とは、保障が保険期間で終了します。たとえば保険期間が60歳で保険の保障額が1,000万円だった場合、保険期間中に死亡・または高度障害状態になると保険金が支払われます。

「掛け捨て」タイプの保険になるので、死なずに満期を迎えた場合、支払った金額は戻ってきませんが、保険料は一番安いです。更新時に保険料が値上がりするデメリットもありますが、大きな保障を安く手に入れるメリットもあります。

 

終身保険とは

終身保険とは、保険料の払込が終わっても保険期間が一生涯続きます。そのため、死亡したら1,000万円の保険金が必ず受け取れます。解約した時に払い戻し金があるのもメリットです。デメリットは保険料が割高なことです。

 

養老保険とは

養老保険とは定期保険と同じように保障が有期で、保険期間中に死亡すると1,000万円の保険金額が支払われます。

定期保険と違う所は、満期時に生存していても死亡保険金と同額が支払われるという所です。保険期間も保障があり、保険が満期になっても満期保険金が受け取れるので貯蓄性がありますが、保険料は高めになります。

学資保険はこの養老保険になるので、始めるのが早ければ早いほど月々の支払いは安くなります。

 

学資保険の返戻率はどれくらい?

学資保険の返戻率漫画2

保険期間中も保障があって、満期になれば満期保険金が受け取れるなら学資保険がいいような気がしてきました。

そこで気になるのがどれくらい学資保険にリターンがあるかです。前田さんに返戻率を聞いてみると「95~105%」という答えが帰ってきました。2018年の10月現在、学資保険の払戻率は高いほうで108%です。銀行の定期預金の金利が0.01%の世界なので、それに比べたらかなり得のような気もします。

前田さんのいう返戻率だと10年~18年払い続けて1,000万円が950~1,050万になることになります。1,050万はまだ許せても、元本割れするなら学資保険を払う意味があまりありません。学資保険のメリットとデメリットをくわしく聞いてみました。

 

学資保険のメリットとデメリット

バブルの頃は満期になると倍以上になっていた学資保険ですが、超低金利時代の今メリットはあるのでしょうか。学資保険のメリットとデメリットを比較してみました。

 

学資保険2つのメリット

学資保険と預金との違いは「死亡保障がある」ことと、「普通に積立するよりも満期金が多く受け取れる」ことです。

自動積立で貯蓄ができるので、普通預金にあると使ってしまうという意志が弱い人に学資保険はおすすめです。子供の医療保障が付帯されていることもあるので、子供の手術や入院などにも備えることが可能です。

 

学資保険の3つのデメリット

メリットでもあった、子供の医療保険、契約者の死亡保障やがん、要介護状態などさまざまなリスクに対応する学資保険ですが、いろんな保障にそなえるほど貯蓄性は低くなります。

デメリットの1つめは元本割れするリスクがあることです。元本割れする理由には契約者の保障や子供の医療保険が積立ではなく「掛け捨て」になっている場合があるからです。学資保険の内訳の中に掛け捨ての割合が増えてくると、元本割れする可能性があります。元本割れのリスクを回避するためには、100%積立の学資保険を選びましょう。

デメリットの2つめに早期の解約のペナルティがあります。10年以内の解約には「解約控除」という手数料がかかってしまうのです。これから金利が上がった時、学資保険より利率のいい積立があったら解約したほうが得になる場合があるかもしれません。そうなると払った金額よりも解約返戻金が少なくなってしまいます。

デメリットの3つめは2018年現在、金利はかなり低い状態であることです。学資保険を契約してしまうと10年~18年の長期に渡って金利が固定されてしまうため、インフレに対応できなくなるリスクがあります。インフレとは物の値段が上がってお金の価値が下がってしまうことをいいます。例えば喫茶店で飲むコーヒー1杯の価格推移は1970年で95円でした。それが1980年は247円、1990年は351円、2000年は418円と右肩上がりになっています。(参照:総務省統計局 小売物価統計調査(動向編)調査結果)つまり10~18年後に物価が上昇して1,000万円の価値が今より下がっていた場合、学費が足りなくなる可能性があります。

 

金利が低い時に学資保険は必要ない

学資保険は必要ないイラスト3

支払ってさえいれば安心というイメージの学資保険でしたが、メリットとデメリットを比較した結果、金利が低い時は加入すべきではありません。

金利が低い時にお金を借りるのはメリットがありますが、お金を受け取る時は金利が高いほうがたくさん返戻金を受け取ることができます。
なので、「金利が低い時は長期で金利を固定する学資保険は必要ない」ということでした。

いつ加入した方がいいのかとずっとモヤモヤしていた学資保険でしたが、これでスッキリしました。しかし、金利が低い今、どうやって学費を貯めていけばいいのでしょうか。FPの前田さんにおすすめの貯蓄方法を聞いてみました。

 

学資保険より有利な貯蓄方法

学資保険より有利な貯蓄方法は他にもあります。視野を広く持てば、返戻率が多くてインフレにも対応できる貯蓄方法は他にもあるのです。

 

長期投資でお金を増やす

保険以外にも投資信託やNISA、株式投資など長期の投資でお金を貯める方法もあります。FPの前田さんも投資は外貨を含めて色々しているそうです。

日本人はお金の勉強をしてこなかったため、投資や外貨などの勉強の話になると難しそうなイメージが先行してしまいます。私も前田さんが投資の話をし始めたら苦手意識からめちゃくちゃ眠くなってしまい。「興味ないですよね」と言われてしまいました。

 

インフレ対策と返礼率でおすすめの保険

例えば同じ保険でも運用実績によって増減する変額保険や、外貨建ての終身保険など、運用で返戻率が高い商品があります。FPの前田さんも加入しているそうです。ただ、変額の保険は10年以内など早期に解約すると解約控除額や投資リスクも大きくなって、払い戻し金が元本割れする場合があります。

しかし、投資のリスクは長期になるほどブレ幅が小さくなるため、同じ長期で支払うなら返戻率の高い保険の方がインフレにも対応できて、死亡した場合はすぐに保険金を受け取ることができます。学資保険の場合、満期にならないと保険金を受け取れません。

FPの前田さん曰く、インフレにも対応出来て貯蓄性が有ることから、変額保険・ドル建ての終身保険で積み立てるのも一つの有効な手段です。

 

病気になるリスクも考える

学資保険にメリットが少なくなってしまった今、自分で貯蓄方法を勉強して選んでいかないといけないなと感じました。勉強が苦手な人は、信頼できる保険会社や運用のプロに直接相談するのが一番楽そうです。

保険に加入できない病気には「うつ病」「糖尿病」などがあると聞いたので、いくらいい商品があっても健康な時しか保険は候補に入れられないんだなと実感しました。(入れる保険があっても条件は悪くなります)私の夫は30代になってすぐに糖尿病になってしまったので、健康な時にたくさんの候補を比較して自分に有利な貯蓄方法を選ぶことをおすすめします。

 

この記事の執筆者

猫野きなこ

猫と暮らしながら趣味でお絵かきしてるライターです。ブログでは過去の体験談を漫画に描いたり、ダイエットレシピを公開しています。

 

取材に協力いただいた保険代理店

株式会社エフケイ

株式会社エフケイは1986年設立、創業30年以上の総合保険代理店です。名古屋・東京・大阪を中心に全国に拠点を構えています。

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